Личное страхование

Личное страхование – важный сектор страхового рынка, финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека, риски заболевания и связанные с ним потери трудоспособности, несчастные случаи, утрата трудоспособности по старости, медицинское обслуживание и т.д.

Согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения

Личное страхование включает три системы страхования жизни:

- государственное социальное страхование;

- коллективное страхование по месту работы или по профессиональной принадлежности;

- индивидуальное страхование граждан.

В системе личного страхования выделены три подотрасли:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев;

- медицинское страхование.

Страхование жизни включает в себя следующие виды:

- страхование на случай дожития до определенного возраста или окончания срока страхования;

- страхования на случай смерти;

- смешанное страхование жизни;

- страхование детей к бракосочетанию;

- страхование ренты;

- страхование негосударственных пенсий;

- страхование средств для оплаты профессионального образования.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование;

- коллективное страхование.

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (от одного года до пяти лет);

- долгосрочные (6 – 15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в виде ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой страховых премий;

- страхование с уплатой ежемесячных премий.

По страховым интересам:

- партнеры по бизнесу;

- работодатель в жизни своих работников;

- кредитор в жизни должника;

- родители в жизни детей.[6]

Принципы страхования жизни: страховой интерес; участие страхователя в прибыли страховщика; выкуп страхового договора; «прозрачность» страхования жизни; необходимость защиты бизнеса в случае смерти партнера, руководителя предприятия, ведущих менеджеров (ключевого персонала); гарантия для получения заемных средств; создание накоплений; защита наследства; другие.

Одной из основных особенностей страхования жизни является долгосрочный характер страхования, что в свою очередь ряд отличительных от других видов страхования условий. Например, в связи с тем что срок страхования как правило превышает пять лет, вполне доступна уплата премии в рассрочку. Вместе с тем из-за длительного срока страхования значительно усложняется процедура андеррайтинга, что вызвано проблемами долгосрочного прогнозирования риска, подлежащего страхованию. Возникновение новых инструментов управления страховым продуктом может потребовать изменения условий договора в течение срока страхования. Важной особенностью в страховании жизни является специфика урегулирования страховых случаев (рентных платежей, аннуитетов, пенсий), когда период урегулирования может продолжаться годами и десятилетиями.

Смешанное страхование жизни представляет вид страхования, обеспечивающий страховое покрытие в случае смерти застрахованного от любой причины в течение срока договора или на случай дожития до его окончания, а также на случай причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая или болезни.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи в соответствии с условиями договора медицинского страхования. Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. изменениями и дополнениями, обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и призвано обеспечить всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования.

В качестве страховщиков, согласно этому Закону, выступают страховые организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают эти страховые услуги, являются:

- для неработающих граждан (пенсионеры, безработные и др.) – муниципальные органы самоуправления и администрации республик, областей, городов и т.д.;

- для работающих граждан – предприятия, организации, учреждения и другие хозяйствующие субъекты.

Программа обязательного медицинского страхования (ОМС) предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами. Вместе с тем, базовая программа страховой медицины не содержит требований по уходу за больными, соблюдению улучшенного качества лечения. Программой также не предусматривается проведение профилактических и других мероприятий, которые финансируются из фондов здравоохранения.

Добровольное медицинское страхование

Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет добровольных страховых взносов предприятий и организаций, а также за счет добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан. Таким образом, добровольное страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным.

При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, учреждения, организации, которые заключают договор со страховой организацией по поводу медицинского страхования своих работников и членов их семей, а также пенсионеров и иных физических лиц.

При индивидуальном страховании в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица за счет собственных средств.