Понятие и виды норм банковского права

Понятие норм банковского права. Нормы банковского права - разновидность правовых норм. Им присущи все те признаки, которые характерны для любой юридической нормы. Право состоит из юридических норм, поэтому все признаки права одновременно являются и признаками правовой нормы.

Вопрос о том, состоит ли право только из норм или включает помимо норм принципы, декларации, дефиниции и некоторые другие правовые явления, дискуссионен. Не вдаваясь в существо этой дискуссии, заметим, что, на наш взгляд, право состоит из норм-принципов, норм-дефиниций, из норм, которые предусматривают конкретные права и обязанности, и т.п.

Понятия "право" и "норма" соотносятся между собой как общее и особенное.

Признаки права:

а) право регулирует общественные отношения;

б) право обеспечивается возможностью применения государственного принуждения, на случай его нарушения;

в) право - система юридических норм (структура права, которая состоит из отраслей, подотраслей, правовых институтов, субинститутов, структуры юридических норм);

г) право зафиксировано в определенной форме и содержится в правовых источниках, таких как нормативный акт, правовой обычай, судебный и административный прецедент, нормативный договор (формальная определенность права);

д) право обеспечивает и защищает социально значимые интересы личности и общества;

е) право общеобязательно для всех субъектов правоотношений. Признаки, которые присущи только норме права как единичному правовому явлению:

а) норма права - абстрактное правило поведения;

б) требования правовой нормы обращены к персонально не определенным лицам (к любому банкиру, к любому кредитору, к любому вкладчику и т.п.);

в) норма права рассчитана на многократное применение;

г) норма права имеет предоставительно-обязывающий характер (предусматривает права и обязанности субъектов правоотношения).

Если с учетом сказанного проанализировать специфику норм банковского права, то можно отметить следующее.

Банковские отношения регулируются нормами не только собственно банковского права, но и нормами, которые системно связаны с банковским правом, - нормами конституционного, гражданского, административного, финансового и налогового права. Поэтому некоторые нормы имеют двойное значение.

Например, нормы конституционного права, которые регулируют порядок назначения Председателя Банка России и Совета директоров, являются одновременно нормами и конституционного, и банковского права. Другой пример - ст. 140 Гражданского кодекса Российской Федерации. В ней закрепляется основа денежной системы - денежная единица как законное средство платежа. Эта норма, будучи нормой гражданского права, одновременно является и нормой банковского права.

Еще один пример - нормы гражданского права, закрепляющие положения о расчетах.

В гражданском праве предусмотрена возможность руководствоваться обычаями делового оборота. В тех случаях, когда гражданско-правовые отношения непосредственно связаны с реализацией банковских услуг, обычаи делового оборота одновременно являются и нормами банковского права.

Наряду с юридическими нормами существенное значение для банковской практики имеют те правила, которые в соответствии с учредительными документами кредитной организации создаются ее руководящими органами. Это внутренние документы кредитной организации. Зачастую как раз на их основе и создаются обычаи делового оборота. Например, в п. 1.1 "Правил кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России", утвержденных Правлением Сбербанка Российской Федерации 10 июля 1997 года N 229-р, сказано: "Настоящие Правила являются общими правилами кредитования физических лиц для учреждений Сбербанка России. Особенности предоставления отдельных видов кредитов устанавливаются специальными порядками, регламентами и другими нормативными документами Сбербанка России на основе настоящих Правил"*(26). Все дальнейшее в этих Правилах - это внутренние нормы работы банка, многие из которых дублируют нормы, предусмотренные гражданским правом или нормативными актами Банка России. Вместе с тем среди них много и таких, которые отражают специфику в работе данного банка, в том числе регулирующих прохождение заявки и всего пакета документов через структурные подразделения Сбербанка.

В качестве еще одного примера можно привести утвержденную Советом директоров Сберегательного банка Российской Федерации Инструкцию от 26 октября 1993 года N 26-р "О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации"*(27).

Вместе с тем, статус таких внутренних документов кредитной организации, - не определен. Считать их, как это делают некоторые авторы, - локальными нормативными актами, тоже было бы неправильно. Нигде в федеральных законах они не определяются. Если бы законодатель посчитал нужным их закрепить в банковском праве, то он бы это сделал. Для сравнения сошлемся на Трудовой кодекс Российской Федерации, в котором имеется статья 8 "Локальные нормативные акты, содержащие нормы трудового права".*(28)