Участники кредитного рынка

Кредитный брокеридж – это разновидность финансового консультирования, когда, помимо собственно консультирования, оказывается помощь в формировании пакета необходимых документов и проведении переговоров с банками о предоставлении кредита.

Наиболее распространена деятельность кредитных брокеров на рынке потребительского и особенно ипотечного жилищного кредитования. Сегодня, по оценкам экспертов, в России действует примерно 2-3 тысячи официальных и неофициальных кредитных брокеров. Оценка приблизительна по двум причинам. Во-первых, помимо официальных компаний брокерские услуги оказывают и частные лица. Во-вторых, помощь в получении кредита оказывают и другие финансовые организации – например, налоговые консультанты, консалтинговые фирмы и т.п.

Наиболее известные на сегодня кредитные брокеры на российском рынке – компании «Кредитмарт» (Москва), «Фосборн Хоум» (Москва), «Кредитный и Финансовый Консультант» (Петербург), «Ипполит» (Москва), «Финмарт» (Москва), Поволжский кредитно-финансовый центр (Самара-Уфа-Оренбург), Независимое бюро ипотечсного кредитования (Москва), «Урал финанс» (Ижевск), «МИЭЛЬ-Брокеридж» (Москва).

Роль кредитных брокеров продолжает расти, прежде всего – на ипотечном рынке. Последнее объясняется просто: в отличие от других видов кредитов (например, потребительского или на покупку автомобиля), правила ипотеки более сложны, здесь намного выше суммы кредитов, дольше сроки, кроме того, в рамках ипотечного кредитования помимо собственно выдачи кредита необходимо оформить сделку покупки квартиры, застраховать ее и оформить в залог. Все или часть этих функции и берет на себя ипотечный брокер. Сегодня около 30% ипотечных заемщиков приводят в банки ипотечные брокеры, а в перспективе этот показатель может составить 75-80%.

В настоящее время нет единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками; уровень знаний кредитного брокера оставляет желать лучшего, отсутствует надзор со стороны законодательной и исполнительной власти за их деятельностью.Однако, кредитные брокеры в настоящее время объединяются в профессиональные ассоциации, в настоящий момент таковых в России две – Ассоциация кредитных брокеров (АКБ), представители которой работают в 24 регионах страны, и Федерация профессиональных кредитных брокеров (ФПКБ), созданная крупными брокерскими компаниями Москвы. Эти ассоциации занимаются обучением кредитных брокеров, разрабатывают профессиональные стандарты кредитных брокеров, кодекс этики кредитного брокера. Постепенно развивается добровольная сертификации брокерской деятельности на кредитном рынке.

Помимо кредитных брокеров активными участниками кредитного рынка являются страховые компании, которые выполняют важные функции по снижению рисков кредитных сделок, что является дополнительным способом обеспечения исполнения долговых обязательств. Страхование рисков может быть обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков или условием договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. Страхование применяется в кредитных сделках как дополнительный способ снижения рисков. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы, связанные с кредитными отношениями:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (например, предмета залога);

риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (например, риск неоплаты поставок, невозврата займов и др.).

В современных условиях активно развивается сотрудничество банков и страховых компаний, которые предлагают совместные финансовые продукты.Ипотека является одним из наиболее перспективных с точки зрения участников банкостраховых групп.

Следующее направление сотрудничества - это страхование заемщиков по потребительским кредитам. Например, страхование жизни заемщиков по потребительским кредитам - это простой, удобный для заемщиков совместный продукт. Данный вид страхования закладывается в кредит на добровольной основе, процедура принятия риска на страхование стандартизирована. Перспективным направлением банкострахования является беззалоговый кредит в связи с активным развитием рынка кредитных карт, который постепенно вытесняет рынок потребительских кредитов в точках продаж.

Еще одна группа участников кредитного рынка – оценщики.На сегодняшний день многие кредитные учреждения имеют в штате достаточно квалифицированных оценщиков. Многие банки требуют от потенциального заемщика провести независимую оценку залогового обеспечения, поэтому наиболее распространенной ситуацией, при которой банки взаимодействуют с оценочными компаниями, является кредитование под залог.Специальные исследования свидетельствуют, что только 37% банков имеют постоянных партнеров по оценке, значит, все остальные банки работают с отчетами разных компаний.

Коллекторское (долговое) агентство как участник кредитного рынка - это агентство, профессионально специализирующееся на взыскивании просроченной и проблемной задолженности, посредник между кредитором и должником. Первые коллекторские агентства в России создавались как дочерние предприятия банков, например, еще в 2001 году появилось агентство по сбору долгов при банке «Русский стандарт».В настоящее время в России действуют сотни коллекторских агентств, из них на Москву приходится 169. Среди коллекторских агенств есть и «дочки» иностранных. В России создано две профессиональные ассоциации коллекторских агенств (Ассоциация коммерческих организаций Развития Коллекторского Бизнеса (АРКБ) Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА), а также действует ряд зарубежных ассоциаций [95]. Работа ассоциаций по развитию коллекторского бизнеса направлена на то, чтобы российский коллекторский бизнес стал как можно более прозрачным и демократичным. Коллекторский бизнес в России до недавнего времени был ориентирован на потребительское кредитование и это направление работы остается актуальным, ведь традиционно, вне зависимости от тех или иных кризисных явлений, наибольшей долей просроченной задолженности обладают сегменты кредитов, не обеспеченных залогами кредитные карты - 6% (больше, чем в среднем по рынку); - экспресс-кредитование в торговых сетях - 5%; - кредиты наличными - 5% [96].

В связи с глобальным финансовым кризисом и ухудшением финансового положения предприятий стали востребованными услуги коллекторов по взысканию долгов с корпоративных должников, причем такими услугами стали пользоваться не только банки. Возврат проблемной задолженности через коллекторское агентство считается одним из самых эффективных способов работы с должниками, особенно если работа начинается на начальном этапе возникновения проблем с погашением долга.

Взыскание долгов через коллекторское агентство может осуществляться двумя способами. Наиболее распространена агентская схема, когда между кредитором и коллекторским агентством заключается посреднический договор, на основании которого коллектор действует от имени кредитора, представляя его интересы. Взысканный долг поступает непосредственно на счет кредитора, а коллекторское агентство получает в виде дохода определенный процент от суммы взысканного долга.

Другой способ - продажа портфеля проблемных долгов коллекторскому агентству, который стал особенно широко применяться в условиях мирового финансового кризиса. При такой схеме кредитор уступает принадлежащее ему право требования путем цессии коллекторскому агентству, которое принимает на себя весь риск. Конечно же, требования продаются за меньшую сумму, чем проблемный долг, эта разница и составляет доход коллектора, к которому переходят все права по сделке с должником, в том числе право на неуплаченные проценты.

Несмотря на высокую активность рынка коллекторских услуг, в России до сих пор не сформирована законодательная база этого вида деятельности. В настоящее время опубликован и широко обсуждается текст проекта Федерального закона «О коллекторской деятельности» законопроекте впервые введено само понятие коллекторской деятельности, сформулированы права и обязанности коллекторов, законодательно оформлено право банков передавать информацию о своих должниках коллекторским компаниям, а также очерчены границы, в рамках которых агентства по возврату долгов могут ее использовать. Помимо этого, прописаны способы установления контакта с должником и методы воздействия на него, требования к руководителям и сотрудникам коллекторских агентств, а также оформлено их право получать информацию из внешних баз данных. Согласно тексту законопроекта, коллекторская компания имеет право разрабатывать различные схемы реструктуризации задолженности, если возникновение последней связано с ухудшением финансового состояния должника, а также передавать информацию о нем в бюро кредитных историй.

Низкая финансовая грамотность населения России нередко приводит к ситуациям, когда приходится иметь дело с коллекторами. Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) в целях повышения уровня финансовой грамотности населения составила «Рекомендации для заемщика», которые размещены на ее сайте и содержат советы для потенциальных заемщиков банков, тех, кто уже использует различные кредитные продукты, а также должников, которым приходится общаться с сотрудниками банков, занимающимися взысканием задолженности, или представителями коллекторских агентств. В документе объясняется, как подобрать подходящие условия кредитования, на что обратить внимание при подписании кредитного договора, как правильно вести себя должникам при общении с работниками банков и коллекторских компаний, как уменьшить сумму долга, если человек попал в тяжелую ситуацию, и многое другое.