Структура страхового рынка

Современный страховой рынок

 

 

Выполнил:

Проверит:

 

Иркутск, 2007 г.

 

Содержание

 

Введение.. 3

1. Понятие страхового рынка, его роль и функции.. 5

1.1. Структура страхового рынка. 5

1.2. История развития страхования и страхового рынка в России. 11

1.3. Структура, функции и основные тенденции страхового рынка. 25

2. Анализ современного рынка страхования Российской Федерации.. 31

2.1. Анализ рынка страхования Российской Федерации за 2004-2006 гг. 31

2.2. Региональный анализ рынка страхования Российской Федерации. 40

3. Проблемы и перспективы развития рынка страхования Российской Федерации.. 45

Заключение.. 53

Список использованных источников.. 56

 

Введение

В зарубежных странах с развитой экономикой страхование является важным элементом экономики страны, ее стратегическим сектором, поскольку оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе путем возмещения убытков в случае наступления неблагоприятных событий в процессе осуществления деятельности физическими и юридическими лицами. Таким образом, страхование сопутствует обеспечению непрерывности всех процессов в обществе, защищенности от неблагоприятных явлений, которые неизбежно возникают в любой сфере деятельности.

В России страхование также является стратегическим сектором экономики, который подлежит регулированию со стороны государства. Государственное регулирование выражается в разработке законодательных и нормативных актов, лицензировании деятельности страховых организаций, установлении гарантий финансовой устойчивости, установлении правил расчета и размещения страховых резервов, установления перечня активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств и т.д.

Таким образом, переоценить роль страхования в жизни всей страны не возможно, а, соответственно, и страхового рынка в целом.

В связи с этим можно отметить актуальность выбранной темы данной работы.

За последние годы российский рынок страхования показывает высокие темпы роста. Постепенно повышается страховая культура населения и потребность в страховании среди хозяйствующих субъектов. Все это говорит о дальнейших перспективах развитиях ранка страхования в России. Но также существует ряд проблем, стоящих на пути развития российского рынка страхования.

Целью данной работы является рассмотреть страховой рынок на сегодняшнем этапе его развития, провести анализ рынка и обозначить основные перспективы его развития.

Работа была выполнена на основании законодательных и нормативных актов, научных трудов различных авторов и периодического материала.

Понятие страхового рынка, его роль и функции

Структура страхового рынка

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю
совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи
страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между
страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами
функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации.

Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. На страховом рынке первичным звеном является страховая организация.

Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление. Цель функционирования страховой организации – удовлетворение исключительно страховых интересов хозяйственных структур и населения. При этом предметом деятельности страховой компании не могут быть производственная, торгово-посредничекая и банковская деятельность[1].

Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений.

Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования. Страховщик не вправе принять на себя ответственность, превышающую нормативное соотношение между его ответственностью по риску и собственными денежными средствами, он обязан либо отказаться от заключения договора страхования, либо принять решение, по которому часть ответственности по риску примет на себя другой страховщик. В этих случаях страховая организация либо заключает договор о совместном страховании конкретного объекта с другой страховой организацией (сострахование), либо передает часть риска другому страховщику (перестрахование)[2]. В качестве покупателей выступают страхователи. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона[3].

 Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Именно для удовлетворения потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой рынок. Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли. Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Особую роль в формировании инфраструктуры страхового рынка играют страховые посредники, обеспечивающие продвижение страховых продуктов. Они представлены на рынке страховыми агентами и страховыми брокерами.

Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Оценивая положение дел с развитием агентской сети на страховом рынке России, можно сделать вывод о том, что она не только не развивается, но даже сокращается. Тенденция последних лет выражает необходимость в развитии агентской сети страховщиков, т.к. она является основным способом привлечения клиентов на страховом рынке.

Страховым брокером выступает физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховой организации. Страховой брокер самостоятельно размещает страховые риски в любой страховой компании, получая за это определенное вознаграждение – брокерскую комиссию.

Таким образом, страховой рынок неразрывно связан с движением финансовых ресурсов. Он представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые организации, удовлетворяющие этот спрос, а также участвуют в создании страхового фонда путем определенной системы страховых взносов, а также страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы, актуарии и т.п.)

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает
государство. Государство является главным лицом в разработке правил
поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за
строгим соблюдением страховщиками установленных правил. От имени
государства эту работу осуществляет Федеральная служба страхового надзора Российской Федерации.

Подобно тому, как банковской сферой управляет Банк России, председатель которого является одно из ключевых фигур в Правительстве РФ, а фондовый рынок контролирует Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг, имеющая очень высокие полномочия, контроль за страховым и перестраховочным рынком в России, как и в любой другой стране, осуществляет орган надзора – Федеральная служба страхового надзора при Министерстве финансов РФ[4].

Государственное регулирование – подчинение происходящих в экономике процессов экономической политики государства, т.е. господствующей идеологии государства в отношении управления экономикой. Наука о государственном регулировании и практический опыт стран с рыночной экономикой свидетельствует об объективной необходимости активного вмешательства государства в экономику, характеризующейся сложной системой связей. Необходимость государственного регулирования экономики основано на том, что пока существует государство, оно не может полностью устраниться от управления экономикой[5].

Формы государственного регулирования:

- Принятие законов, регламентирующих страховые отношения;

- Установление в интересах общества обязательного страхования;

- Проведение специальной налоговой политики для субъектов страховых отношений;

- Образование особого правового механизма, обеспечивающего надзор за созданием и функционированием страховщиков[6].

Основные цели государственного регулирования:

- Обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка;

- Обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;

- Повышение социальной и экономической стабильности в обществе через проведение операций страхования, сострахования и перестрахования;

- Обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования;

- Защита внутреннего страхового рынка от незаконной деятельности зарубежных компаний;

- Получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.

Практически, суть государственного регулирования страховых отношений в деятельности страховых компаний как основного объекта регулирования раскрывается исключительно через государственный надзор за этой деятельностью.

Страховой надзор включает в себя:

- лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

- контроль за соблюдением страхового законодательства;

- выдачу в течение 30 дней в предусмотренных законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций[7].

Основными функциями Федеральной службы страхового надзора являются:

- Выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

- Ведение Единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

- Контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

- Установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

- Выдача предусмотренных законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;

- Разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным Законом о страховании к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, в том числе методики расчета соотношений между активами и принятыми обязательствами страховщика, методики расчета ставок Страховы взносов и типовых правил страхования;

- Обобщение практики страховой деятельности, разработка и предоставление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Федеральная служба страхового надзора для выполнения возложенных на нее функций имеет право:

- Получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложены на нее функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

- Производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности предоставляемой им отчетности;

- При выявлений нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензии;

- Обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензии[8].