Кредитные правоотношения. Кредитный договор

Мировая банковская практика, основанная на многолетнем опыте работы в условиях меняющейся конъюнктуры рынка кредитов и конкурентного соперничества кредитных организаций, выработала правила, направленные на проведение взвешенной кредитной политики и позволяющие в значительной мере снизить риск по ссудным операциям. Процесс кредитования любого банка необходимо разделять на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка.

Процесс кредитования можно разбить на следующие этапы:

1) рассмотрение заявки на кредит и проведение переговоров с потенциальным заемщиком;

2) оценка кредитоспособности потенциального заемщика и риска, связанного с предоставлением кредита;

3) оформление кредитного договора и выдача кредита;

4) кредитный мониторинг;

5) погашение кредита.

Схема организации кредитного процесса приведена на рис. 4.3.

		Правление банка
	Кредитный комитет
			4	3
	Служба безопасности
Операционный отдел	5а	Кредитный отдел
86	3 9
Юридический отдел
					56	1
		2
	6	(Клиент заемщик)
			8а

Рис. 4.3. Схема организации кредитного процесса:

1 — клиент предъявляет в банк заявку на кредит и пакет документов; 2 — кредитный отдел консультирует клиента; 3 — кредитный отдел анализирует финансовое положение и платежеспособность клиента, подключает службу безопасности и юридический отдел, составляет заключение о возможности выдачи кредита со стандартными условиями или передает документы в кредитный комитет; 4 — кредитный комитет рассматривает вопрос о кредитовании клиента сверх лимита (по срокам или сумме), правление банка принимает решение по кредитам с нестандартными условиями; 5а — при получении положительного решения в операционный отдел дается распоряжение о выдаче кредита; 56 — при отказе документы возвращаются клиенту, ему сообщается причина отказа; 6 — сумма зачисляется на счет клиента; 7— кредитный мониторинг; 8а — погашение кредита; 86 — при несвоевременном погашении кредита в бухгалтерию банка передается распоряжение о вынесении соответствующих сумм на счета по учету просроченных процентов и просроченные задолженности по кредиту, а также об изменении группы кредитного риска; 9 — по истечении определенного срока документы по кредитам, непогашенным в срок передаются в юридический отдел для принудительного взыскания долга

На первом этапе на основании заявки клиента проводится изучение сферы его деятельности, состояние дел в данном бизнесе на текущий момент и в перспективе, основные поставщики, покупатели, правовой статус организации-заемщика; определяется цель кредита и ее соответствие текущей кредитной политике банка, устанавливаются вид кредита, срок, источники возврата основного долга и уплаты процентов.

Заявка поступает к кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком — непосредственно с руководителем организации или его представителем. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет кредитному инспектору не только выяснить многие важные детали кредитной заявки,, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава организации, реалистичность его оценок положения и перспектив развития организации.

При получении заявки на кредит банк должен изучить не только различные аспекты кредитной

сделки, но и дать оценку персональных качеств заемщика — руководителя фирмы. Оценивая личность клиента, банк акцентирует внимание на следующих моментах: порядочность и честность, профессиональные способности, возраст и состояние здоровья, наличие преемника (на случай заболевания и смерти), материальная обеспеченность. Банк не должен предоставлять кредит организации, руководство которого не заслуживает доверия, и если имеются сомнения в том, что заемщик будет строго придерживаться условий кредитного соглашения. Если клиент ранее получал ссуду в этом банке или он имеет депозитный счет, это существенно повышает его шансы на получение кредита. Руководитель организации в идеале должен быть среднего возврата, иметь хорошую профессиональную подготовку и достаточный опыт в представляемой им сфере коммерческой деятельности. Банк особенно внимательно должен следить за тем, имеет ли фирма обязательства перед другими кредитными организациями. Например, если здания, которыми владеет фирма, уже заложены, это серьезно подрывает ее платежеспособность.

Очень важным является изучение репутации заемщика и его кредитной истории. На основании анализа представленных клиентом документов, рассчитанных коэффициентов платежеспособности и кредитоспособности производится оценка возможности клиента вернуть кредит в срок. Осуществляется анализ и оценка вторичных источников погашения кредита, т.е. обеспечения, а также оценивается качество кредита в целом.

На втором этапе кредитный инспектор, который по итогам предварительного собеседования, продолжает работу с клиентом, должен провести углубленное, тщательное исследование финансового положения заемщика по оценке его кредитоспособности с использованием различных методик. Для проведения этой работы и принятия решения о возможности предоставления кредита от клиента требуются определенные документы (табл. 4.3).

Таблица 4.3