Учебно-практическое пособие 9 страница

Объектом перестрахования выступает имущественный интерес перестрахователя, связанный с исполнением обязанности по страховой выплате по основному договору страхования, в котором данный пере­страхователь выступает в качестве страховщика.

Страховая сумма при перестраховании определяется размером страхового возмещения (страховой суммы), риск выплаты которого страховщик по основному договору страхования страхует у перестра­ховщика.

Например, в соответствии с условиями договора страхования раз­мер страхового возмещения, который придется выплатить страховщику, если произойдет страховой случай, составляет 1 млн. руб. Стра­ховщик перестраховал свой риск в доле 75%, оставив на собственное удержание 25%. Следовательно, страховая сумма по договору пере­страхования составит 750 тыс. руб.

Перестрахование с точки зрения решения этого вопроса между страхователем и страховщиком по основному договору страхования может быть обязательным и добровольным.

Перестрахование является обязательным, если его проведение пре­дусмотрено основным договором страхования. В этом случае основ­ной договор обычно считается заключенным под отлагательным ус­ловием и вступает в силу с момента заключения договора перестрахо­вания.

При добровольном перестраховании передача принятых на себя обязательств по основному договору страхования в перестрахова­ние — дело самого страховщика, и он решает этот вопрос без согласо­вания со страхователем. Основной страховщик не обязан даже изве­щать страхователя о заключенном договоре перестрахования.

Однако независимо от того, предусмотрено перестрахование ос­новным договором страхования или нет, страховщик несет ответст­венность за его исполнение перед страхователем в полном объеме.

Перестрахование — весьма древний и достаточно распространен­ный институт страхового дела. Первый известный договор с призна­ками перестрахования был заключен в Генуе в 1370 г. За время суще­ствования перестрахование выработало достаточно сложные формы своей организации и осуществления.

По способу организации перестрахования и оформления взаимо­отношений пере страхователя с перестраховщиком перестраховочные операции делятся на факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные).

При факультативном перестраховании страховщик-перестрахова­тель решает вопрос о страховании своих рисков у перестраховщика в каждом случае отдельно. Такой способ характерен для разового, эпи­зодического перестрахования.

Облигаторное перестрахование применяется при стабильных отно­шениях пере страхователя с определенным перестраховщиком, которое оформлено долговременным (обычно не менее года) договором типа генерального соглашения. Это соглашение носит характер организационного договора. В соответствии с ним перестрахователь обя­зан передать на перестрахование часть своих рисков (по формуле «все и каждый») этому перестраховщику, а последний обязан принять их. Заметим, что иногда такое перестрахование называют договорным, поскольку оно имеет место в силу общего договора между страховщи­ком и перестраховочной компанией.

С точки зрения организационных форм облигаторное перестрахо­вание подразделяется на пропорциональное и непропорциональное. К первому относятся квотное перестрахование и перестрахование на базе эксцедента сумм, а ко второму — перестрахование на базе эксце­дента убытка и перестрахование на базе эксцедента убыточности. На практике могут иметь место их различные комбинации.

Согласно квотному перестрахованию перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения риски, возникшие у этого перестрахователя по основ­ным договорам страхования, где он выступает в роли страховщика. Например, перестрахователь и перестраховщик на основе генераль­ного соглашения договорились, что пере страхователь будет переда­вать в перестрахование 70% рисков, возникших у него как у страхов­щика по всем заключаемым им договорам страхования.

Эксцедент в перестраховании — сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх той, которую перестрахователь в качестве страхов­щика будет обеспечивать сам. То, что будет передано в перестрахова­ние, именуется эксцедентом. То, что перестрахователь будет обеспе­чивать сам, в практике страхования называется «собственным удер­жанием».

При перестраховании на базе эксцедента сумм часть страхового риска, соответствующего определенному размеру страховой суммы, перестрахователь «удерживает» на себя. Превышающую же этот раз­мер часть передает в перестрахование. Например, перестрахователь и перестраховщик договорились, что перестрахователь будет передавать в перестрахование риск в той части, которая будет превышать страхо­вую сумму 0 размере 500 тыс. руб. При такой страховой конструкции риск, соответствующий страховой сумме в размере 500 тыс. руб., со­ставит собственное удержание перестрахователя, а тот, который будет превышать данную сумму, должен быть передан в перестрахование.

Перестрахование на базе эксцедента убытков предусматривает вступление в силу механизма перестрахования в том случае, когда убыток, причиненный страховым случаем, превышает сумму, которая определена как собственное удержание перестрахователя. Например, устанавливается, что страховщик-перестрахователь при исполнении основного договора страхования возмещает убыток своего страхователя в размере до суммы 100 тыс. руб. И это составит его собственное удержание. Убыток страхователя, превышающий данную сумму, ле­жит на риске перестраховщика.

По договору эксцедента убыточности (в зарубежной практике он именуется еще договором «стоп лосе») страховая организация защи­щает по определенному виду страхования общие результаты страховых операций на случай, если убытки по этим операциям превысят величину, оговоренную в договоре перестрахования. Здесь перестрахование покрывает не отдельные расходы страховщика, вызванные необходимостью осуществления страховых выплат по конкретному договору страхования, а обитую убыточность при проведении страхо­вых операций по какому-либо виду страхования.

Завершая рассмотрение вопроса о перестраховании, отметим, что Закон об организации страхового дела устанавливает ряд ограниче­ний на перестрахование.

Так, не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного собы­тия (п. 2 ст. 13 Закона).

Кроме того, предусмотрено, что страховщики, имеющие лицензии на страхование жизни, не вправе осуществлять перестрахование рис­ков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщи­ками (п. 3 ст. 13 Закона). Этим достигается определенная специализа­ция перестраховочной деятельности.

Тема 10. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

10.1. Понятие договора страхования, его признаки и общая характеристика

Страхование совершается, как правило, в форме заключения и исполнения договоров страхования.

Гражданский кодекс дает определения двух договоров: имущест­венного страхования (ст. 929) и личного страхования (ст. 934).

Из данных определений вытекают следующие отличия между эти­ми договорами:

1) если по договору имущественного страхования в качестве объек­та страхования выступают убытки, причиненные имуществу или иным имущественным интересам, то по договору личного страхова­ния — вред, причиненный жизни или здоровью, а при некоторых ви­дах страховых случаев, обобщенно именуемых «иного предусмотрен­ного договором события», объект страхования в рассматриваемом оп­ределении вообще не обозначен;

2) страховая выплата при имущественном страховании именуется «страховым возмещением», что подчеркивает компенсационный ха­рактер данной выплаты (т.е. цель — возмещение причиненного убыт­ка), приличном страховании — «страховая сумма». Это выражение не дает характеристики самой страховой выплаты и является данью тра­диции;

3) страховой случай при имущественном страховании всегда связан с причинением убытка (т.е. носит вредоносный характер), при личном страховании в виде «страхования жизни» вредоносных последствий может и не быть;

4) страховой случай при имущественном страховании - событие, которое носит случайный и вероятный характер; при некоторых видах личного страхования (при страховании жизни) - это может быть событие, не носящее такой характер;

5) при личном страховании обозначена фигура застрахованного лица, о котором нет упоминания в определении имущественного страхования.

Тот факт, что ГК не дает единого определения договора страхова­ния, не препятствует разработке такого определения в рамках науки страхового права. Заметим, что такое определение необходимо для анализа договора страхования как единого правового института.

По нашему мнению, договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обя­зуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне — страхователю или предусмотрен­ному договором третьему лицу - застрахованному.

Анализируя юридическую природу договора страхования, можно выделить следующие признаки этого договора:

1) договор страхования является правовой формой материального страхового отношения. Определяя права и обязанности субъектов и участников этого отношения, договор страхования одновременно выступает в качестве источника регулирования их поведения, выступая в конечном счете регулятором самого отношения;

2) договор страхования является двусторонней сделкой. Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласо­ванной воли двух этих субъектов.

Сострахование не превращается договором страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвуют несколько лиц.

Перестрахование также не превращает договор страхования а многостороннюю сделку — сторонами в договоре продолжают оста­ваться два лица: страховщик и страхователь. Перестраховщики сторо­нами этого договора не являются.

В равной мере не превращает договор страхования в многосторон­нюю сделку и то обстоятельство, что заключается он в пользу третьего лица — застрахованного или выгодоприобретателя. Эти лица не явля­ются сторонами в договоре, и их наличие не влияет на его двусторон­ний характер;

3) договор страхования является возмездным.

Возмездность договора страхования предполагает наличие встреч­ного удовлетворения.

Что же выступает в качестве того встречного удовлетворения со стороны страховщика, которое приобретает за плату в виде страховой премии страхователь?

По этому поводу высказаны различные суждения. Так, В.С. Белых полагает, что «встречное представление со стороны страховщика - страховая выплата». Однако страховая выплата может иметь место лишь при наличии страхового случая: если страховой случай не про­изойдет, то не будет и страховой выплаты. Большинство авторов по­лагают, что встречным предоставлением страховщика выступает стра­ховая услуга;

4) договор страхования является взаимным (синаллагматическим), что означает наличие субъективных прав и обязанностей у обеих сторон;

5) по общему правилу, договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента упла­ты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех слу­чаях, когда стороны определят моментом вступления договора стра­хования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, страховой договор может иметь три модели:

- реального договора, когда его заключение и вступление в силу обусловлено уплатой страховой премии;

- консенсуального договора, который считается заключенным и вступает в силу с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (при условии, разумеется, достижения соглашения по всем существенным условиям договора);

- договора, который может быть как консенсуальным, так и реаль­ным, но действие которого во времени и пространстве связано с оп­ределенными условиями;

6) договор страхования всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или стра­ховой суммы.

В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают до­говор страхования условной сделкой, а точнее — сделкой, совершен­ной под отлагательным условием. Условный характер договора обыч­но обусловливается тем, что выплата или невыплата страхового воз­мещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не про­изойдет страховой случай. Заметим, что в соответствии с ГК сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (ст. 157 ГК).

С этим нельзя согласиться, так как целый ряд прав и обязанностей сторон возникает с момента заключения договора, а не с момента на­ступления страхового случая, Например, уже с момента заключении договора у страхователя возникает обязанность вносить и установлен­ные сроки страховые взносы, проинформировать страховщика об из­менении степени страхового риска;

7) большинство авторов характеризуют договор страховании в каче­стве алеаторной (от лат. аlеа — игральная кость, случайность), рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить потери (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Меж­ду тем страховой случай может произойти, но может и не произойти, Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить.

Однако нельзя абсолютизировать рисковый характер договори страхования, поскольку существует такой вид страхования, как «страхование жизни», при котором рисковый момент либо значительно смягчен, либо отсутствует полностью;

8) договор страхования является срочным. Статья 942 ГК относит условие о сроке действия договора к существенным условиям. Бессрочных договоров страховании не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица;

9) договор страхования по большей части разновидность денежного договора: и страховая премия, и страховая выплата производятся в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховое возмещение выплачивается в виде материальных ценностей;

10) под территорией страхования понимается зона, на которую распространяется страховая защита страховщика по данному договору страхования.

Территория страхования имеет значение при страховании движимых объектов (людей, транспортных средств, грузов), которые под­вергаются перемещению и перевозке.

По общему правилу, территория страхования совпадает с террито­рией Российской федерации, если договором не установлено иное.

10.2. Заключение договоре страхования.

Договор страхования должен быть заключен и письменной форме. Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает два способа заключения договора страхования.

Первый способ - путем составления сторонами одного документа. При этом ст. 940 ГК делает ссылку на п. 2 ст. 434. Отметим, что дан­ный пункт, в свою очередь, также предусматривает дна способа за­ключении договора; путем составлении одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Судя по тому, что ст. 940 ГК при составлении договора страхования предполагает составление сторонами одного документа, второй способ, предусмотренный п. 2 ст. 434 ГК (путем обмена документами посредством того или иного вида связи), при страховании применяться не может. Однако это не означает, что со­гласование, уточнение или изменение отдельных условий договора страхования не могут производиться способами, предусмотренным и данным пунктом.

Второй способ, предусмотренный ст. 940 ГК, - заключение до­говора путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявлении страхового полиса (свидетельст­ва, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком

С точки зрения сложившейся практики названия ««страховой полис» и «страховое свидетельство» применяются к документам более подробного и информативно-насыщенного порядка. Они обычно со­держат основные условия страхования (стандартные правила страхо­вания, дополнения и исключения из этих правил, специальные усло­вии для данного вида договора, индивидуальные условия для кон­кретного страхователи). Сертификаты и квитанции применяются для более простых видов страхования. Обычно они лишь обозначают факт заключения договора, условии которого определяются иным до­кументом (например, стандартными правилами страховании).

Страховой полис - специфический документ (даже по названию), который используется только при страховании. В настоящее время тер­мином «полис» обозначается документ страховой организации (страховщика), подтверждающий сделку о страховании и его условиях.

В литературе высказаны различные точки зрения по поводу сущ­ности и назначения страхового полиса. Так, по мнению ряда авторов страховой полис является самим договором страхования. Другие счи­тают, что это лишь документ, подтверждающий (удостоверяющий) факт заключения договора страхования.

Страховой полис может быть разовым и генеральным,

Разовый страховой полис применяется, когда предмет страхования определенно известен в момент заключений договора.

Генеральный полис может использоваться в случаях, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества (това­ров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока.

Исходя из требований ст. 941 ГК, страхование по генеральному полису производится при наличии следующих условий: 1) страхова­ние должно носить систематический характер; 2) предметом страхо­вания выступает однородное имущество; 3) это имущество должно со­стоять из разных партий; 4) страхование этих партий имущества будет осуществляться на сходных условиях; 5) страхование будет произво­диться в течение определенного срока,

На практике страхование по генеральному полису осуществляется в двух формах:

- с непрерывным страховым покрытием. В этом случае под страхова­ние автоматически подпадают все партии имущества, страхование ко­торого предусмотрено условиями генерального полиса;

- с подтвержденным страховым покрытием, когда под страхование подпадают только те партии имущества, в отношении которых стра­хователь заранее, в порядке, в сроки и по форме, установленные до­говором (т.е. зафиксированные в генеральном полисе), известил страховщика и получил от него подтверждение о принятии этой пар­тии имущества на страхование.

Пункт 4 ст. 940 ГК предусматривает, что страховщик при заключе­нии договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхово­го полиса) по отдельным видам страхования.

Кроме того, п. 4 ст. 943 ГК предусматривает, что условия, на кото­рых заключается договор страхования, могут быть определены в стан­дартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

По общему правилу, договор считается заключенным при достиже­нии сторонами соглашения но всем существенным условиям.

В данном случае действует ст. 942 ГК, которая содержит перечень таких условий применительно к имущественному и личному страхо­ванию.

При имущественном страховании при заключении договора между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществля­ется страхование (страхового случая);

- размере страховой суммы;

- сроке действия договора страхования.

При заключении договора личного страхования между страховате­лем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице. В качестве застрахованного лица может выступать сам страхователь либо третье лицо;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Сопоставляя эти условия, можно отметить, что большинство из них совпадает с теми, которые определяют, по нашему мнению, пред­мет договора страхования. Речь идет в первую очередь о размерах страховой выплаты, порядке и сроках ее выплаты, а также — в необ­ходимых случаях — о страховой стоимости. Эти условия как относя­щиеся к предмету договора страхования являются существенными.

Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене сделки, существенным условием договора страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу о том, что это условие не является существенным для договора страхо­вания. По мнению других, условие о цене выступает существенным условием любого возмездного договора. Данная точка зрения пред­ставляется нам правильной. И не только потому, что страхование (за исключением обязательного государственного страхования и страхо­вания, осуществляемого в рамках общества взаимного страхования) является коммерческой деятельностью, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК выступает фактором, который делает договор страхования заключенным или незаключен­ным. Поэтому условие о страховой премии не может не быть сущест­венным условием договора страхования.

Пункт 2 ст. 943 ГК довольно тщательно регулирует ситуацию, ко­гда условия, содержащиеся в правилах страхования, будучи не вклю­ченными в текст договора страхования (страхового полиса), призна­ются договорными условиями страхования.

Согласно п. 2 ст. 943 условия, содержащиеся в правилах страхова­ния и не включенные в текст договора страхования (страхового поли­са), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) в случаях, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение та­ких правил и содержатся сами правила:

- изложены в одном документе с договором страхования (страховым полисом). По данному поводу следует отметить, что вообще-то вклю­чение правил в текст договора (страхового полиса) уже делает эти правила неотъемлемой частью договора (т.е. они теряют качество внешнего по отношению к договору документа) и речь, следователь­но, идет о внутренней отсылке в рамках единого документа, опосре­дующего договор страхования;

- изложены на оборотной стороне договора страхования (страхово­го полиса);

- приложены к договору страхования (страховому полису). В этом случае вручение страхователю при заключении договора правил стра­хования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 4 ст. 943 ГК содержит весьма интересное правило, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в за­щиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу данной статьи для него необя­зательны.

В соответствии с ГК (ст. 444) место заключения договора определя­ется следующим образом: если в договоре не указано место его заклю­чения, договор признается заключенным по месту жительства граж­данина или месту нахождения юридического лица, направившего оферту. По сложившейся практике в договоре страхования в качестве места заключения договора обычно указывается место нахождения страховой организации.

При заключении договора страхования страхователь обязан сооб­щить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются обстоятельства, определенно огово­ренные в стандартной форме договора страхования (страхового поли­са) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК).

Обстоятельствами, имеющими существенное значение для опре­деления страхового риска, принято считать те обстоятельства, кото­рые могут повлиять на решение страховщика принять или не принять данный риск на страхование и на каких условиях.

Статья 944 ГК, устанавливая данную обязанность страхователя, направлена в первую очередь на защиту интересов страховщика.

Характеризуя данную обязанность страхователя, можно отметить следующее.

Во-первых, на страхователя возлагается обязанность сообщать страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение, при­менительно к двум факторам: 1) вероятности наступления страхового случая; 2) размера возможных убытков от наступления страхового случая. Обязанности предоставления сведений, относящихся к ка­ким-либо другим элементам и условиям страхования, ст. 944 ГК не устанавливает.

Во-вторых, страхователь обязан предоставлять страхователю лишь те сведения, которые ему известны. Причем эти сведения могут ка­саться не только периода, относящегося к прошлому, или существую­щие в момент заключения договора, но и периода, относящегося к будущему. Например, страховщик может запросить у страхователя, как часто он намерен пользоваться автомобилем, который собирается страховать. Если обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, стали известны страхователю после за­ключения договора, то применяются правила ст. 959 ГК, посвящен­ной последствиям увеличения страхового риска в период действия договора страхования.

В то же время страхователю не может быть вменено в вину несооб­щение тех сведений, о которых он должен был знать, но не знал в силу тех или иных причин. Иными словами, информированность страхователя имеет в данном случае субъективный, но не объектив­ный характер. Кстати, этим ГК отличается от зарубежного понима­ния принципа «наивысшей добросовестности», в соответствии с ко­торым страхователь обязан сообщать не только те сведения, которые ему известны, но и сведения, которые ему должны быть известны.

В-третьих, страхователь не обязан информировать о тех обстоя­тельствах, которые известны или должны быть известны самому стра­ховщику.

В-четвертых, п. 2 ст. 944 ГК предусматривает, что если договор страхования заключен при отсутствии ответа страхователя на какие-либо вопросы страховщика, последний не может впоследствии требо­вать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сооб­щены страхователем.

К ст. 944 ГК примыкает ст. 945, именуемая «Право страховщика на оценку страхового риска».

В соответствии с этой статьей страховщик при заключении до­говора имущественного страхования вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости — назначить экспертизу в целях ус­тановления его действительной стоимости. При заключении же до­говора личного страхования он вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Оценка страхового риска имеет для страховщика значение для ре­шения вопроса о том, заключать или не заключать договор, а если за­ключать — то каков должен быть размер платы за страхование, по­скольку чем выше степень страхового риска, тем дороже страховая защита.

В соответствии с п. 3 ст. 945 результаты оценки страхового риска страховщиком не обязательны для страхователя, который вправе до­казывать иное. Следовательно, данный спор может быть предметом судебного разбирательства по инициативе страхователя.

Самостоятельная оценка страховщиком страхового риска не осво­бождает страхователя от предусмотренной ст. 944 ГК обязанности со­общить страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска.

10.3. Исполнение договора страхования

В ходе реализации договора его участники наделены как правами, так и обязанностями, основные из которых проявляются в следующем. Согласно ст. 959 ГК в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедли­тельно сообщать страховщику о ставших ему известными значитель­ных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при за­ключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными, во всяком случае, признаются изменения, огово­ренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (ст. 959 ГК).

Указанное сообщение страхователь может сделать как в письмен­ной, так и в устной форме.

Норма, установленная п. 1 ст. 959 ГК, носит императивный харак­тер и касается только договора имущественного страхования.

Таким образом, исходя из текста ст. 959 ГК можно сделать вывод, что страхователь обязан сообщить об изменениях, которые характе­ризуются следующим:

- они произошли в обстоятельствах, о которых страхователь сооб­щил страховщику при заключении договора. Были те обстоятельства существенными или несущественными — в данном случае значения не имеет. Если изменения произошли в тех обстоятельствах, о кото­рых страхователь не сообщал в период заключения договора, он не несет обязанности по информированию страховщика об изменениях в данных обстоятельствах;

- изменения должны быть значительными. Значительны, во-первых, изменения, оговоренные в договоре и в переданных страхователю правилах страхования, а также, во-вторых, некие другие изменения, которые значительны сами по себе;