Выполнение обязательств связано с величиной, масштабом ущерба, нанесённого застрахованному объекту. При полном уничтожении объекта выплачивается вся страховая сумма. Если объекту нанесён частичный ущерб, то урегулирование возмещения происходит в соответствии с системой интересов в страховании. Такая система включает: пропорциональное страхование, систему первого риска, систему предельного риска, франшизу.
Пропорциональное покрытие риска предусматривает возмещение в соответствии с пропорцией между страховой суммой и страховой стоимостью. Страховая выплата определяется путём умножения ущерба на отношение страховой суммы к страховой стоимости. Например, страховая сумма равна 200 т. руб., страховая стоимость 400 т. руб., а ущерб составил 100 т. руб., тогда страхователь получит:
200т.р.
100 т.р. х ---------- = 50т.р.
400т.р.
Эта система является наиболее простой и общедоступной.
В целях покрытия всех частичных ущербов применяется система покрытия первого риска. В этом случае устанавливаемая страховая сумма означает, что всякий убыток, если он меньше страховой суммы, возмещается полностью, а если превышает страховую сумму, то возмещается размер страховой суммы. Например, если страховая сумма составляет 200 тыс. руб., а ущерб составил 100 тыс. руб., то в этом случае страхователь получит 100 тыс. руб. в виде страхового возмещения, если же ущерб составил 250 тыс. руб., то возмещение составит 200 тыс. руб.
|
|
Система страхования предельного риска предполагает наступление ответственности страховщика, если убыток превысил определённую норму, Например, когда урожай застрахован на уровне 25 центнеров с гектара, а оказался равным 20 центнеров с гектара, то страховщик возместит разность, т.е. 25 – 20 = 5 центнеров с гектара.
Наиболее распространена система транспортного страхования, именуемая франшизой. Франшиза (неоплаченная часть убытка) представляет собой оговорку о неответственности страховщика, если убыток не достиг определённой суммы или процента от страховой суммы. В этом случае делается оговорка вида «свободно от 2% повреждения», При большой величине ущерб возмещается полностью (условная франшиза) или за вычетом порогового процента (безусловная франшиза). Франшиза используется в целях освобождения от заботы о «постоянных» мелких, неминуемых убытков.
Страхование основано на расчётах, которые носят название актуарных. Актуарные расчёты – это процесс, в ходе которого определяются расходы, необходимые на страхование данного объекта. С их помощью определяется стоимость страховых услуг. В обобщённом виде актуарные расчёты можно представить как систему математических и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страхователем и страховщиком. Основными задачами этих расчётов выступает исследование и группировка рисков, исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинённого ущерба, математическое обоснование расходов на ведение дела, необходимости резервных фондов.