Порядок кредитования инвестиционных проектов коммерческими банками

Процесс получения инвестиционного кредита можно условно разделить на несколько этапов.

Первый этап – определение заемщиком потребности в кредитных ресурсах и параметров займа (объем, срок, приемлемая процентная ставка и т.д.), а также экономическое обоснование их использования.

Денежные ресурсы можно привлекать единовременно и периодически – на определенных этапах развития финансируемого проекта. Например, при строительстве инвестиционного объекта получение кредитных средств может быть связано со сроками оплаты услуг различных подрядчиков. В таком случае целесообразно разбивать кредит на отдельные транши либо открыть кредитную линию, чтобы не платить банку за привлеченные денежные средства в период, когда предприятие фактически ими не пользовалось.

Кредитная линия представляет собой юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком об обязанности банка предоставлять заемщику в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита.

Возобновляемая кредитная линия, которая также называется револьверным кредитом, является наиболее распространенным кредитом. В данном случае кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита и сроков кредитования автоматически, без дополнительных переговоров.

Невозобновляемая кредитная линия характеризуется тем, что после выдачи и погашения кредита кредитные отношения между банком и заемщиком прекращаются.

Особое внимание следует уделить экономическому обоснованию потребностей в заемных средствах. По мнению специалистов коммерческих банков, для российских предприятий по-прежнему остается актуальной проблема неспособности заемщиков представить качественный бизнес-план или технико-экономическое обоснование проекта. Следствие низкого качества обоснования – повышение стоимости кредита (процентной ставки) либо отказ банка в предоставлении заемных средств.

Второй этап – выбор банка и проведение предварительных консультаций с потенциальным кредитором.

При выборе банка следует обращать внимание на его надежность и устойчивость, а также соблюдение обязательных экономических нормативов деятельности, устанавливаемых ЦБ РФ. Помимо надежности, анализ нормативов позволяет определить максимальный объем средств, которые могут быть предоставлены этим банком в ссуду.

На третьем этапе, когда выбран банк-партнер и согласованы примерные условия кредита, предприятие направляет ему всю необходимую документацию: юридические документы, бухгалтерскую отчетность, ТЭО, бизнес-планы и т.п. Состав запрашиваемых документов зависит от конкретных параметров кредита и требований банка. На продолжительность данного этапа значительное влияние оказывает наличие или отсутствие всего пакета необходимых документов.

На четвертом этапе после передачи всей необходимой документации в банк начинается процедура оценки заемщика и бизнес-плана проекта.

Рассмотрим сущность и механизм предоставления долгосрочного кредита коммерческими банками.

Суммы полученных кредитов в рублях зачисляются на расчетный счет или специальные счета в банках, а также на валютный счет (при получении кредита в иностранной валюте). За счет долгосрочного кредита оплачиваются проектные и строительно-монтажные работы, поставки оборудования и других необходимых ресурсов для строительства. Возврат заемных средств по вновь начинаемым стройкам и объектам начинается после ввода их в эксплуатацию в сроки, установленные в договоре. По объектам, строящимся на действующих предприятиях, возврат кредитов начинается до ввода в действие этих объектов.

Проценты за пользование кредитными ресурсами начисляются с даты их предоставления в соответствии с заключенным договором между предприятием и банком. Погашение процентов за пользование заемными средствами может осуществляться:

1. по вновь начинаемым стройкам и объектам - после сдачи их в эксплуатацию в сроки, определенные в кредитном договоре;

2. по объектам, сооружаемым на действующих предприятиях, - ежемесячно с даты получения этих средств.