Тема 14. Банки, денежно-кредитная политика государства
Банк, его основные операции
В процессе хозяйствования у одних хозяйствующих субъектов появляется излишек денежных средств, они осуществляют сбережения. У других - возникает острая потребность в мобилизации дополнительных денежных ресурсов (для реализации инвестиционных проектов, возврата ранее сделанных долгов и т.п.). Эффективное использование финансовых ресурсов требует создания системы передачи временно свободных денежных средств из одних рук в другие. Появляется финансовый посредник, который мобилизует свободные денежные средства и передает их тем хозяйствующим субъектам, которые в них нуждаются. Основная функция посредника - перераспределение денежных средств. Есть несколько видов таких посредников. Особое место среди финансовых посредников занимает банк. Банк - это самостоятельное, независимое коммерческое предприятие, занимающееся привлечением и распределением денежных средств. Обычно это - акционерное общество.
|
|
Особая роль банка в функционировании рыночной системы связана с тем, что только банк может:
· совершать расчеты;
· выдавать кредиты;
Остальные только вкладывают мобилизованные средства в ценные бумаги, недвижимость и т.п.
То есть банк осуществляет два типа операций, являющихся основополагающими для нормального функционирования рыночной системы, как в краткосрочном, так и в долговременном периоде.
По числу банков на млн. жителей Россия опережает ряд развитых стран (например, Канаду, Великобританию, Японию), заметно уступая лишь Германии и США. Но весьма низок экономический потенциал российских бан-ков. Величина активов среднего российского банка в начале 1996 года состав-ляла лишь 54 млн. долл., что в 20 раз меньше показателей среднего венгерского банка, в 30 раз - чешского и почти в 900 раз - японского. Сбербанк в 10 раз меньше крупнейших китайских банков, в 15-20 - крупнейших японских. Суммар-ные нетто-активы всех российских коммерческих банков в валютном выраже-нии составляли в мае 1996 года 80,9 млрд. долл., и примерно соответствуют размерам банковских систем Аргентины, Индонезии, на порядок отстают от Люксембурга, Южной Кореи, Китая, Голландии, Швейцарии, Канады, Италии, на два порядка - от Японии. |
Капитал банка
Капитал банка состоит из двух основных частей:
· Собственный капитал - акционерный капитал банка, формируемый на основе выпуска акций и составляющий основу деятельности банка.
· Привлеченный капитал, формирующийся из вкладов фирм и домохозяйств, составляющих их средства для расчетов и временно свободные денежные ресурсы.
|
|
Счета на расчетных счетах фирм и чековых счетах населения обычно являются бесплатными для банков ресурсами. Инвестиционные счета фирм и срочные счета населения - платными.
Доход банка формируется следующим образом:
Процент, полученный по выданным кредитам - процент, выплаченный по привлеченным платным средствам + доходы от оказания банковских услуг. Чем выше доля бесплатных средств, тем выше и доходность. Чем больше услуг оказывает банк, тем выше его доход. В настоящее время в условиях развитой банковской системы именно предоставление банковских услуг становится основным источником доходов. Другие операции коммерческого банка:
· по обслуживанию карточек;
· посреднические (размещение ценных бумаг);
· учет движение ценных бумаг (депозитарии, ведение реестров акционеров);
· хранение ценностей;
· управление имуществом по доверенности, прежде всего пакетами ценных бумаг - трастовые операции;
· информационные и консультационные услуги;
· факторинг, финансовый лизинг.
Россия 1990х годов: отсутствие системы банковских услуг. Основной доход формируется за счет разницы процента по кредитам и процента по вкладам. По уровню рентабельности (отношение прибыли до уплаты налогов к капиталу в целом - 40%) крупнейшие российские банки опережают банки дру-гих стран. Выше этот показатель только у Польши - 50,3%. Это - признак не-достаточно зрелой банковской среды. Крупные же банки из Англии, США и Германии обычно довольствуются меньшим доходом: соответственно 28,1%, 25,7% и 13,7%. |