Западные и российские банки, работающие с пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают карты международных, национальных и локальных систем.
Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.
|
|
Одним из направлений деятельности коммерческого банка сегодня является предоставление населению таких продуктов, как банковская карта, являющаяся их инструментом безналичных расчетов.
Показатели функционирования рынка пластиковых карт
Наименование показателя | Расчет показателя | Пояснения к оценке показателя |
Количество банкоматов, в расчете на 10 тыс. чел. | Позволяет оценить инфраструктуру рынка пластиковых карт конкретно взятого города, региона, России в целом. (Для анализа необходимо учитывать, что в развитых странах данный показатель находится на уровне от 8 до 10). | |
Количество пос-терминалов, в расчете на 10 тыс. чел. | Позволяет оценить инфраструктуру рынка пластиковых карт конкретно взятого города, региона, России в целом. (Для анализа необходимо учитывать, что в развитых странах данный показатель находится на уровне от 100 до 200). | |
Объемы операций, совершенных с использованием банкоматов/пос-терминалов в расчете на душу населения | Характеризует уровень развития безналичных расчетов среди населения, чему способствует степень развития инфраструктуры рынка пластиковых карт. | |
Коэффициент использования пластиковых карт, как инструмента безналичн. расчетов | Характеризует поведение держателей пластиковых карт. (Для анализа необходимо учитывать, что в развитых странах данный показатель выше 1). Положительно характеризуется рост показателя в динамике и его стремление к 1 и выше | |
Количество банковск. карт на душу населения | Характеризует активность банков на рынке. Показатель меньше 1 позволяет оценивать рынок как развивающийся (для развитых стран показатель равен 1–3). |
Показатели инфраструктуры обслуживания банковских карт, 2010 год
|
|
Показатели, характеризующие развитие российского рынка платежных карт
Количество эмитированных платежных карт, на начало года (тыс. шт.) | 10 593 | 119 242 | 126 033 | |
Количество эмитированных платежных карт на одного жителя, на конец года (шт.) | 0,07 | 0,84 | 0,89 | |
Объем операций, совершенных с использованием платежных карт* (млрд. руб.) | 416,1 | 9 379,5 | 10 068,5 | |
Средний объем операций, осуществленных по 1 карте* (тыс. руб.) | 39,3 | 78,7 | 79,9 | |
Отношение объема безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт на территории России, к ВВП** (%) | 0,4 | 2,1 | 2,5 |
Основные виды пластиковых карт
¾ MasterCard
ü MasterCard Worldwide (NYSE: MA) — международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке, США.
В 2010 г. на долю MasterCard приходилось 20 % платёжных карт мира, 28,6 % имел бывший мировой лидер VISA, а первой стала China UnionPay с 29,2 %.
Корпорация MasterCard International Incorporated и участники платёжной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей на рынке электронной коммерции.
ü Cirrus — всемирная межбанковская сеть, основанная в 1986 году. В 1988 году банкоматная сеть Cirrus была приобретена и с тех пор управляется корпорацией MasterCard. Она объединяет кредитные, дебетовые и предоплаченные карты платёжных систем MasterCard, Maestro, Diners Club International в единую есть, связывающую с более чем 1 млн. банкоматов в 93 странах мира. В Швеции сеть Cirrus заменила местную, став национальной сетью, объединяющей все банкоматы страны.
ü Debit MasterCard — дебетовая карта, являющаяся одной из основных банковских платёжных карт и выпускаемая теми же системами, что и стандартная кредитная карта международной платёжной системы MasterCard. В отличие от неё Debit MasterCard не предоставляет держателям кредитную линию, а вместо этого имеет привязку к средствам клиента банка, которые он хранит на своём банковском счёте.
ü Europay International
ü Maestro
ü Switch (дебетовая карта)
¾ VISA
ü Visa Cash - Карта Visa Cash позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т. д. Карта Visa Cash может быть либо пополняемой, либо одноразовой.
ü Visa Debit
ü VISA Electron
ü V PAY - разработана как карта, удовлетворяющая требованиям единой зоны платежей в евро, что даёт возможность пользоваться ею везде в Европе[5] и конкурировать с похожим карточным продуктом Maestro от Maste
¾ Дебетовые карты - банковская платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт и дебетовых карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка. Однако в ряде случаев возможен несанкционированный (технический) овердрафт.
¾ Кредитные карты
ü American Express
ü Diners Club International
ü EnRoute (кредитная карта)
¾ Региональные банковские карты
По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
|
|
По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденное ЦБ РФ от 24.12.2004 г. №266-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У)
- получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
- оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;
- иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
Рассмотрим порядок получения банковской карты и проведения операций с ее использованием.
Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет, заключив соответствующий договор банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.
Каждая карта должна содержать наименование и логотип банка-эмитента, которые позволяют его однозначно идентифицировать. Кроме того, каждой карте присваивается ПИН-код - персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность обслуживания в банкоматах или POSах.
|
|
Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт
Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный счет; банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.
2. Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные деньги, предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.
3. POS-терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты.
4. Банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается владельцу.
5. POS передает в банк-эквайрер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.
6. Банк-эквайрер осуществляет расчеты с POSом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.
7. Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по банковским картам.
8. Процессинговый центр обрабатывает полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит их до всех участников расчетов.
9. Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских карт.
10. Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных
В зависимости от технологии расчетов карточки подразделяются на слип- и смарт- карты. На слип - карту нанесена магнитная полоса, содержащая информацию о реквизитах карточного счета, открытого в банке при приобретении карты. Продавец товаров и услуг при расчете за покупку с помощью специального терминала считывает с карты эту информацию и проводит авторизацию, то есть через особую линию связи соединяется с прессинговым центром, где хранится информация о состоянии карточного счета клиента, и узнает, может ли клиент оплатить покупку. Информация о покупке фиксируется на отпечатке со слип- карты, который переправляется в платежный центр или банк. Слип- карта содержит приказ клиента перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца.
Смарт- карта имеет встроенный микропроцессор - чип. В банке в память смарт- карты со специального карточного счета клиента списывается некоторая сумма, в результате чего смарт- карта становится как бы электронным кошельком. При осуществлении покупки владелец карты при расчете вставляет ее в специальный кассовый терминал, оборудованный считывающим устройством, и набирает свой личный пароль (pin- код). Продавец с помощью считывающего устройства проверяет подлинность карты, а затем дебетует карту (списывает необходимую сумму) и кредитует кассовый терминал (зачисляет списанную с карты сумму), соединенный с банком. Если владельцу карточки не хватает сумм, хранящихся в памяти карты, он может в отделении банка, входящего в данную систему платежных карточек, дополнить свой «электронный кошелек» недостающей суммой в безналичной форме.
Расчетно-кассовое обслуживание клиентов по операциям с использованием выданных им банковских карт может осуществлять только та кредитная организация, чей логотип и (или) наименование присутствуют на лицевой стороне этих карт. Наличие логотипов других кредитных организаций не допускается.
Кредитная корпоративная карта - это банковская карта, которая позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.
Для получения корпоративной банковской карты организация должна открыть в банке-эмитенте счет и заключить договор, который предусматривал бы проведение расчетов по счету с использованием банковской карты.
Наибольшей популярностью среди пользователей пластиковых карт в Российской Федерации пользуются международные пластиковые карты ViSa (40%) и Europay (25%), которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира.