2015-01-07
465
Ипотека - залог земли, недвижимого имущества. Ипотека оформляется договором между залогодателем и залогодержателем, по которому залогодатель обеспечивает недвижимость какое-либо финансовое обязательство перед залогодержателями, соглашается, что такая недвижимость может являться предметом претензий залогодержателя в связи с погашением финансового обязательства.
Залог - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
Ипотечный кредит - особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества. Участниками кредитной сделки могут быть банк-кредитор, кредитополучатель, продавец имущества при совершении финансовой сделки купли-продажи и владелец закладной на имущество, если она имеется.
|
|
|
Таблица 13.4 – Классификация потребительских кредитов
| Признак классификации | Виды кредита |
| По целевому характеру | Инвестиционные (на строительство, приобретение, капитальный ремонт жилых домов, квартир, гаражей, дач) Для покупки особых товаров или оплаты услуг (на оздоровление, на затраты по обучению в вузах и средних специальных учебных заведениях, на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей), на ритуальные услуги) На развитие личных хозяйств (покупка с.х. техники, взрослого скота, фруктовых деревьев) Целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, молодым специалистам – для укрепления семьи, улучшение ее бытовых условий; кредиты выдаются на льготных условиях: относительно низкая % ставка, льготные сроки погашения) Чековые (в мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Между кредитором и кредитополучателем оговаривается (письменно) заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете. Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя). (Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков) Использование банковских пластиковых карточек. |
| По субъектам кредитных отношений | Банковские кредиты Небанковские кредиты |
| По формам выдачи | Товарные Денежные |
| По степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг | Кредиты на полную стоимость Кредиты на частичную оплату |
| По способу погашения кредита | Погашаемые постепенно Погашаемые разовым платежом |
| По срокам выдачи | Краткосрочные Долгосрочные |
Ипотечный кредит имеет свои преимущества для банка и кредитополучателя:
|
|
|
· Наличие реальной стоимости, гарантирующей возврат кредита и материальной обеспеченности его на протяжении всего срока кредитования.
· Возможность для кредитора широкой диверсификации кредитования: неоднородность кредитополучателей, в разных географических регионах, на различные цели, особыми способами и условиями залога имущества, выдачи кредитов.
· Создаются условия для решения производственных, социально-бытовых проблем кредитополучателя (залогодателя).
· Возможность повторного (неоднократного) использования недвижимости кредитополучателем для получения кредита при возврате первого.
· Залогодатель (кредитополучатель) сохраняет право на владение и использование заложенного имущества.
· Для защиты интересов кредитополучателя обычно предусматривается дополнительный период, в течение которого он может выкупить свое заложенное имущество до его продажи кредиторам.
Развитие ипотеки, ипотечного кредитования имеет значение для экономики страны:
· позволяет включить в рыночный оборот недвижимость;
· содействует процессу мобилизации капитала для строительства и реконструкции объектов производственного и бытового назначения;
· способствует решению социальных проблем;
· создает условия для развития рынка ценных бумаг, в т.ч. вторичного (купля-продажа закладных, других ценных бумаг ипотечных организаций);
· расширяется перечень услуг, оказываемых кредитными организациями;
· развивается финансовая инфраструктура рынка недвижимости в форме ипотечных банков, специализированных финансовых компаний и др.
Концепция создания системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь предполагает следующие основополагающие положения:
· доступность ипотечных кредитов для граждан со средними доходами, вовлечение в систему более широких слоев населения;
· сочетание ипотечных кредитов с другими источниками приобретения жилья (собственные средства граждан; накопительные, целевые счета; государственные субсидии);
· использование международного опыта при ипотеке жилья;
· одноуровневая модель ипотеки (банк-клиент) с переходом в перспективе к двухуровневой системе, вовлекая в процесс многих участников;
· использование ипотечного механизма как для долгосрочного кредитования граждан, так и для кредитования застройщика;
· стимулирование инвестиционной активности через процент, сроки кредитования;
· рыночная основа взаимоотношений между участниками;
· создание правовой базы, инструкционной инфраструктуры, необходимых для развития ипотечных отношений.
