Характеристика кредитной системы на современном этапе

Современная кредитная система - это совокупность различных финансово - кредитных институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию денежного капитала

Структура современной кредитной системы РФ

1. Центральный банк рф   

2. Кредитные организации:

-универсальные                                     Банковская система РФ 

- сберегательные       

- инвестиционные       

- ипотечные                              

 

3. Небанковские кредитно - финансовые институты:

^- страховые компании

- пенсионные фонды

- инвестиционные фонды

- финансовые компании. 

 

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

Еще в моменты становления кредитной системы выявились недостатки, в большинстве своем характерные только для нашей страны. Это нарушения во всех звеньях кредитной системы:

- высокий процент за кредит в банках

- на 90 % предпочтение краткосрочным кредитам

- нарушение банками платежной дисциплины

- страховые компании и инвестиционные фонды выполняют несвойственные им функции (привлекают вклады населения)

- появилось большое количество маленьких банков и страховых компаний, которые в силу финансовой несостоятельности не могут обезопасить вклады клиентов.

Таким образом, в Российской Федерации постепенно формируется кредитно-банковская система, которая строиться на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

 

Нормативное регулирование кредитной системы.

В настоящее время не существует специально созданного, сколь-нибудь кодифицированного банковского законодательства, и тем более кредитного законодательства, но выделить нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения полностью или в части, представляется возможным.

В целях установления системы законодательства, регулирующего кредитные отношения, мы будем придерживаться традиционной системы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку. Первую ступень в иерархии нормативно-правовых актов занимает Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории РФ. Кроме этого, все законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ.

Вторая ступень принадлежит Федеральным законам, которые принимаются в соответствии с Конституцией и регулируют многообразные и сложные отношения, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности. Применительно к кредитным отношениям особое место занимают акты Центрального банка РФ.

Рассмотрим детально нормативно-правовые акты, которые включаются в систему актов, регулирующих кредитные отношения.

Конституция

Конституция содержит ряд положений, которые можно применить к кредитным отношениям.

На основании ст. 71 Конституции в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Ст. 75 посвящена денежной единице РФ - рублю, и определяет, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля.

Кроме этого, на основании ст. 103 Конституции устанавливает, что Председатель Центрального банка РФ назначается на должность и освобождается от должности Государственной Думой Федерального собрания.

Федеральные законы

Центральным, основным федеральным законом является Гражданский кодекс РФ.

Общие положения, регулирующие порядок образования юридических лиц, которыми являются кредитные организации, способы обеспечения обязательств, в частности кредитных, принципы построения договорных отношений и т.д., содержатся в первой части ГК, более детально кредитные отношения отражаются в части второй ГК, гл. 42 которой имеет название "Займ и кредит", а § 2 целиком посвящен кредиту. Нормы гл. 42 устанавливают понятие кредитного договора, условия его заключения, а также взаимоотношения сторон, возникающие при предоставлении кредита.

В качестве одного из основных законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать Федеральный Закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Прежде всего, указанный закон среди прочих банковских операций в ст. 5 определяет такую банковскую операцию, как размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается фактически в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам.

Кроме этого, указанный закон определяет общие положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, требования к уставному капиталу, учредительным документам, управлению в кредитной организации, порядку регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, требования к кредитным организациям в отношении обязательного резервирования, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций, обслуживания клиентов, а также взаимоотношения между кредитными организациями и общие положения о бухгалтерском учете в кредитных организациях.

Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией и заемщиком, однако эти федеральные законы можно отнести к регулированию кредитных отношений только косвенно. К таким федеральным законом можно отнести:

Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 N 208-ФЗ - в части одобрения заемщиком совершения крупных сделок, в том числе займа, кредита, залога, поручительства или нескольких взаимосвязанных сделок;

Федеральный закон «Об ипотеке (Залоге имущества)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ - в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства;

Федеральный закон от 26 марта 1998 года №41-ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях" - в части регулирования такого способа обеспечения кредитных обязательств, как предоставления в залог драгоценных металлов и драгоценных камней.

Помимо приведенных выше федеральных законов отношения, возникающие в процессе взаимодействия сторон по поводу осуществления кредитования, регулируются иными федеральными законами.