Большинство банковских операций осуществляется через банковские счета, вследствие этого банковский счет является основой взаимоотношений банка и клиента. Их взаимоотношения оформлены в договоре банковского счета. В настоящее время договор банковского счета получил законодательное регулирование на уровне ГК РФ, чему посвящена глава 45.
В соответствии с ГК РФ (ст. 845) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. |
Договор банковского счета характеризуется как:
- консенсуальный, в силу чего он считается заключенным с момента достижения согласия сторон по существенным условиям договора;
- двустороннеобязывающий, поскольку права и обязанности существуют у каждой стороны.
Договор банковского счета является возмездным, причем обязанность оплаты может возникать как у одной, так и у другой стороны:
|
|
- у клиента возникает обязанность оплаты услуг банка по управлению счетом;
- у банка – обязанность по начислению процентов на остаток денежных средств на счете. Данные правила являются диспозитивными, и стороны в договоре могут предусмотреть иные правила.
Гражданское законодательство (ст. 856 ГК РФ) специально предусматривает ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету. Законодательство устанавливает четыре вида таких нарушений:
- несвоевременное зачисление на счет клиента поступивших для него денежных средств;
- необоснованное списание денежных средств со счета клиента;
- невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета;
- невыполнение указаний клиента о выдаче денежных средств со счета.
Для всех выше перечисленных видов нарушений установлена ответственность в виде обязанности банка уплатить на эту сумму проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. Размер процентов определяется существующей по месту жительства (нахождения) кредитора учетной ставки банковского процента.