На третьому етапі банк провадить підготовку до складання кредитної угоди. Третій етап можливий лише за умови позитивного закінчення другого етапу, тобто оцінки кредитоспроможності та ризику.
Третій етап має назву «структурування позички». У процесі структурування банк визначає основні параметри позички:вид кредиту, суму, строк, забезпечення, порядок видачі та погашення, ціну позики та інше.
Правильне визначення виду кредиту має важливе значення для обґрунтуванню реальних джерел погашення позички. Якщо кредит надається На формування оборотного капіталу клієнта і відноситься до к/стр, то джерелом його погашення будуть поточні грошові надходження, які надійдуть після реалізації проекту, що прокредитований.
Кредит, наданий на відтворення основного капіталу позичальника, є, як правило, д/стр і повинен бути повернений за рахунок прибутку від експлуатації прокредитованого проекту.
Важливе значення у структуруванні позички має правильно визначена сума кредиту. Заниження її може привести до порушення строків повернення, оскільки об'єкт, що кредитується, не буде завершений строк, а завищення призведе до нецільового використання надлишкове отриманих в банку коштів, а це викличе проблеми при розрахунках із банком.
|
|
Приблизно до таких же наслідків призводять і помилки у визначенні строків кредиту. Якщо будуть встановлені занадто напружені строки кредитування, позичальник може опинитися 3 браком коштів, що може призвести до спаду у виробництві через невиконання запланованих заходів.
При структуруванні кредиту велике значення надається достатності та якості забезпечення кредиту.
Визначення плати за кредит залежить від політики, яку банк провадить у галузі кредитування в даному періоді, і, якщо згідне, з цією політикою не передбачено конкретні обмеження в рівня процентної ставки за кредит, цей елемент позички може бути об’єктом обговорення і компромісу.
Далі угода розглядається юристами банку, котрі звертають особливу увагу на відповідність наявних Контрактів і угод чинному законодавству та на можливість успішного вирішення питання повернення коштів у разі невиконання позичальником кредитного договору.
За наявності позитивного висновку юристів пакет документів перевіряється службою безпеки банку. Ключовими моментами даної перевірки є: перевірка контрактів та угод, що стосуються даного кредитованого проекту, визначення надійності та платоспроможності партнерів позичальника; отримання та уточнення конфіденційної інформації про всіх юридичних та фізичних осіб, стосовних даного кредитного проекту перевірка фінансової стабільності гаранта (поручителя) та встановлення його зв'язків з позичальником; аналіз отриманої інформації та визначення можливості неповернення позичальником кредиту.
Служба безпеки банку дає свої висновки про ступінь ризику даного кредиту. Повний пакет документів подається керівництву банку для прийняття остаточного рішення та укладання кредитного договорі) у або відмови клієнтові.