Глава 2. Оценка эффективности взаимодействия

ОАО АКБ «РОСБАНК» и заёмщиков

Общая характеристика деятельности

ОАО АКБ «РОСБАНК»

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее АКБ «Росбанк») - многопрофильный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. Мажоритарными акционерами банка являются: холдинговая группа «Интеррос» и французская банковская группа «Сосьете Женераль». АКБ «Росбанк» последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает весь спектр физических и юридических лиц.

АКБ «Росбанк» имеет кредитные рейтинги трёх крупнейших международных агентств: Moody’s, Standard and Poor’s и Fitch.

После объединения с банковской группой ОВК региональная сеть АКБ «Росбанк» увеличилась до 68 филиалов, крупнейшими из которых являются Липецкий, Владимирский, Курский и Кировский.

Для эффективной координации деятельности подразделений сети АКБ «Росбанк» сформирована четырёхуровневая система управления, состоящая из головного офиса, территориальных управлений (Центральное, Дальневосточное, Урало - Сибирское, Приволжское), филиалов и дополнительных офисов.

Наиболее значимым в части величины кредитного портфеля и развитости инфраструктуры является Центральное Территориальное Управление АКБ «Росбанк» (далее ЦТУ), включающее 29 филиалов. Одним из ведущих является Владимирский филиал ОАО АКБ «Росбанк» (далее ВФ ОАО АКБ «Росбанк») – объект исследования данного дипломного проекта.

Ключевыми направлениями деятельности АКБ «Росбанк» являются розничное и корпоративное кредитование, а также private banking (работа с состоятельными частными клиентами). Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса – дифференцированная линейка вкладов и потребительских кредитов (экспресс-кредитование, автокредиты, денежные кредиты на неотложные нужды, а также ипотека).

АКБ «Росбанк» активно работает с малым и средним бизнесом, предлагая различные услуги в сфере кредитования. По итогам работы в 2007 году объём кредитов, выданных предприятиям малого и среднего бизнеса, вырос в 3,6 раза в сравнении с данными 2006 года (52,1 млрд. руб. против 14,4 млрд. руб.)

Значительные результаты демонстрирует и направление private banking. По данным на 1 января 2008г. в АКБ «Росбанк» обслуживается более полутора тысяч счетов частных состоятельных клиентов, объём средств на данных счетах превысил полтора миллиарда долларов США.

На протяжении всей своей истории АКБ «Росбанк» уделяет большое внимание реализации социальных проектов. Один из них – грантовая программа «Новый день», которую банк проводит совместно с Детским фондом Организации Объединённых Наций. В АКБ «Росбанк» также действует внутрикорпоративная благотворительная программа частных пожертвований сотрудников банка «Право помогать есть у каждого». Также банк поддерживает и культурные проекты: Музей московского Кремля и постановки театра «Современник».

Общая структура доходов и расходов ОАО АКБ «Росбанк» приведена в таблице 2.1.

Таблица 2.1

Общая структура доходов и расходов ОАО АКБ «Росбанк»

за 1 полугодие 2007 года[8]

№ п/п	Наименование статьи	Данные по банку в целом, тыс. руб.	Данные по Владимирскому филиалу, тыс. руб.
1	Проценты полученные и аналогичные доходы	11 996 201	959 696
2	Проценты уплаченные и аналогичные расходы	6 806 131	544 490
3	Чистые процентные и аналогичные доходы	5 190 070	415 205
4	Прочие доходы	5 465 288	437 223
5	Прочие расходы	8 418 455	673 476
6	Прибыль до налогообложения	2 236 903	178 952
7	Начисленные налоги (включая налог на прибыль)	1 162 760	93 020
8	Прибыль за отчетный период	1 074 143	85 931

 

Владимирский филиал ОАО АКБ «Росбанк» (далее ВФ ОАО АКБ «Росбанк») был организован и зарегистрирован в конце 2005 года и приступил к работе с 1 января 2006 года. В его структуре имеются 7 представительств – в Александрове, Вязниках, Петушках, Киржаче, Красной Горбатке, Коврове и Муроме, а также операционная касса вне кассового узла в Покрове. В плане регионального развития – открытие представительств в Кольчугино, Судогде, Покрове.

Основным направлением деятельности Владимирского филиала стало розничное кредитование (экспресс-кредитование, автокредитование, денежные потребительские кредиты, ипотека). В дальнейшем вместе с развитием рынка кредитования малого и среднего бизнеса АКБ «Росбанк» разработал и стал продвигать во Владимирском регионе несколько подобных продуктов, но из-за отсутствия качественной информационной базы, грамотных специалистов и налаженных партнёрских связей с предприятиями малого и среднего бизнеса вынужден был ограничиться спорадическим кредитованием индивидуальных предпринимателей.

Рассмотрим каждый продукт, представленный в кредитной линейке Владимирского филиала ОАО АКБ «Росбанк», более подробно. 

1. Потребительское экспресс-кредитование.

В настоящее время ВФ ОАО АКБ «Росбанк» реализует стратегию умеренного роста в секторе потребительского экспресс-кредитования. Экспресс-кредитование является своеобразным этическим фильтром, отсеивающим недобросовестных заёмщиков ещё до того, как они успеют проявить свою вынужденную или искусственную неплатёжеспособность в случае получения нового кредита.

Однако реализация данной стратегии сопряжена с рядом трудностей, главной из которых остаётся постоянный рост просроченной задолженности: с 17,5 млн. руб. на 1 января 2007 года до 84,4 млн. руб. на 1 января 2008 года.

На рисунке 4 представлена структура рынка потребительского экспресс-кредитования во Владимирском регионе по состоянию на 1 января 2008г.

 

Рис. 4. Структура рынка потребительского экспресс-кредитования во Владимирском регионе по состоянию на 1 января 2008г.[9]

 

2. Потребительское автокредитование

В отличие от экспресс-кредитования автокредит является чистым инструментом получения процентного дохода, поэтому автокредиты преобладают в розничном портфеле ВФ ОАО АКБ «Росбанк». Предпочтения в предоставлении данного вида кредита следует отдавать добросовестным заёмщикам, в том числе, и выявленным на стадии экспресс-кредитования.

На начало 2008 года рынок автокредитования в целом проявляет тенденции к росту. Причины тому следующие. Во-первых, целевой характер данного кредита позволяет потребителям минимизировать издержки на пользование заёмными средствами за счёт более низких процентных ставок. Поэтому спрос на данный кредитный продукт постоянно растёт. Во-вторых, банки за счёт целевого характера кредита и вследствие работы исключительно с аккредитованными автосалонами могут значительно снизить кредитные риски. Снижение кредитных рисков происходит и за счёт обеспеченности данного вида кредита, когда в залог берётся приобретаемый автомобиль, застрахованный по всем видам страховых рисков.

На рисунке 5 представлена структура рынка потребительского автокредитования во Владимирском регионе по состоянию на 1 января 2008г.

 

 Рис. 5. Структура рынка потребительского автокредитования во Владимирском регионе по состоянию на 1 января 2008г. [10]

 

3. Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование в городе Владимире и области динамично развивается, несмотря на значительный темп роста цен на недвижимость. На 1 января 2008 года ВФ ОАО АКБ «Росбанк» имел в своём кредитном портфеле более 100 миллионов рублей текущей ссудной задолженности по ипотечным кредитам и продолжает активно продавать данный кредитный продукт, взаимодействуя при этом не только с потенциальными заёмщиками, но и со строительными компаниями, риэлтерскими фирмами и организациями, осуществляющими независимую оценку недвижимости.

В начале 2008 года наиболее низкая величина просроченной задолженности (менее 1 млн. руб.) наблюдалась в ипотечном кредитовании.

На рисунке 6 представлена структура рынка ипотечного кредитования во Владимирском регионе по состоянию на 1 января 2008г.

 

Рис. 6. Cтруктура рынка ипотечного кредитования во Владимирском регионе по состоянию на 1 января 2008г.[11]

        

4. Нецелевое потребительское кредитование (далее cash-кредиты).

Основными разновидностями данного вида кредита являются cash-кредиты на неотложные нужды и овердрафт. В том или ином виде cash-кредиты на неотложные нужды представлены в продуктовой линейке любого банка, занимающегося потребительским кредитованием. Овердрафт также представлен в том или ином виде у большинства банков.

    Оценить объём рынка cash-кредитов достаточно трудно, так как заёмщик не всегда использует предоставленный лимит на 100% и, кроме того, пользуется лимитом нерегулярно. Лидерами данного сектора кредитования во Владимире и области являются: Росбанк, Приват Банк, Сбербанк, Русский стандарт, Московский Индустриальный Банк и другие.

    Таким образом, Владимирский филиал ОАО АКБ «Росбанк» является одним из лидеров потребительского кредитования во Владимирском регионе, предоставляющий как целевые потребительские кредиты, так и нецелевые cash-кредиты. ВФ ОАО АКБ «Росбанк» занимает значительную долю в наиболее динамично развивающихся секторах потребительского кредитования. Кредитный портфель потребительских кредитов ВФ ОАО АКБ «Росбанк» на 1 января 2008 года составляет 1,5 млрд. руб. Большую часть, более 60%, кредитного портфеля составляют целевые автокредиты, за которыми по убывающей доле следуют cash-кредиты, экспресс-кредиты и ипотека.