Постоянное увеличение стоимости объектов, находящихся в собственности юридических и физических лиц, приводит к повышению стоимости рисков, принимаемых на страхование. В настоящее время стоимость отдельных объектов (многоэтажных гостиниц, воздушных и морских судов, нефтедобывающих платформ, космических аппаратов и т.д.) достигает сотен миллионов долларов. Прием на страхование таких ценностей представляется крайне опасным для страховщика с точки зрения обеспечения его финансовой устойчивости, так как покрытие многомиллионных убытков может потребовать полного изъятия средств страховых резервов и собственного капитала.
Но финансовой устойчивости страховщика угрожают не только крупные риски, но и аккумуляция (скопление) рисков на ограниченном страховом поле. Например, страховая компания может понести чрезмерные убытки от массового наступления мелких рисков, сконцентрированных на небольшом пространстве (как это бывает при страховании от пожаров в сельской местности).
|
|
Для того чтобы не попасть в такую ситуацию, страховщики делят риск на части. Ту часть, которая соответствует их финансовым возможностям (покрывается имеющимися у них резервами), они оставляют у себя, другая может быть сострахована или перестрахована.
Сострахование - это страхование крупных или опасных рисков по одному договору страхования, совместно несколькими страховщиками. Исторически сострахование было первым способом кооперирования страховщиков. Наряду с преимуществами, которые дает любая кооперация как способ распределения и выравнивания рисков, сострахование имеет ряд неудобств. Во-первых, страхователю весьма сложно иметь дело с большим количеством страховщиков, особенно при раздельных полисах, что в России, например, усугубляется отсутствием широкой сети опытных и квалифицированных страховых посредников (страховых брокеров). Во-вторых, состраховщики как временные, одноразовые партнеры не всегда несут солидарную ответственность при страховом случае. Одни из них могут выплатить свою долю страхового возмещения, а другие, обанкротившись в это время, нет. При этом эту невыплаченную долю оставшиеся состраховщики на свою ответственность не берут.
Перестрахование - это передача страховщиком, заключившим договор прямого страхования, части принятой на себя ответственности, превышающей его финансовые возможности, другому страховщику. (Иначе говоря, страховщик на определенных условиях покупает часть потенциального возмещения у других страховщиков. Передавая одному или нескольким страховщикам ту часть риска, которая превышает финансовые возможности страховой компании, можно добиться разумной однородности рисков и обеспечения сбалансированности собственного страхового портфеля. Под страховым портфелем обычно понимается общее количество договоров страхования, общий размер страховых сумм или в целом - совокупность принятых страховщиком на страхование рисков за определенный период времени. Сбалансированный портфель означает, что страховщик заключил максимально возможное количество договоров страхования с приемлемой для него и по возможности однородной ответственностью по каждому принятому риску. Степень этой ответственности должна быть такой, чтобы выплата по одному или нескольким страховым случаям не отражалась на финансовом положении страховщика.
|
|
Деятельность страховщиков базируется на законе больших чисел, который утверждает, что при достаточно общих условиях действие большого числа случайных факторов приводит к такому результату, который практически не зависит от случая, а значит, предсказуем. Применительно к страхованию это можно изложить так: чем большее количество однородных рисков принято на страхование, тем устойчивее, сбалансированнее страховой портфель данного страховщика и тем в большей степени результаты страховых операций поддаются прогнозированию. Важно добиться наполнения страхового портфеля как можно большим количеством почти идентичных рисков. Нивелировка рисков и достигается перестрахованием. Цель перестрахования - не уменьшение размеров убытка, а обеспечение более комфортной ликвидации последствий этих убытков.
Перестрахование могут осуществлять как специально созданные для этого перестраховочные компании, так и обычные страховщики, имеющие соответствующую лицензию, но в любом случае смысл перестрахования заключается в обеспечении платежеспособности страховщиков.