Правовое регулирование банковского, товарного и коммерческого кредитования

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банковское кредитование осуществляется на принципах:

1) возмездности (означает взимание платы в виде процентов за пользование кредитом);

2) возвратности (означает, что полученные денежные средства должны быть возвращены кредитору);

3) срочности (денежные средства предоставляются на определенный срок, по истечении которого они должны быть возвращены банку);

4) добровольности (кредитная организация вправе отказать потенциальному заемщику в заключении договора и выдаче кредита);

5) резервности (банки-кредиторы обязаны создавать резервы по предоставленным (размещенным) денежным средствам в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств);

6) обеспечения (означает предоставление ссуды под обеспечение ее залогом имущества, банковскими гарантиями и иными предусмотренными законодательством способами);

7) целевого предоставления кредита (означает, что он выдается на указанные в договоре цели).

Процедура банковского кредитования включает в себя следующие этапы:

1) рассмотрение заявления на получение кредита, приложенных к нему документов и собеседование с потенциальным заемщиком, структурирование кредита;

2) принятие решения о предоставлении кредита руководителем кредитного подразделения банка или кредитным комитетом и заключение договора;

3) предоставление кредита.

Договор товарного кредита представляет собой обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК РФ). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, договора купли-продажи товаров. На практике договор товарного кредита заключается субъектами предпринимательской деятельности при необходимости временного заимствования сырья, материалов, иных неденежных средств при условии их возврата в установленные сроки.

Коммерческое кредитование предусматривает предоставление субъектами предпринимательской деятельности кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (ст. 823 ГК РФ). В качестве коммерческого кредита рассматривается кредит, предоставляемый не по самостоятельному заемному обязательству, а во исполнение договоров на реализацию товаров, выполнение работ или оказание услуг. К коммерческому кредиту применяются правила о займе и кредите.