Организация страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев является наиболее распространенным видом личного страхования. В «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» оно определено как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). Иными словами, объектом страхования по таким договорам являются имущественные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на организм человека. Внезапность предполагает кратковременность такого воздействия, а непредвиденность означает, что вред здоровью нанесен неумышленно.

Традиционно к числу несчастных случаев (страховых событий) относятся:

· • травма или увечье, в том числе в результате вождения или пользования транспортными средствами, занятий любительским спортом, спасения людей или имущества, допустимой самообороны, повреждения или удаления органов в результате неправильных медицинских манипуляций;

· асфиксия (удушье) в результате утопления, погружения, аварийного выброса газа или пара, удара электротоком, попадания ино родного тела л дыхательные пути;

· ожоги, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ, а также обморожения;

· отравления химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами.

Страховые компании по своему усмотрению могут сужать или расширять страховое покрытие, вводя в число страховых событий, например, патологическую беременность или роды, потребовавшие операционного вмешательства, клещевой энцефалит, полиомиелит и т.д.

Соответственно страховыми случаями по таким договорам будут несчастные случаи и их последствия в виде:

• временной утраты трудоспособности;
• инвалидности, постоянной утраты трудоспособности;
• смерти застрахованного.

Достаточно часто в Правила страхования включается положение, в соответствии с которым страховым случаем считается любое из перечисленных выше событий, если оно наступило в течение года после несчастного случая и в результате его. Указанные последствия не относятся к числу страховых случаев, если они явились результатом:

• совершения страхователем (выгодоприобретателем) умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;
• самоубийства или попытки самоубийства;
• умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным;
• алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• управления транспортным средством в состоянии опьянения, а также передачи управления лицу в таком состоянии или без прав на управление таким транспортным средством;
• нарушения застрахованным техники безопасности, инструкций по эксплуатации машин, оборудования или правил поведения в общественных видах транспорта;
• других предусмотренных законодательством случаев.

По договору страхования от несчастных случаев при реализации события, оговоренного договором, застрахованный обязан:

• немедленно обратиться к врачу;
• сразу же или в определенный договором срок сообщить о несчастном случае страховщику;
• предоставить страховщику заявление на страховую выплату, приложив к нему подлинник страхового полиса, документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины несчастного случая и его связь с наступившими последствиями для застрахованного (справка медицинского учреждения, ГИБДД, милиции, акт о несчастном случае на транспорте и т.п.);
• предоставить возможность врачу, назначенному страховщиком, провести медицинский осмотр после несчастного случая;
• в случае смерти застрахованного в течение года после несчастного случая в результате полученных травм выгодоприобретатель предоставляет страховщику все соответствующие документы, в том числе документы, подтверждающие право на наследование.

Страховщик, получив уведомление о страховом случае и заявление на выплату страхового обеспечения:

• проверяет, относится ли несчастный случай и его последствия к числу страховых случаев, соответствует ли время несчастного случая сроку страхования;
• проверяет документы, предоставленные застрахованным, а также сообщенную им информацию;
• в случае необходимости направляет к пострадавшему застрахованному лицу врача для обследования;
• на основании полученных данных составляет страховой акт в оговоренный договором срок и определяет размер страхового обеспечения;
• в оговоренный договором срок производит страховую выплату. Срок страховой выплаты может быть перенесен, если требуется время на проведение дополнительного исследования обстоятельств, причин и последствий несчастного случая или окончательное решение зависит от продолжительности следствия и суда.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспечения полностью или частично, если застрахованный (выгодоприобретатель):

• не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в определенный договором сроки и предусмотренным в нем способом;
• не предоставил все необходимые документы;
• не выполнил какие-либо свои договорные обязанности.