Глава 3. Разработка системы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заёмщиков с учётом этических требований

Концепция добросовестного заёмщика

Разработка системы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заёмщиков с учётом этических требований требует определения концепции добросовестного заёмщика, которая включает основные этические требования к клиентам банка.

Для описания концепции добросовестного необходимо обозначить терминологический аппарат.

Просроченная задолженность представляет собой всю совокупность просроченного основного долга заёмщика и наращенных процентов, а также пеня, начисленная на величину просроченного основного долга и величину наращенных процентов.

Таким образом, структуру просроченной задолженности можно представить на рисунке 8.

Рис 8. Структура просроченной задолженности

Особой разновидностью просроченной задолженности является «NPL[13] 90+». Просроченная задолженность по потребительским кредитам любого вида переходит в разряд «NPL 90+» в случае отсутствия каких-либо денежных поступлений в оплату основного долга в течение 90 дней и свыше. По истечении трёх месяцев со дня образования просроченной задолженности по кредиту задолженность считается безнадёжной к взысканию.

Инкассирование кредитных средств представляет собой процесс аккумулирования денежных средств на специальных счетах заёмщиков с целью их списания в счёт погашения задолженности по основному долгу, наращенным процентам и начисленным пени.

Несостоятельный заёмщик представляет собой физическое лицо, получившее любой потребительский кредит (целевой или нецелевой) и по ряду субъективных или объективных причин не выплачивающее его в установленные кредитным договором сроки.

Недобросовестный заёмщик представляет собой физическое лицо, получившее любой потребительский кредит (целевой или нецелевой) и по ряду субъективных причин не выплачивающее его в установленные кредитным договором сроки.

Добросовестный заёмщик представляет собой физическое лицо, получившее любой потребительский кредит (целевой или нецелевой) и имеющее возможность и желание выплатить его в установленные кредитным договором сроки, либо досрочно.

Основными этическими требования к заёмщику являются честность, ответственность, дисциплинированность. Добросовестный заёмщик наделён совестью, которая является естественным этическим регулятором кредитных взаимоотношений, основанных на доверии.

Таким образом, добросовестный заёмщик представляет собой физическое лицо, получившее любой потребительский кредит (целевой или нецелевой) и имеющее возможность и желание выплатить его в установленные кредитным договором сроки, либо досрочно. Кроме того, он стремиться создать доверительные отношения с банком за счёт наличия совести как естественного этического регулятора кредитных взаимоотношений.

Проектирования системы защиты кредитных ресурсов банка