Функция денег как меры стоимости 11 страница

При выявлении нарушений надзорный орган впра­ве приостанавливать действие лицензии страховщиков до устранения нарушений, в случае неоднократных от­ступлений от законов и правил — обращаться в арбит­ражный суд с иском о ликвидации страховых организаций. В компетенцию органа по надзору за страховой деятельностью входит также обобщение практики страховых операций, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства о страховании.

4. Организационные формы страховых компаний

В отличие от банков и других кредитно-финансовых институтов страховые компании имеют более ши­не организационные формы, которых в настоящее время насчитывается четыре.

Первая форма организации страховых компаний со­впадает с организационными формами других кредитно-финансовых институтов, т.е. построена на акционерной основе. Данная форма организации характерна для компаний страхования жизни, так и для компаний страхования имущества и от несчастных случаев.

Вторая форма организации страховых компаний носит название на «взаимной основе»: каждый полисодержатель является владельцем, т. е. акционером ком­пании, но на основании не акции, а страхового полиса, видно, что компания в этом случае не выпускает акции. Такая форма организации наиболее типична для компании страхования жизни и широко распространена в США, Канаде, Англии, Австралии.

Третьей формой организации страховых компаний является взаимный обмен. При этом компания, сформированная, по существу, на кооперативных началах, действует от имени отдельных лиц или компаний. Не­центральную контору компании ее участники обменивается страховыми рисками, страхуя только самих себя, и не продают страхование на сторону. Именно такие компании называют компаниями внутреннего страхования или взаимного обмена. Необходимо отметить, что они занимают значительное место в стра­ховых операциях и действуют в основном в сфере стра­хования автомобилей и страхования от огня.

И, наконец, четвертая форма организации — это так называемая система Ллойд, состоящая из синдикатов, в которые, как правило, входят на паях мелкие страхо­вые компании и брокерские страховые фирмы. Ответ­ственность по страховому риску распределяется среди членов синдиката или между всеми участниками Ллой­да. Систему Ллойд возглавляет специальный комитет, осуществляющий контроль за деятельностью синдика­тов и принимающий новых членов. Эта форма органи­зации наиболее характерна для Англии и Германии.

5. Основные понятия, используемые в страховом деле

В условиях перехода к рыночным отношениям стра­хование становится объективно необходимым элемен­том всего хозяйственного механизма. Сфера его приме­нения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широ­кий круг новых заинтересованных страхователей.

В страховании применяется специфическая страхо­вая терминология, которая существенно облегчает вза­имоотношения сторон. С помощью страховой термино­логии регулируются также конкретные взаимоотноше­ния каждого вида страхования, выражаются права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Наи­более распространенными являются следующие стра­ховые термины.

Страховая защита — это отношения по поводу пре­одоления или возмещения ущерба, наносимого конк­ретным объектам.

Страховщик — это специализированная организа­ция, проводящая страхование.

Перестраховщик — это страховая организация, при­нимающая на себя часть ответственности страховщика.

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в кон­кретные страховые отношения со страховщиком. В меж­дународной практике он еще называется полисодержатель.

Застрахованный — это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объек­том страховой защиты по социальному и личному стра­хованию.

Объекты и предметы страхования — это подлежащие страхованию материальные ценности, а в социальном и личном страховании - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Страховая ответственность — обязанность страхов­щика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев.

Получатель страхового возмещения или страховой суммы физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств (выгодо­приобретатель).

Страховое свидетельство — документ, удостоверя­ющий факт страхования имущества или личного страхования.

Страховая сумма— размер денежных средств, на который фактически застрахованы имущество, жизнь или здоровье.

Страховое обеспечение — отношение страховой суммы к стоимости застрахованного имущества.

Страховой тариф — процентная ставка от совокупности страховой суммы.

Страховой взнос или платеж — плата в рублях совокупной страховой суммы (страховая премия).

Срок страхования — период, на который застрахованы объекты страхования.

Страховое поле — максимальное количество объектов, которое может быть застраховано.

Страховой портфель — фактическое количество застрахованных лиц, объектов или действующих договоров страхования на данной территории или на данном предприятии.

Процент охвата — отношение количества застрахованных объектов к общему количеству объектов (т. е, отношение страхового портфеля к страховому полю).

Страховой риск — вероятность нанесения ущерба от страхового случая исчисляется математически, и эта вероятность является основой для построения страховых тарифов.

Страховой случай — фактически произошедшее событие, в связи с негативными последствиями которое может быть выплачено страховое возмещение или стра­ховая сумма.

Страховой акт — документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину произошедшего страхового случая.

Страховой ущерб — стоимость полностью погибше го или степень обесценивания частично поврежденно­го имущества по страховой оценке.

Контрольные вопросы

1.В чем заключается сущность механизма страховой защиты в условиях рынка?

2.Назовите функции страхования.

3.Какая существует классификация страхования?

4.Какие организационные формы страховых компа­ний существуют в мировой практике?

Раздел3

КРЕДИТ И КРЕДИТНО-БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА СТРАНЫ

Тема 15. Рынок ссудных капиталов: функции, структура и инструментарий

1. Сущность и эволюция рынка ссудных капиталов.

2.Структура рынка ссудных капиталов.

3. Функции рынка ссудных капиталов.

4.Особенности развития рынка ссудных капиталов.

5. Формирование рынка ссудных капиталов в России.

1. Сущность и эволюция рынка ссудных капиталов

В экономической теории ссудный капитал тради­ционно рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во времен­ное пользование за плату в виде процента. Для опреде­ления сущности ссудного капитала необходимо опре­делить характерные особенности последнего, отличаю­щие его от капиталов промышленного и торгового.

Наиболее полно специфика ссудного капитала про­является в процессе его передачи от кредитора к заем­щику и обратно:

—ссудный капитал как капитал — это собствен­ность, владелец которой продает ее заемщику, причем продает на определенное время;

—потребительная стоимость ссудного капитала оп­ределяется способностью заемщика, эффективно его используя, получить определенную прибыль;

—форма отчуждения ссудного капитала — проце­дура передачи его от кредитора к заемщику все­гда имеет разорванный во времени характер и механизм оплаты;

- особенность движения ссудного капитала — в от­личие от промышленного и торгового, в процессе передачи от продавца к покупателю находится исключительно в денежной форме. В отличие от ростовщического капитала, когда основным ис­точником выступали собственные денежные сред­ства кредитора, ссудный капитал формируется за счет финансовых ресурсов, привлекаемых кредит­ными организациями у юридических и физиче­ских лиц, а также у государства.

Причем на первом этапе развития кредитных отно­шений единственным источником формирования ссуд­им го капитала выступали временно свободные денеж­ные средства, на добровольной основе передаваемые кредитным организациям для последующей капитализации. Этот источник не потерял своей актуальности и сегодня, когда временно свободные денежные средства населения составляют существенную часть ресурсных Источников кредитных организаций.

На втором этапе развития кредитных отношений, но мере развития безналичной формы расчетов с пря­мым участием банков, новым источником формирова­нии ссудного капитала стали средства, временно высвобождаемые в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. К ним относятся:

- амортизационный фонд предприятий для обнов­ления, расширения и восстановления основных фондов;

- часть оборотного капитала в денежной форме, вы­свобождаемая в процессе реализации продукции и осуществления материальных затрат; денежные средства, образовавшиеся в результате разрыва между получением денег от реализации товаров и выплатой заработной платы;

- прибыль, идущая на обновление и расширение производства.

Данные средства аккумулируются на расчетных сче­тах юридических лиц в обслуживающих их кредитных организациях. Особая привлекательность данного ис­точника ссудного капитала для банка определяется от­сутствием необходимости:

- получения согласия владельца расчетного счета на использование банком находящихся на счете средств;

- выплаты дохода по расчетным счетам, т. е. фак­тическая бесплатность для банка этих ресурсов.

Таким образом, для большинства современных бан­ков рассмотренные источники выступают в качестве ос­новного ресурса и побуждают банки к постоянному уве­личению круга обслуживаемых клиентов.

Экономическая роль рынка ссудных капиталов зак­лючается в его способности объединить мелкие, раз­розненные денежные средства в интересах всего капи­талистического накопления, что позволяет рынку ак­тивно воздействовать на концентрацию производства и капитала.