2020-05-25
145
Зниження кредитного ризику досягається управлінням кредитним ризиком і всією системою взаємовідносин між кредитором та позичальником по наданню та використанню кредиту. Етапи управління:
1. Переддоговірна робота.
І етап. Оцінка кредитної заявки, яка повинна концентруватися на 5 основних факторах: Репутація позичальника.Дієздатність, тобто наявність у позичальника юридичної сили підписувати договори Грошові кошти.Забезпечення. Зовнішні фактори.
ІІ етап. Розробка власної методики оцінки кредитоспроможності позичальника.
III етап. Розробка банком своєї системи рейтингу кредитів по якості та співставлення кожного кредиту, який надається з цією системою.
2.Пост-договірна робота.
Постійна робота з позичальником.
3. Використання елементів кредитної політики банку, які він повинен враховувати в роботі по зниженню кредитного ризику:Диверсифікація кредитів - це розподіл коштів, які позичаються між різними суб'єктами. Для отримання цього принципу НВУ впровадив норматив - максимальний розмір ризику на одного контрагента.-Підтримка інформаційного зв'язку між банками. -Формування страхових фондів.
Класифікація кредитних операцій за станом обслуговування боргу позичальників.
Рівень ризикованості кредитних операцій банку визначається за такими трьома параметрами:
• оцінка фінансового стану позичальника (контрагента банку);
• стан обслуговування позичальником кредитної заборгованості за основним боргом та процентами (комісії чи інші платежі), а також спроможність позичальника надалі обслуговувати цей борг;
• рівень та якість забезпечення кредитної операції.
Стан обслуговування позичальником кредитної заборгованості оцінюється за такими критеріями, як строк простроченої заборгованості та строк затримки платежів. Оцінку стану обслуговування боргу банки зобов'язані здійснювати щомісяця. За цією ознакою виокремлюють три групи: добре, слабке і незадовільне обслуговування боргу.
Обслуговування боргу позичальником – юридичною особою (у тому числі за операціями репо) вважається:
• добрим, якщо заборгованість за кредитом і проценти за ним сплачуються в установлені строки або із затримкою до семи календарних днів; або кредит пролонговано (без пониження класу позичальника строк пролонгації не враховується, а з пониженням класу позичальника – на строк до 90 днів), але проценти сплачуються вчасно або із максимальною затримкою до семи календарних днів;
• слабким, якщо термін простроченої заборгованості за кредитом становить від восьми до 90 днів, при цьому проценти сплачуються з максимальною затримкою від 8 до 30 днів; або кредит пролонговано з пониженням класу позичальника на строк від 91 до 180 днів, але проценти сплачуються вчасно чи із максимальною затримкою до 30днів;
• незадовільним, якщо заборгованість за кредитом прострочена понад 90 днів; або кредит пролонговано з пониженням класу позичальника на строк понад 180 днів.
Обслуговування боргу позичальником – фізичною особою вважається:
• добрим, якщо заборгованість за кредитом і проценти за ним сплачуються в установлені строки або із максимальною затримкою до семи календарних днів (у разі документально підтверджених фактів хвороби, відрядження і т. Ін. максимальний строк затримки платежів може становити до 30 днів);
• слабким, якщо термін простроченої заборгованості за кредитом становить від восьми до 90 днів та проценти сплачуються із затримкою від 8 до 30 днів (або з максимальною затримкою від 31 до 120 днів у разі документально підтверджених фактів хвороби, відрядження тощо); або кредит пролонговано на строк від 91 до 180 днів, але проценти сплачуються вчасно чи із максимальною затримкою до семи календарних днів (або з максимальною затримкою до 30 днів у разі документально підтверджених фактів хвороби, відрядження тощо);
• незадовільним, якщо заборгованість за кредитом прострочена понад 90 днів (або з максимальною затримкою до 120 днів у разі документально підтверджених фактів хвороби, відрядження тощо); або кредит пролонговано на строк понад 180 днів.
Якщо одна з вимог для кожної групи обслуговування боргу позичальниками (юридичними та фізичними особами) не виконується. то така кредитна операція зараховується до групи на один рівень нижче. Обслуговування боргу не може вважатися добрим, якщо заборгованість за кредитною операцією включає залишок рефінансованої заборгованості, тобто якщо відбувається погашення старої заборгованості за рахунок видачі нового кредиту.
Після проведеного в такий спосіб аналізу кожна кредитна операція має дві характеристики:
1) оцінку фінансового стану (клас А, Б, В, Г, Д);
2) оцінку стану обслуговування боргу (групи: добре, слабке, незадовільне).
За цими двома ознаками визначається категорія кредитної операції. Таких категорій виокремлено п'ять: стандартні, під контролем, субстандартні, сумнівні, безнадійні.
