По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.
Характеристика договора: он является возмездным, двусторонне обязывающим, может быть реальным или консенсуальным.
Сторонами договора являются страхователь и страховщик.
Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или договора. На стороне страхователя, кроме него самого, может одновременно выступать третье лицо (или несколько лиц) – выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с его согласия страхователь заключил договор страхования.
Страховщик - это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на страхование соответствующего лица (ст. 938 Гражданского кодекса).
|
|
Участниками страховых отношений могут являться:
страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика по его поручению;
страховые брокеры - физические или юридические лица – предприниматели, осуществляющие деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика (они являются посредниками);
страховой пул - добровольное объединение страховщиков в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования. Помимо собственно страхования могут осуществляться при страховании следующие действия:
двойное страхование - это страхование одного и того же интереса от одних и тех же опасностей у нескольких страховщиков в случае, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость;
перестрахование - страхование одним страховщиком (перестрахователем) у другого страховщика (перестраховщика) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем;
взаимное страхование - это страхование имущества и имущественных интересов на основе объединения денежных средств граждан и (или) хозяйствующих субъектов.
Формы страхования:
а) обязательное страхование - осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения такого страхования определяются законами. Расходы по такому страхованию относятся на себестоимость продукции. Тарифы взносов по такой форме страхования установлены для работодателей в процентах от начисленной суммы фонда оплаты труда, а для индивидуальных предпринимателей и фермерских хозяйств – в процентах от их доходов;
|
|
б) добровольное страхование - осуществляемое на основе договора между страховой организацией и лицом, страхующим свой интерес.
Отличие между двумя формами страхования заключается в следующем:
а) при обязательном страховании выплаты не зависят только от взносов, а при добровольном выплаты соответствуют взносам;
б) при обязательном страховании застрахованный не имеет право прекратить страхование, а при добровольном страховании последнее прекращается в случае неуплаты взносов.
Обязанность страховать свое имущество может быть возложена законом на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или в оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью (ст. 945 Гражданского кодекса).
Содержание договора страхования
Содержание договора страхования составляют права и обязанности его сторон.
К обязанностям страховщика можно отнести:
ознакомление страхователя с правилами и условиями страхования;
неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведении о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц;
выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страхового возмещения или обеспечения при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы и иные обязанности.
К правам страховщика можно отнести:
применение разработанных им правил страхования;
требование признания договора недействительным в случае предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая;
произведение осмотра имущества, а при необходимости – проведение экспертизы его действительной стоимости при заключении договора имущественного страхования;
требование изменения условий договора, касающихся увеличения страхового риска;
требование расторжения договора и возмещения убытков страхователем, который не сообщил о существенном изменении обстоятельств, полученных при заключении договора, если они могут повлиять на увеличение страхового риска и другие права.
К обязанностям страхователя относятся:
своевременное внесение страховых взносов;
сообщение страховщику об изменении обстоятельств, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая;
незамедлительное сообщение страховщику о наступлении страхового случая;
принятие необходимых мер для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая.
К правам страхователя относятся:
право на сохранение страховщиком тайны страхования;
право на страхование имущества и предпринимательских рисков как по одному договору, так и по нескольким, в том числе у разных страховщиков;
право на замену выгодоприобретателя другим лицом с письменным извещением об этом страховщика и другие права.