Тема 3.2. Правовые основы банковского кредитования
План
1. Правовые основы банковского кредитования
2. Эмиссия ценных бумаг коммерческими банками
3. Страхование банковских вкладов
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор – двустороннеобязывающий, возмездный, консенсуальный договор (права и обязанности сторон возникают с момента достижения сторонами соглашения по основным существенным условиям договора)
Форма заключения договора – простая письменная.
Основное содержание кредитного договора составляют права и обязанности сторон:
- обязанность банка (или другой кредитной организации) предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором;
- обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму в срок и на условиях, предусмотренных договором;
|
|
- обязанность клиента банка уплатить проценты на сумму кредита (если в договоре не установлено иное)[54].
Банковским кредитованием признается самостоятельная, лицензированная предпринимательская деятельность кредитной организации, состоящая в размещении денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.
Отличительные черты банковского кредитования:
- банковское кредитование осуществляется за счет привлеченных денежных средств;
- в банковском кредитовании участвует особый субъект - кредитная организация;
- правовой формой является кредитный договор;
- процентная ставка определяется кредитной организацией самостоятельно с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ;
- предоставляется путем разового перечисления денежных средств либо путем открытия кредитной линии;
- как правило, осуществляется при наличии определенного обеспечения;
- носит прямой характер;
- предоставляется только в денежной форме.
Основные принципы банковского кредитования:
1. Возвратность (возврат размещенных в кредит денежных средств обязателен).
2. Срочность (кредит предоставляется на определенный в договоре срок).
3. Возмездность (уплата клиентом процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами)[55].
Основные формы предоставления кредита:
1. Разовое зачисление денежных средств на банковский счет клиента либо выдача наличных денег заемщику (физическому лицу).
2. Открытие кредитной линии (кредитная линия открывается на основании договора, по которому клиент-заемщик приобретает право на получение в течение определенного срока денежных средств в рамках общей, оговоренной в договоре, суммы).
|
|
Формы погашения кредита:
- путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его письменному поручению;
- путем списания средств с банковского счета заемщика, обслуживающегося в другой кредитной организации на основании платежного требования банка-кредитора;
- посредством списания денежных средств с расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента-заемщика, обслуживающегося в банке-кредиторе на основании платежного требования банка-кредитора;
- посредством перечисления средств клиентов – физических лиц на основании их письменных распоряжений.
В целях обеспечения устойчивости банковской системы и регулирования банковской деятельности в РФ, Банк России предоставляет межбанковские кредиты российским кредитным организациям. Как правило такие кредиты предоставляются под определенное обеспечение.
Условия предоставления Банком России межбанковских кредитов под обеспечение залогом ценных бумаг:
- заключение кредитной организацией с Банком России договоров, обусловливающих возможность безакцептного списания средств банка в объеме не погашенных в срок требований по предоставленным кредитам;
- наличие счета депо в уполномоченном Депозитарии;
- одновременное выполнение банком на момент предоставления кредита следующих условий:
· предварительное блокирование банком государственных ценных бумаг на своем счете депо в Депозитарии и соответствующее правовое обеспечение такого блокирования;
· относимость банка к категории финансово стабильных кредитных организаций;
· отсутствие просроченной задолженности по кредитам, ранее предоставленным Банком России;
· наличие достаточного обеспечения по кредиту;
· выполнение в полном объеме резервных требований ЦБ РФ;
· соответствие государственных ценных бумаг, предоставляемых в обеспечение, определенным требованиям;
· принадлежность данной кредитной организации на праве собственности;
· отсутствие обремененности другими обязательствами банка
· включение их в Ломбардный список и др.
Ломбардный список:
- государственные краткосрочные бескупонные облигации
- облигации федерального займа с фиксированным купонным доходом
- облигации федерального займа с постоянным купонным доходом со сроками погашения после 31.12.1999.
- облигации Банка России, выпускаемые по решению Совета директоров Банка России.
Меры воздействия, применяемые Банком России к кредитным организациям за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему:
- безакцептное списание средств с корреспондентского счета (субсчета) банка в расчетных подразделениях Банка России;
- реализация части ценных бумаг в случае достаточности их суммы для удовлетворения всей суммы требований Банка России;
- требование уплаты процентов за фактическое количество дней пользования кредитом, а также пени, начисляемые на сумму просроченного основного долга (пени начисляются на остаток по счету по учету просроченной ссудной задолженности по основному долгу на начало операционного дня за каждый календарный день просрочки в размере 0,3% ставки рефинансирования Банка России, деленное на фактическое количество дней в текущем году до даты удовлетворения всех требований Банка России включительно).
Виды предоставляемых Банком России межбанковских кредитов:
- ломбардные кредиты предоставляются уполномоченным учреждением (подразделением) Банка России коммерческим банкам на срок до семи календарных дней;
- внутридневные кредиты предоставляются Банком России на срок, исчисляемый от начала проведения кредитной операции до ее завершения;
|
|
- кредиты «овернайт» предоставляются Банком России для завершения банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на корреспондентский счет банка суммы кредита;
- однодневные расчетные кредиты предоставляются при временном отсутствии или недостаточности средств на корсчете банка для осуществления срочных платежей на один операционный день.
Способы предоставления ломбардных кредитов:
- по заявлениям банков кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке, установленной Банком России на определенный в заявлении срок;
- по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона по процентной ставке, определяемой условиями и итогами аукциона, на срок, определенный Банком России в официальном сообщении о проведении аукциона.
Основные способы обеспечения банковских кредитов: залог, поручительство, банковская гарантия, другие способы (неустойка, удержание, задаток).
1. Залог представляет собой способ обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.
Основные виды залога:
А) Залог с оставлением имущества у заемщика-залогодателя.
Формы данного вида залога:
- залог предприятия, строения, здания и иных объектов недвижимости, непосредственно связанных с землей;
- залог товаров в обороте и переработке (данный вид залога допускает изменение состава и натуральной формы предмета залога при условии сохранения его общей стоимости).
Б) Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).
Формы данного вида залога:
- твердый залог предполагает возможность оставления имущества у залогодерж ателя под замком и печатью банка-залогодержателя;
|
|
- залог прав - предметом данного вида залога могут быть принадлежащие залогодателю права владения и пользования, а также другие имущественные права.
Основания прекращения залога:
- гибель заложенного имущества;
- прекращение обеспеченного залогом обязательства;
- истечение срока действия права, составляющего предмет залога;
- переход прав на предмет залога к залогодержателю и др.