Термин «банк» происходит от итальянского слова «бан-ко», которое означало лавку, скамью или конторку, за которой менялы оказывали свои услуги.
С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью, которая выражалась во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.
Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н. э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского дома Игиби, игравшего роль вавилонского «Ротшильда». Операции дома Игиби были весьма разнообразны: производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов; принимались денежные вклады; клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника; выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров было не чуждо участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика^
|
|
Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкирами Игиби, — роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.
Наряду с частными банкирами крупные денежные операции проводили храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Есть сведения о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.
Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы, например в Греции займы под аренду земли.
В древнем Египте банковское дело находилось в ведении государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальной функции, осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.
В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции. Как и в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на Форуме. /
|
|
В Англии, ставшей в XVII в. самой передовой индустриальной страной, первыми банкирами были, как правило, золотых дел мастера. Вскоре после того, как в сделках начали использовать золото, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Так вошло в правило отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю форму бумажных денег.
Бумажные деньги (квитанции), находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими зо-
лото востребуется редко: количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышало количество изы-ма-емого. Затем какой-то золотых дел мастер сообразил, что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Он стал направлять эти избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов. Если, например, золотых дел мастер давал в ссуду сумму, равную количеству находящегося на хранении золота, то общая стоимость денег вдвое превышала стоимость золота, а резервы составляли 50% стоимости выпущенных бумажных денег.
Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (ХП-ХУвв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.
До 1861 г. банковская система России была представлена в основном.дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые — промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.
После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк^ коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.
Ведущая роль принадлежала Государственному банку и. акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного
кредита и городские общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии. В состав учреждений ипотечного кредита входили два государственных земельных банка (Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный), 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестья-
нам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.
Развитие кредитной кооперации в России было тесно связано с появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. действовало 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.
В 1917 г. в результате национализации акционерные капиталы частных банков были конфискованы и стали государственной собственностью, образовалась государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю, и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.
|
|
Не была национализирована только кредитная кооперация. Исключение составил обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк, который был национализирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.
До Октябрьской революции кредитная система России складывалась из четырех уровней: центральный банк, система коммерческих и земельных банков, страховые компании, ряд специализированных институтов. В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежат государству); слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк; сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.
В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и Гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанк в качестве центрального банка; довольно разветвлен-
ная сеть акционерных коммерческих банков, кооператидных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.
В 1930-е гг. произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу, остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система «подгонялась» под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.
|
|
Результатом подобной реогранизации стало выхолащивание самого понятия кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и прежде всего у министра финансов.
Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки банковской системы бьша вынесена система страхования. Такие преобразования стали следствием ликвидации рыночных отношений в широком смысле слова и перехода на административную систему управления. -
Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:
V отсутствие вексельного обращения;
/. выполнение банками, по существу, роли второго госбюджета;
У списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
^ операции по перекредитованию всех сфер хозяйства; ~
У; потеря банковской специализации;
^монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;
^ низкий уровень процентных ставок;
^ слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью в различных сферах экономики;
■ ■ V неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег
Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь, созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.
Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:
^ банки продолжали базироваться на прежней единой, форме собственности — государственной;
^ монополизм сохранился, увеличилось лишь число монополистов;
^ реформа проводилась в отсутствие новых экономических механизмов;
^ не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;
•V продолжалось вертикальноераспределение кредитных ресурсов между клиентами;
^ банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;.''.V не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
^ увеличились издержки на содержание банковского аппарата;
V возникла «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;..-■._
^ реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений — важных кредитных источников.
Проведенная таким образом реорганизация 1987 г., сохранив неэффективную одноуровневую кредитную систему не приблизила ее структуру к потребностям нарождающихся в России рыночных отношений. Возникла необходимость
дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.
Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он начался в 1988 г. с создания первых коммерческих банков, призванных стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Формирование такого рынка означало замену административно-командных отношений гибкими экономическими методами перемещения финансовых ресурсов в сфере наиболее эффективного применения.
Банки становились опорными пунктами развития и" регулирования рыночных отношений в России.
В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в экономике страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил таким образом необходимую эко-номичекую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка на основе концепции, принятой в странах С развитой рыночной экономикой, был создан Центральный банк Российской Федерации.
За минувшие 20 лет банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов.