Средства кредитных организаций – 2%. Остальные показатели имеют вес менее 2%

- средства кредитных организаций – 2%. Остальные показатели имеют вес менее 2%.

 

 

ПАО Сбербанк занимает доминирующие позиции по доле на рынке банковских услуг в РФ и продолжает успешно удерживать или наращивать долю на российском рынке банковских услуг. Обязательства банка в 2018 году сократились на 7,29%. Наиболее снизились обязательства групп выбытия по сделкам. Также сократились отложенные налоговые обязательства.

Чистая ссудная задолженность включает в себя кредиты, предоставленные кредитным организациям, иным юридическим лицам и физическим лицам, а также прочую задолженность, приравненную к ссудной. Банк предоставляет кредиты преимущественно резидентам Российской Федерации, а также нерезидентам, осуществляющим деятельность на территории Российской Федерации (таблица 2.9).

Таблица 2.9 - Состав и структура чистой ссудной задолженности по видам заемщиков ПАО Сбербанк за период 2014-2016 гг.

	01.01.2018		01.01.2017		01.01.2016
	млн.руб.	Уд. Вес, %	млн.руб.	Уд. Вес, %	млн.руб.	Уд. Вес, %
Ссудная и приравненная к ней задолженность юридических лиц		63,5		63,4		65,6
Ссудная и приравненная к ней задолженность физических лиц		27,7		26,5		25,1
Межбанковские кредиты и прочая ссудная задолженность банков		8,8				9,3
Ссудная задолженность до вычета резервов на возможные потери
Резервы на возможные потери		5,9		5,9
Чистая ссудная задолженность

Источник: [25]

Данные таблицы 2.9 показывают, что объем кредитного портфеля ПАО Сбербанк на протяжении анализируемого периода имеет положительную динамику. Наибольший удельный вес в структуре портфеля занимают кредиты юридическим лицам - более 70%, размер которых продолжает расти. По данным кредитования физических лиц наблюдается стабильный рост по объему выданных сумм и в структуре кредитного портфеля.

Таблица 2.10 - Кредитный портфель физических лиц ПАО Сбербанк за период 2016- 2018 гг.

Наименование показателя	01.01.2016		01.01.2017		01.01.2018		Темп роста, %
	млрд. руб.	УД-вес,%	млрд. руб.	УД-вес,%	млрд. руб.	УД-вес,%	2015/2014	2016/2015
Кредиты физических лиц всего, в т.ч.	3424,7		4325,4		4488,5	101,6	126,3	103,8
жилищные кредиты	1589,1	46,4	2037,3	47,1	2361,0	52,6	128,2	115,9
автокредиты	41,1	1,2	30,3	0,7	71,8	1,6	73,7	237,2
Потребительские кредиты	1263,7	36,9	1561,5	36,1	1530,6	34,1	123,6	98,0
кредитные карты	530,8	15,5	696,4	16,1	597,0	13,3	131,2	85,7

Источник: [25]

 

Жилищное кредитование оставалось приоритетным продуктом Сбербанка. Портфель ипотечных кредитов за 2016 год вырос на 28 %. Доля Сбербанка по остатку задолженности на рынке жилищного кредитования увеличилась и составила 52,6 %. 

В таблице 2.11 представлена структура кредитного портфеля ПАО Сбербанк по срокам погашения кредитов.

Таблица 2.11 - Состав и структура кредитного портфеля ПАО Сбербанк по срокам погашения кредитов за период 2016-2018 гг., в тыс. руб.

Наименование статьи		Сумма, в млрд. руб.			Структура, в %
		01.01.16	01.01.17	01.01.18	01.01.16	01.01.17	01.01.18
Кредиты, предоставленные всего, в том числе:		15889,4	16869,8	963,6
	- «овердрафт»	30,2	152,5	1002,1	0,19	0,48	5,94
	- сроком до 30 дней	977,2	11.4	158,6	6,15	0,7	0,94

 

Продолжение таблицы 2.11

	- на срок от 31 до 90 дней	3,2	47,0	11.8	0,02	0,02	0,07
	- на срок от 91 до 180 дней	30,2	209,3	48,9	0,19	0,18	0,29
	- на срок от 181 до 1 года	111,2	1711,4	217,6	0,7	1,28	1,29
	- на срок от 1 года до 3 лет	1811,4	13126,5	1779,8	11.4	10.28	10.55
	- на срок свыше 3 лет	12926,0	963,6	13651,0	81,35	87,06	80.92

Источник: [25]

 

В целом в Сберегательном банке России сейчас наблюдается политика снижения процентов по депозитным вкладам. В большей степени это связано со снижением процентов по кредитам, ставки по которым в 2018 году заметно подросли - как только банк начинает подобную практику, ему требуются дополнительные средства вкладчиков. Не исключено, что и в дальнейшем ставки по рублёвым счетам будут идти на снижение. В случае с валютными депозитами всё зависит от показателей мировой экономики.

Но вместе с тем это не говорит о снижении уровня лояльности по отношению к вкладчикам, а, скорее, подчеркивает стабильность работы банка как финансовой организации.

Объем привлеченных средств физических лиц, включающих срочные депозиты, счета до востребования и банковские карты, а также средства в драгоценных металлах за 2017 год вырос на 382 млрд. руб. и к I января 2018 года превысил 8,1 трлн. руб. Часть прироста обеспечена вкладами, открываемыми в удаленных каналах. На рост остатков во многом повлияла положительная переоценка валютной составляющей вкладов в результате ослабления рубля (таблица 2.12).

 

Таблица 2.12 - Динамика привлеченных средств физических лиц

Кредитные услуги	Сумма, млн. руб.			Темп роста, %
	2016 год	2017 год	2018 год	2017 к 2016	2018 к 2017
Текущие счета и счета до востребования				105.9	98,3
Срочные вклады				101,0	106.1
Средства в драгоценных металлах и проч. средства				112,3	142,9
Итого средства физических лиц				102,1	104,9

Источник: [28]

 

Сберегательные сертификаты Сбербанк России также активно использует для привлечения средств, утвердив доминирующую позицию на рынке с долей более 95%. Остаток средств, привлеченных в сберегательные сертификаты, за год увеличился на 112,3 млрд. руб. до 456,8 млрд. руб. [40].

Банк также привлекает вклады через банкоматы. Новая уникальная услуга для держателей банковских карт ПАО «Сбербанк России» - оформление срочных вкладов через банкоматы на выгодных условиях:

- привлекательные процентные ставки;

- гибкие условия вкладов.

Оперативное управление денежными средствами: открытие вклада, пополнение и перевод денежных средств с вклада в любом банкомате без посещения отделений банка.

Все необходимые операции по открытию, пополнению вкладов и переводу средств, с вклада на карточный счет осуществляются без взимания комиссий в режиме реального времени.

Залогом успешной работы является, прежде всего, его ресурсная база. Аккумулируя денежные капиталы, временно высвобождающиеся в процессе производства и обращения, а также свободные средства населения, коммерческие банки передают их в ссуду функционирующим предпринимателям. При этом следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения.

Таблица 2.13 - Статистика по количеству предлагаемых ОАО «Сбербанк России» кредитов населению

№	Виды кредитов для населения	Количество программ кредитования населения		Кредиты с частичным привлечением средств заемщика
1.	Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)			Привлечение средств заемщика не требуется
	Потребительские кредиты Сбербанка (специальные программы)			Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе «образовательный кредит» - не менее 10 % стоимости обучения
2.	Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы)		Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%;
	Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы)		Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения;
	Итого

Источник: [28]

 

Далее проведем анализ результатов работы Сбербанка России по осуществлению кредитования физических лиц за 2016 - 2018 гг. (таблица 2.14)

Таблица 2.14 - Динамика кредитов ПАО «Сбербанк России» физическим лицам с точки зрения валюты операций, 2016-2018 гг.

Вид кредитов	млн. руб.			Абс. откл., тыс. руб.		Темп прироста, %
	01.01.2016	01.01.2017	01.01.2018	2017 к 2016	2018 к 2017	2017 к 2016	2018 к 2017
Всего						16,3	25,5
- рубли						14,0	10.4
- валюта						47,3	187,1
Жилищные						31,2	12,0

 

Продолжение таблицы 2.14

- рубли						25,7	15,2
- валюта	ПО				-13	75,5	-6,7
Кроме жилищных						7,9	15.6
- рубли						9,0	11,0
- валюта				-13		-7,7	92,3
Кредиты до 30 дней						14,7	60,6
- рубли						18,9	34,1
- валюта				-6		-60,0	1475,0

Источник: [25]

 

Анализ показал, что за анализируемый период 2017 г. к 2016 г. жилищные кредиты составляют 308 тыс. руб. и увеличились на 31,2%. За период 2018 г. к 2017 г. они составляют 155 тыс. руб. и увеличились на 12%.