2014-02-24
563
Классификация электронных денег
Электронные деньги
Электронные деньги (ЭД) — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.
Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:
· Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
· Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
· Принимаются, как ср-во платежа другими (помимо эмитента) организациями.
Обращение ЭД происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски). Используются и др. платежные инструменты: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов, в которых есть спец. платежный чип.
а) Эволюция форм и видов ЭД
| Этап развития | 1 этап (кон. 60-х – нач.70-х г. 20 в.) | 2 этап (вторая пол. 80-х г. 20 в.) | 3 этап (сер. 90-х г. 20 в.) | 4 этап (прогноз: первая пол. 21 в.) |
| Форма ЭД | Безналичные ЭД | Наличные ЭД | ||
| Вид ЭД | деньги в виде записей на счетах компьютерной памяти банков | деньги в виде электронных импульсов на пластиковой карточке | деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги) | |
| Выполняемые функции | · мера стоимости · ср-во платежа · ср-во накопления · мировые деньги | · мера стоимости · ср-во платежа | · мера стоимости · ср-во обращения · мировые деньги | · мера стоимости, · ср-во обращения, · ср-во платежа, ср-во накопления, мировые деньги |
| Причастность к субститутам или суррогатам денег | денежный субститут | денежный суррогат | денежный суррогат | денежный субститут |
б) Функциональные компоненты
· Выпуск расчетного и (или) кассового инструмента (эмиссия);
· Собственник безналичных денежных ср-в, депонированных или занятых у эмитента (держатель);
· Операционная сеть программно-аппаратного обеспечения пунктов приема электронных платежных средств (эквайринговая сеть);
· Средства обмена информацией и обработки расчетно-кассовых операций (процессинг).
в) Схема расчетов в электронной платежной системе
| Признак классификации | Вид ЭД |
| Способ хранения ЭД | - ЭД на аппаратной основе. ЭД хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта («электронный кошелек»); - ЭД на программной основе. ЭД хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети («цифровые деньги»). |
| Способ обработки данных об операциях | - Централизованные системы ЭД («подконтрольные»). Сведения об операциях с участием ЭД отражаются в централизованном банке данных; - Децентрализованные системы ЭД («неподконтрольные»). |
| Форма организации электронной денежной системы | - Одноуровневая система ЭД, включающая только эмитента (эмитентов); - Двухуровневая система ЭД, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители; - Трехуровневая система ЭД, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с ЭД. |
| Субъект эмиссии | - ЭД, эмитируемые частными институтами; - ЭД, эмитируемые центральным банком. |
| Валюта обязательства эмитента | - Одновалютные системы ЭД; - Многовалютные системы ЭД. |
| Степень сохранения анонимности | - Системы ЭД с ограниченной анонимностью; - Системы ЭД с полной анонимностью. |
| Форма обращения в денежном обороте | - Безналичные ЭД; - Наличные ЭД. |
| Срок обращения | - ЭД с ограниченным сроком обращения; - Бессрочные ЭД. |
| Причастность к субститутам или суррогатам денег | - ЭД, выступающие денежными субститутами; - ЭД, выступающие денежными суррогатами. |
| Ограничение на величину суммы хранения и платежа | - Системы ЭД с установл-ми ограничениями на сумму хранения и платежа; - Системы ЭД с не установл-ми ограничениями на сумму хранения и платежа. |
| Степень открытости | - Закрыто циркулирующие системы ЭД; - Открыто циркулирующие системы ЭД. |
Электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой чеки, подарочные сертификаты, другие подобные платежные средства; и м огут эмитироваться банками, НКО и другими организациями. Эмиссия ЭД не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.
а) Юридическая основа ЭД
| С юридической точки зрения | «ЭД» — бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, так и в форме предоставленного кредита. |
| Обращение «ЭД» | Осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязат-ва последней по исполнению денежных обязат-в в размере предъявленных «ЭД». Учет денежных обяз-в производится в электронной форме на спец. устройстве. |
| С точки зрения их материальной формы | «ЭД» представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации. |
б) Контроль регулирующих органов за развитием систем
