Классификация кредитов

Кредиты можно классифицировать по различным признакам:

1. По группам заемщиков

Ø предприниматели;

Ø юридические лица;

Ø население;

Ø органы государственной власти.

2. По назначению

Ø потребительский кредит;

Ø промышленный;

Ø торговый;

Ø сельскохозяйственный;

Ø инвестиционный;

Ø бюджетный.

3. По срокам пользования

Ø до востребования (онкольный) т.е. до того времени, как банку потребуются деньги;

Ø срочный, который делится на:

а) краткосрочные (до 1 года);

б) среднесрочные (от 1 - 3 лет);

в) долгосрочные (свыше 3-х или 5 лет).

4. По размерам

Ø мелкий (до 100 тыс. рублей);

Ø средний (от 100 тыс. до 1 млн. руб.);

Ø крупный (свыше 1 млн. руб.).

5. По обеспечению

Ø необеспеченные (бланковые кредиты);

Ø обеспеченные:

а) вексельные (покупка или залог векселя);

б) подтоварные;

в) фондовые (залогом являются ценные бумаги);

г) ипотечные (залогом выступает недвижимость).

6. По характеру погашения

Ø погашаемые единовременным взносом;

Ø погашаемые частями.

7. По сфере применения

Ø межбанковские;

Ø коммерческие.

8. По процентной ставке

Ø простая (ставка не меняются);

Ø сложная (метод дисконтирования, т.е. начисленные проценты прибавляются к сумме долга).

Кредиты могут выдавать специализированные кредитные организации. В связи с этим существуют различные виды этих учреждений: ипотечные банки, которые осуществляют кредитование под залог недвижимости; сберегательные банки, которые кредитуют население; универсальные банки, они осуществляют различные виды кредитования: инвестиционные банки осуществляют кредитование в долгосрочных проектах: венчурные кредитные организации осуществляют кредитование рискового бизнеса.

Для получения кредита заемщик подает в банк заявление и др. требуемые документы (устав, учредительный договор, свидетельства о постановке в государственный реестр, на налоговый учет, коды статистики).

Помимо учредительных документов подаются приказы на назначение на должность директора, главного бухгалтера.

Для оценки финансового состояния заемщика подаются: бухгалтерская отчетность организации (физического лица), справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности по налогам.

Важным условием выдачи кредита является его обеспеченность.

Обеспечение кредита – товарно-материальные ценности, ценные бумаги, готовая продукция, затраты производства, служащие для кредитора залогом полного и своевременного возврата должником полученного кредита и процентов по нему.

Основные виды обеспечения:

1. поручительства;

2. гарантии;

3. залог;

4. страхование.

Порядок кредитования, погашения, оформления кредита регулируется кредитным договором.

Банковская гарантия представляет собой право банка собственным распоряжением в бесспорном порядке погасить ссуду выданную должнику путем списания ее с расчетного счета организации-гаранта.