Функции страхования

Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации

Согласно ст. 30 закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации": государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами.

В 1992 г. был создан самостоятельный орган - Государственный страховой надзор в РФ, который впоследствии Указом Президента Российской Федерации от 30 сентября 1992 г. был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью, а Указом Президента Российской Федерации от 9 апреля 1993 г. (после вступления в силу Закона РФ "О страховании" (в новой редакции называется: Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации") - в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

В августе 1996 г. Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была ликвидирована, ее функции были переданы Министерству финансов Российской Федерации, при котором был создан Департамент страхового надзора.

В 2004 году в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 г. N 314 "О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти" была создана Федеральная служба страхового надзора Российской Федерации.

В соответствии с Указом Президента РФ от 04.03.2011 № 270 Федеральная служба страхового надзора присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам, которой переданы функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Основными функциями Федеральной службы по финансовым рынкам в сфере страховой деятельности (страхового дела) являются:

1) контроль и надзор за:

- соблюдением субъектами страхового дела (страховыми организациями, обществами взаимного страхования, страховыми брокерами и страховыми актуариями) страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;

- выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы;

- предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;

- достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;

- обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

- составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;

- выдачей страховщиками банковских гарантий;

- соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы;

- исполнением плана восстановления платежеспособности страховой организации;

- деятельностью временной администрации страховой организации;

2) принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий (аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий) субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

3) проведение аттестации страховых актуариев;

4) ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела;

5) получение, обработка и анализ отчетности и иных сведений, предоставляемых субъектами страхового дела;

6) выдача в соответствии с законодательством Российской Федерации предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

7) обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

И т.д. согласно Постановления Правительства РФ от 26.04.2011 N 326 "О некоторых вопросах деятельности федеральных органов исполнительной власти в сфере финансовых рынков".

Сущность страхования проявляется в функциях, которые оно выполняет. Можно выделить следующие функции, присущие страхованию: рисковая, предупредительная, защитная, сберегательная, контрольная.

┌────────────────┐

│ Функции │

│ страхования │

└──┬──┬─┬─┬──┬───┘

┌─────────────────┘ │ │ │ └─────────────────────────┐

│ ┌────────┘ │ └────────────────┐ │

┌───────┴────────┐ │ ┌──────┴─────────┐ │ ┌────────┴───────┐

│ рисковая │ │ │ защитная │ │ │ контрольная │

└────────────────┘ │ └────────────────┘ │ └────────────────┘

│ │

┌─────────┴───────┐ ┌───────┴────────┐

│предупредительная│ │ сберегательная │

└─────────────────┘ └────────────────┘

1. Рисковая функция - страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования (оказание денежного возмещения пострадавшим). Происходит перераспределение денежной формы стоимости участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

2. Предупредительная функция страхования - связана с использованием части средств страхового фонда на исключение или уменьшение степени и последствий страхового риска. Страховые компании вправе использовать временно свободные денежные средства страховщиков на проведение профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей (например, финансирование противопожарных мероприятий).

3. Защитная (или восстановительная) функция страхования - заключается в возмещении ущерба, понесенного юридическими или физическими лицами в рамках заключенного договора, наступлении страхового случая и выплате определенной, обусловленной договором денежной суммы. Таким образом, право на возмещение ущерба имеют юридические и физические лица, являющиеся участниками формирования страхового фонда. Порядок же возмещения ущерба регулируется государством и определяется страховыми компаниями.

4. Сберегательная функция страхования - это сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие. Другими словами, происходит накопление страховых сумм, обусловленных договором. Таким образом, страхование используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.

5. Контрольная функция страхования - проявляется в обеспечении строгого целевого формирования и использования средств страхового фонда. Посредством данной функции осуществляется и финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.