Организационные формы страховой деятельности

Страхованию свойственны разнообразные формы организации:

- акционерные общества;

- взаимные страховые компании;

- государственные страховые компании;

- единоличные предприниматели;

- случайные общества.

Акционерные общества – наиболее распространённая форма организации страхования. Капитал таких обществ образуется путём продажи акций либо своим сотрудникам и учредителям (компании закрытого типа), либо всем желающим (компании открытого типа).

Преимущество подобной страховой компании состоит в наличии определённого капитала, являющегося гарантией для страхователей. Кроме того, значительные размеры капитала АО даёт возможность расширить зону действия страховых компаний и обеспечить независимое страхование разных объектов, что позволяет снижать риск страхования.

Акционерные страховые общества заняли ведущее положение не только за рубежом но и в нашей стране. (Но у нас в форме ЗАО, в настоящее время тенденция, как и в мире, переход к ОАО).

Взаимные страховые компании – это особая форма организации, применяемая только в страховом в страховом деле. Это объединение частных лиц, удовлетворяющих потребности в страховании своих членов. Отличительная особенность такой компании состоит в том, что каждый её участник принимает на себя обязательство внесения определённого взноса в общий фонд.

Первоначально использовался метод распределения общей суммы взносов между участниками компании, т.е. причитающаяся к уплате сумма распределялась между всеми участниками. Такое распределение присуще только простым видам страхования при небольших размерах капитала компании. При этом выплата страховой суммы производится после окончательного выяснения всех страховых случаев и получения взносов.

Более популярный способ распределения заключается в предварительном взимании платежей до момента наступления страхового случая, Такие платежи осуществляются в объёме определённой первоначальной суммы, которая затем увеличивается путём доплаты или уменьшается путём возврата излишней суммы. Возможно также внесение чётко определённого, установленного, не меняющегося взноса.

Государственные страховые компании создаются государством и опираются на государственный капитал. Такие формы в современной экономике встречаются редко, в основном при неразвитости страхового рынка. Пример: Госстрах в советские времена. Чаще всего, говоря о государственных страховых компаниях, имеют в виду компании, имеющие в своей основе определённую долю государственного капитала. Такие компании считаются более устойчивыми, надёжными в сравнении с негосударственными. Они смелее частных, т.к. имеют значительный капитал и осуществляют более дешёвое страхование благодаря государственной поддержке. Обычно занимаются в первую очередь обязательными видами страхования, прочие виды страхования являются побочными видами деятельности.

Единоличные предприниматели обычно выступают в роли маклеров, самостоятельных посредников, размещающих договора страхования клиентов у страховых компаний. Особенностью их деятельности является отсутствие прямых скреплённых договором связей со страховой компанией. В каждом отдельном случае маклер ищет клиентов и договаривается индивидуально со страховой компанией в отличие от страхового агента, имеющего непосредственные связи с компанией, «работающего на компанию».

Случайные общества (соглашения) создаются в виде группы предприятий, лиц, объединяющихся в целях страхования определённых видов риска. Примером могут служить торговые компании, компании Ллойдов (Англия, США), в которых объединяются ряд лиц на каждый отдельный страховой случай для принятия риска на определённую сумму.