Учебно-практическое пособие 8 страница

Вторая ветвь личного страхования имеет целью обеспечение определенного уровня доходов человека. Данное страхование строится по следующей схеме: договор обычно заключается на длительный срок, в течение которого страхователь выплачивает страховую премию в виде равномерных страховых взносов. Затем, при наступлении какого-ли­бо оговоренного договором события (достижение определенного воз­раста, бракосочетание и т.п.), рассматриваемого в качестве страхово­го случая, страховщик производит страховую выплату (страховую сумму) страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) в виде или единовременной выплаты, или равномерных повременных пла­тежей (ренты, дополнительной пенсии и т.п.), обеспечивая тем са­мым его дополнительным доходом. Данное страхование получило на­звание «страхование жизни», при этом термин «жизнь» понимается не в смысле бытия или небытия, а в смысле «условий существова­ния». Поскольку в качестве страхового случая используется какое-ли­бо событие, носящее условный характер (например, наступление оп­ределенной календарной даты) и лишенное признака непредвиденно­сти и вредоносности, такое страхование теряет рисковое значение.

В соответствии с ГК договор личного страхования является пуб­личным договором (ст. 927).

Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по про­даже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился (п. 1 ст. 426 ГК).

Применительно к страхованию особенности публичного договора заключаются в следующем:

1) страховая организация, осуществляющая личное страхование, обязана заключить договор с любым лицом, которое к ней обратится, на тех условиях, на которых данная организация страхует других лиц;

2) страховая организация должна иметь стандартные правила страхования, с тем чтобы обеспечить единство условий страхования в отношении всех лиц, пользующихся или желающих воспользоваться ее услугами;

3) страховая организация не вправе оказывать предпочтение одно­му страхователю перед другими, если законом и иными правовыми, актами не допускается иное;

4) размер страховых премий, объект страхования, характер собы­тия, на случай наступления которого осуществляется страхование, размер страховых сумм, а также иные условия страхования устанавли­ваются одинаковыми для всех страхователей, за исключением случа­ев, когда законом и иными правовыми актами допускается предос­тавление льгот для отдельных категорий страхователей. Достигается это использованием данной страховой организацией стандартных правил страхования и форм договора страхования (страхового по­лиса);

5) отказ страховой организации от заключения договора страхова­ния при наличии у нее лицензии на осуществление данного вида лич­ного страхования является необоснованным. При необоснованном уклонении страховой организации от заключения договора страхова­ния страхователь вправе обратиться в суд с требованием о понужде­нии заключить договор. Страховая организация, необоснованно ук­лоняющаяся от заключения договора, должна возместить страховате­лю причиненные этим убытки;

6) условия договоров страхования, а также условия этого страхова­ния, заложенные страховой организацией в стандартных формах до­говора (страховом полисе) и стандартных правилах страхования, не соответствующие требованиям публичности договора личного стра­хования, ничтожны.

Страхователем по личному страхованию может быть как физиче­ское, так и юридическое лицо. Застрахованным лицом, т.е. лицом, ин­терес которого страхуется, в личном страховании всегда выступает гражданин, что и составляет специфику данного вида страхования. Им может быть и сам страхователь, но если страхователем выступает юридическое лицо, то фигуры страхователя и застрахованного всегда разобщаются, поскольку юридическое лицо в личном страховании не может выступить в качестве застрахованного.

Если при заключении договора страхования не обозначено лицо, интерес которого страхуется, то договор считается незаключенным., так как условие о застрахованном лице в силу п. 2 ст. 942 ГК относит­ся к существенным условиям договора страхования.

В то же время это, не означает, что застрахованное лицо должно быть названо в договоре страхования поименно — достаточно такой степени конкретизации, чтобы при страховом случае можно было од­нозначно определить, что этот случай произошел именно с тем ли­цом, о котором идет речь в договоре.

Так, в случаях, когда личное страхование носит обязательный ха­рактер, застрахованный может определяться законом не персонально, а как родовая категория (например, «пассажиры», «наемные работ­ники»).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК). Таким образом, при лич­ном страховании предусмотрена фигура выгодоприобретателя.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу за­страхованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Применительно к ситуации, когда фигу­ры страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя суще­ствуют раздельно, ГК устанавливает, что договор личного страхова­ния в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Правом назначения выгодоприобретателя обладает только страхо­ватель. Застрахованное лицо, не являющееся страхователем, такого права не имеет. Не вправе назначить другого выгодоприобретателя и первоначальный выгодоприобретатель (т.е. передать свое право на получение страховой суммы кому-нибудь другому).

Гражданский кодекс допускает возможность замены как застрахо­ванного лица, так и выгодоприобретателя. В соответствии с п. 2 ст. 955 ГК застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия застрахованного лица и страховщика. Кодекс не устанавли­вает порядка данной замены, хотя этой же статьей, говоря о замене застрахованного при страховании ответственности за причинение вреда, предусмотрено, что замена производится путем письменного уведомления страховщика. Тем не менее представляется, что, по­скольку ст. 942 ГК соглашение о застрахованном лице относит к чис­лу существенных условий договора страхования, замена застрахован­ного должна проводиться по письменному заявлению страхователя с письменного согласия самого застрахованного и путем внесения скрепленного подписью сторон изменения в текст договора.

В ГК оговаривается, что в случае смерти лица, застрахованного по-] договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934).

Личное страхование может быть как обязательным, так и добро­вольным.

Страховая выплата при; личном страховании именуется страховой суммой (ст. 934 ГК), Весьма характерно и то, что страховая сумма выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по со­циальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке воз­мещения вреда (п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

При личном страховании, что также отличает его от имущественного страхования, допускается страхование одного и того же объекта по одному и тому же риску у различных страховщиков с получением страховой выплаты в ее полном объеме от каждого из них.

Закон об организации страхового дела предусматривает, что объ­ектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, с на­ступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Тем самым выделяются два вида личного страхования.

Гражданский кодекс не дает специальной классификации видов личного страхования. Однако ст. 934 ГК содержит те же виды страхо­вания, которые предусматривает Закон об организации страхового дела.

Поскольку обязательное медицинское страхование относится к разновидности социального страхования, для нас оно интереса не представляет, так как предметом рассмотрения в настоящей работе выступает то страхование, которое относится к коммерческому или собственно страхованию.

С учетом изложенного рассмотрим такой вид страхования, кото­рый Закон об организации страхового дела именует «страхованием от несчастных случаев и болезней».

8.2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней относится к риско­вым видам страхования, поскольку оно ориентировано, во-первых, на такой страховой случай, который причинит вред личности (жизни или здоровью) страхователя (застрахованного лица), во-вторых, со­бытие, предусмотренное в качестве страхового случая, обладает при­знаками вероятности и случайности его наступления.

Предметом рискового личного страхования выступают: 1) при страховании жизни на случай смерти (гибели) — человек как биоло­гическое существо по самому факту своего бытия или небытия (т.е. жизни или смерти); 2) при страховании здоровья — физиологические и психические качества организма; 3) при страховании трудоспособ­ности - функциональные свойства человека как работника.

Российское страховое законодательство не предусматривает в каче­стве предмета страхования нематериальные блага, которые при наступ­лении страхового случая подвергаются определенному ухудшению или ущемлению. К числу таковых можно отнести, например, достоинство личности, личную неприкосновенность, честь и доброе имя, деловую репутацию, право авторства и другие личные нематериальные блага, и в целом — страхование на случай причинения морального вреда (причинения физических и нравственных страданий). Однако это не озна­чает, что такого страхования вообще быть не может.

Страховым случаем при рисковом личном страховании выступает предусмотренное договором или законом событие, причинившее вред жизни или здоровью человека или повлекшее иные отрицатель­ные последствия личностного характера.

При этом вредоносное последствие страхового случая проявляется:

а) при страховании жизни — в виде смерти или гибели страховате­ля (застрахованного);

б) при страховании здоровья — в виде временного или постоянно­го ухудшения физиологических и психических качеств организма и иного расстройства здоровья;

в) при страховании трудоспособности — в виде утраты или сниже­ния общей или профессиональной трудоспособности застрахован­ного;

г) при страховании на случай причинения морального вреда — в виде попрания, ущемления или умаления личных неимущественных прав и других нематериальных благ, принадлежащих гражданину.

При заключении договора личного страхования страхователь обя­зан сообщить страховщику известные этому страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхо­вого риска при данном страховании (вероятности наступления стра­хового случая и возможного вреда от его наступления) (ст. 944 ГК).

К обстоятельствам, имеющим существенное значение, могут относиться не только данные, касающиеся личности страхуемого лица (возраст, здоровье, физические недостатки, предыдущие заболевания и т.п.), но и сведения, касающиеся его работы, образа жизни, условий проживания, наличия медицинской страховки и т.п.

Объектом рискового личного страхования выступает интерес застрахованного лица, связанный с возможностью обеспечения своего материального положения или положения выгодоприобретателя по­средством получения страховой суммы на случай ухудшения этого положения вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иным нематериальным благам застрахованного лица.

8.3. Страхование жизни

Второй разновидностью личного страхования, которую называ­ет Закон об организации страхового дела, выступает страхование жизни.

Гражданский кодекс не упоминает такого вида страхования, но допускает его, предусматривая возможность страхования на случай достижения страхователем или другим названным в договоре граж­данином «определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)» (ст. 934 ГК).

Существует множество видов такого страхования: страхование «на дожитие» (до определенного возраста или срока), так называемое сва­дебное страхование, страхование до совершеннолетия, страхование дополнительной пенсии, ренты, аннуитета и т.п.

Смыслом такого страхования выступает приобретение дополнительного источника доходов в виде страховой выплаты. Иначе говоря, данное страхование выполняет обеспечительную функцию.

Поскольку данное страхование не связано с причинением (и, соответственно, с возмещением) вреда (убытка, ущерба), это дает осно­вание квалифицировать его к качестве безрискового и обеспечитель­ного.

Как правило, данное страхование носит долгосрочный характер. Страхование, при котором страховая сумма выплачивается страхо­вателю (выгодоприобретателю) в виде единовременной выплаты, в зарубежной практике принято именовать «страхованием капитала», а страхование, при котором страховое обеспечение выплачивается в виде периодических платежей в течение определенного времени или пожизненно, называют «страхованием ренты (аннуитетов)». Приме­няется также название «страхование пенсий».

Понятие «рента» произошло от латинского слова, означающего «отданный назад». Им обозначался регулярно получаемый доход на капитал, облигации государственных займов, имущество или землю, не требующий от получателя предпринимательской деятельности. Термин «аннуитет» произошел от позднелатинского слова, означаю­щего «ежегодный платеж». В XVII—XIX вв. им обозначался вид госу­дарственного долгосрочного займа, по которому кредитор ежегодно получал доход в погашение полученного от него займа. Затем этот термин перешел в страховое дело. К нам понятие «аннуитет» пришло из зарубежной страховой практики, где применяется к страхованию с условием осуществления страховой выплаты один раз в год. Страхо­вание аннуитетов особенно распространено в США, Голландии, Ита­лии, Франции. В Великобритании каждый восьмой долгосрочный до­говор страхования является страхованием аннуитетов.

Отечественная страховая практика также знает несколько видов страхования ренты (аннуитета): немедленный аннуитет, при котором страховая премия уплачивается страхователем единовременно, а страховая выплата начинает осуществляться с момента уплаты стра­ховой премии; отсроченный или замедленный аннуитет, при котором страховая премия уплачивается, как правило, в рассрочку, а страховая выплата начинает осуществляться с какого-либо определенного мо­мента в будущем (достижения, например, застрахованным опреде­ленного возраста), возникающий при этом выжидательный период, исчисляемый с момента начала уплаты страховых взносов и началам выплаты ренты, используется для полной выплаты страховой премии; гарантированный аннуитет, при котором оговорен минимальный пе­риод выплат независимо от даты смерти застрахованного. Рента мо­жет быть повременной (т.е. рассчитанной на определенный срок) и пожизненной (деньги посредством регулярных платежей выплачива­ются выгодоприобретателю до конца жизни застрахованного).

Применяется и страхование аннуитета с инвестиционным планом, что закреплено в Законе об организации страхового дела. Однако по­мимо собственно страховой выплаты при страховании жизни страхо­ватель может получить часть инвестиционного дохода страховщика (п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

Выделяются две разновидности страхования с отсроченной (за­медленной) выплатой: с возвратом страховой премии (иногда такой аннуитет называют «аннуитетом с защитой капитала») и без ее воз­врата.

При страховании с возвратом страховой премии, если застрахо­ванный умирает до события, с которым договор связывает выплату капитала (ренты), эта премия возвращается выгодоприобретателю. При страховании без возврата премии в аналогичной ситуации пре­мия остается в распоряжении страховщика.

Страхователями по данному виду страхования могут выступать как физические, так и юридические лица.

В качестве страхового случая при обеспечительном страховании обычно используется факт достижения застрахованным определенно­го возраста, истечения срока действия договора, заключенного, как правило, на достаточно продолжительное время, наступления в жиз­ни застрахованного какого-либо предусмотренного договором собы­тия (например, свадьбы). Следует отметить, что ГК применительно к данному виду личного страхования оговаривает страховой случай формулой «достижение застрахованным определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором собы­тия» (ст. 934).

Предметом обеспечительного личного страхования выступают ма­териальные условия существования страхователя (застрахованного лица).

Объектом данного страхования является имущественный интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выго­доприобретателя) на определенном уровне.

Тема 9. КОМБИНИРОВАННЫЕ ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

9.1. Двойное страхование

В наиболее типичном варианте страхование организуется в связке «страхователь — страховщик». Однако в некоторых ситуациях оно может приобретать более сложные формы, где на стороне либо стра­хователя, либо страховщика участвуют несколько субъектов. Рассмот­рим основные из них.

Одной из таких форм комбинированного страхования является двойное страхование.

Двойное страхование — страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков, когда страховые суммы в совокупности превыша­ют страховую стоимость предмета страхования.

Таким образом, двойное страхование всегда имеет место при не­полном страховании, т.е. когда объект страхования не застрахован на полную страховую стоимость (страховая сумма меньше, чем страхо­вая стоимость). При этом страхование этого объекта у другого страховщика выражает его дострахование.

Признаками двойного страхования являются:

- тождественность объекта страхования;

- тождественность страхового случая;

- тождественность срока страхования;

- страхование у нескольких страховщиков;

- страховые суммы в совокупности превышают страховую стоимость предмета страхования.

В некоторых странах двойное страхование вообще запрещено, т.е. страхователь по тому или иному объекту может иметь дело лишь с од­ним страховщиком. Однако в большинстве стран двойное страхова­ние разрешается, что диктуется прежде всего желанием расширить страховую защиту: если один страховщик по тем или иным причинам не берется застраховать, скажем, имущество на полную страховую стоимость, то его можно достраховать у другого. Но везде действует одинаковый принцип: общая страховая сумма не должна превышать страховой стоимости, а сумма полученного со всех страховщиков страхового возмещения не должна превышать убытка, причиненного страховым случаем.

Применяются различные системы расчетов страховщиков по вы­плате страхового возмещения страхователю: солидарная, субсидиар­ная и долевая (пропорциональная).

При солидарном обязательстве страхователь вправе требовать вы­платы страхового возмещения как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

При долевом обязательстве каждый страховщик выполняет обяза­тельство перед страхователем в своей доле.

При субсидиарной ответственности последующий страховщик привлекается к выплате страхового возмещения лишь в том случае, если его не выплатил основной страховщик, которым признается страховщик, заключивший договор страхования первым.

Страховое законодательство РФ также допускает двойное страхо­вание, устанавливая систему долевой (пропорциональной) системы ответственности страховщиков.

Согласно п. 4 ст. 951 ГК, если при двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, то договоры страхования яв­ляются ничтожными в той части страховой суммы, которая превыша­ет страховую стоимость. Кроме того, предусмотрено, что «сумма стра­хового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первона­чальной страховой суммы по соответствующему договору страхова­ния». Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не под­лежит.

Ограничения по выплате страхового возмещения при двойном страховании установлены лишь в отношении страхования имущества и страхования предпринимательского риска. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет страховые, обязательства перед страхователем самостоятельно независимо от выполнения их другими страховщиками.

9.2. Групповое страхование

Следующей комбинированной формой страхования является групповое страхование.

При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных лиц, являющихся одновременно выгодоприобретателями.

Например, потребительский кооператив в виде дачного товарище­ства страхует дачные строения членов кооператива от пожара и друго­го стихийного бедствия.

Групповое страхование может быть как личным, так и имущест­венным, как персонифицированным, так и обезличенным, т.е. охва­тывающим определенную категорию лиц.

При обезличенном страховании круг застрахованных лиц должен быть конкретизирован в договоре страхования в той мере, в какой это необходимо для индивидуализации каждого застрахованного лица и размера причитающейся ему страховой выплаты.

Групповое страхование достаточно широко распространено в виде коллективного страхования жизни, где страхователем выступает орга­низация (работодатель), а застрахованными — лица, работающие по найму. Страховым случаем обычно является несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание, повлекшие гибель или инвалидность застрахованного. В некоторых странах такое стра­хование носит обязательный характер. Данное страхование относится к категории личного страхования.

В России в настоящее время практикуется такой вид коллективно­го страхования, имеющего форму обязательного государственного страхования, как страхование определенных групп и категорий госу­дарственных служащих, чья служба сопряжена с высокой степенью опасности для жизни и здоровья (военнослужащие, работники орга­нов внутренних дел, судьи, прокуроры и т.п.).

К разновидности группового страхования относится так называе­мое семейное страхование.

Семейное страхование — личное страхование, где одновременно со страхователем застрахованными являются члены его семьи. Страхо­вание осуществляется, как правило, в виде страхования жизни, а так­же на случай смерти и потери здоровья кормильца.

9.3. Сострахование

Еще одной формой комбинированной организации страхования является сострахование.

Сострахование — страхование одного объекта страхования по од­ному договору совместно несколькими страховщиками (состраховщиками).

Такое определение сострахования вытекает из ст. 12 Закона об организации страхового дела и ст. 953. ГК, посвященных данному ин­ституту страхового дела.

В итоге для сострахования характерно следующее: а) страховате­лем выступает одно лицо; б) страхование осуществляется в отноше­нии одного объекта; в) по одному договору; г) совместно нескольки­ми страховщиками; д) по одному и тому же страховому риску.

Статья 953 ГК предусматривает, что если в договоре сострахова­ния не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретате­лем) за страховую выплату.

Следовательно, в качестве общего правила ГК предусматривает солидарную ответственность страховщиков перед страхователем за страховую выплату. Это означает, что при возникновении у страхова­теля права на страховую выплату он может требовать ее как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части данной выплаты.

Вместе с тем договором страхования может быть предусмотрена и долевая ответственность страховщиков перед страхователем.

Договор сострахования отличает от двойного страхования то, что в последнем случае составляется столько договоров страхования, сколько имеется страховщиков, так как страхователь с каждым из них заключает самостоятельный договор. При состраховании же имеется лишь один договор страхования. Это, правда, не исключает того, что и при состраховании каждый из страховщиков выдает страхователю персональный страховой полис под свою долю обязательств, но в юридическом плане договор будет все-таки один. Страховой полис при состраховании может быть и совместным.

На практике условия договора сострахования формирует тот стра­ховщик, который несет большую долю обязательств перед страховате­лем. Такого страховщика обычно называют лидирующим. Страховщи­ки, участвующие в состраховании в меньшей доле, следуют за условиями договора, принятыми тем страховщиком, чья доля является наибольшей (т.е. следуют за лидирующим страховщиком).

При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаи­моотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле. Такой страховщик должен иметь от других состраховщиков надлежащим образом оформленную доверен­ность. Выделение лидирующего (основного) страховщика не превра­щает договор сострахования в обязательство с участием лишь одного страховщика либо в разновидность перестрахования.

Для совместного страхования крупных или особо крупных рисков страховщики могут создавать на основе соглашения о совместной деятельности простые товарищества, получившие в практике страхо­вания название страховых пулов (от англ. рооl — общий котел). В рам­ках этих пулов страховщики могут координировать деятельность по выполнению договоров сострахования, распределять риски в процес­се их заключения, конкретизировать общие договорные обязанности, осуществлять иное сотрудничество в ходе реализации своих обяза­тельств, включая взаимные.

9.4. Перестрахование

Одним из видов комбинированной организации страхования яв­ляется перестрахование.

Закон об организации страхового дела дает следующее определе­ние перестрахованию. Перестрахование — деятельность по защите од­ним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием по­следним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате (п. 1 ст. 13 Закона).

Гражданский кодекс по данному поводу устанавливает следую­щее: «Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахо­вания» (п. 1 ст. 967 ГК).

В итоге перестрахование можно определить следующим образом: перестрахование — страхование страховщиком (именуемого пере­страхователем) принятого на себя по договору страхования обязатель­ства по страховой выплате полностью или частично у другого стра­ховщика (именуемого перестраховщиком).

Условия перестрахования определяются договором, заключаемым перестрахователем и перестраховщиком. Закон об организации страхового дела предусматривает, что наряду с договором перестрахова­ния в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, приме­няемые исходя из обычаев делового оборота (п. 5 ст. 13).

Гражданский кодекс устанавливает, что к договору перестрахова­ния применяются правила, подлежащие применению к договору страхования предпринимательского риска, если договором перестра­хования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестра­хования, считается в последнем договоре страхователем (п. 2 ст. 967 ГК).

Таким образом, в процессе перестрахования имеют место как ми­нимум два договора страхования: первый, именуемый основным до­говором страхования, заключается между страхователем и страховщи­ком; второй носит название договора перестрахования. Этот договор заключается между страховщиком по основному договору страхова­ния, выступающим в договоре перестрахования в качестве страхова­теля, с другим страховщиком,

Субъектами перестраховочного отношения выступают перестрахователь, именуемый также оригинальным страховщиком, первым страховщиком, прямым страховщиком, а по международной терми­нологии - передающей компанией, или цедентом, и перестраховщик, именуемый также вторым страховщиком, компанией, принимающей риск в перестрахование, или цессионарием.

Перестрахователем является страховщик по основному договору страхования. Следовательно, в роли перестрахователя может высту­пать только страховая организация.

Перестраховщиком может также выступать только страховая орга­низация, имеющая лицензию на право перестрахования.

Перестраховщик, в свою очередь, может перестраховать свой риск другим страховщикам, что будет обозначать вторичное перестрахова­ние. Такую операцию принято именовать ретроцессией, а перестра­ховщика, передающего риск в ретроцессию, — ретроцессионером. Та­ким образом, цепочка договоров перестрахования может продол­житься, и за первым договором перестрахования может возникнуть второй.