Факторы влияющие на уровень процентных ставок банков

На уровень процентных ставоккоммерческого банка влия­ют: депо­зитный процент; расходы банка; цель (объект) кредитования; кредитоспособность клиента; характер клиента; степень риско­ванности проекта; уровень ставки налогов на доходы банка; сос­тояние спроса на кредит; срок кредита; возможность дополни­тельного привлечения кредитных ресурсов (наличие, предложе­ния, размер платы); уровень инфляции и другие.

Процентная ставка зависит также от риска неплатежеспособ­ности кредитополучателя, характера предоставленногообеспе­чения; гарантий возврата и др. В про­центную ставку по кредиту может быть включена также плата за оказанные кредитополучателю услуги при выдаче кредита.

Верхняя граница процента за кредит определяется рыноч­ными условиями.

Нижний предел складывается с учетом зат­рат банка по привлечению средств с добавлением маржи, обес­печивающей функционирование кредитной организации.

При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке коммер­ческий банк учитывает уровень базовой процентной ставки и надбавку за риск с учетом кредитного договора.

Базовая про­центная ставка определяется исходя из ориентировочной се­бестоимости кредитных вложений и заложенного уровня при­быльности кредитных операций банка с минимальным риском.

Ориентировочная себестоимость кредитных вложений включа­ет среднюю реальную цену всех кредитных ресурсов на плани­руемый период плюс планируемые расходы банка по обеспече­нию его функционирования (отношение расходов к ожидаемо­му объему кредитных вложений).

Средняя реальная цена кредитных ресурсов определяется на основе их рыночной номи­нальной цены и корректировки на норму обязательного резер­ва, депонируемого в центральном банке.

Маржа — это разница между средними ставками по актив­ным и пассивным операциям банка. Размер фактически сло­жившейся процентной маржи определяется как отношение чистого дохода по процентам (проценты начисленные минус проценты уплаченные) к среднему объему кредитных вложе­ний. Сравнение фактической процентной маржи с базовой поз­воляет определить тенденцию снижения или увеличения дохо­да по процентам. Основными факторами, влияющими на раз­мер процентной маржи, являются объем, состав и структура кредитных вложений и их источников (кредитных ресурсов).