Проблемы и перспективы развития рынка страхования

Российской Федерации

 

 

В условиях рыночной экономики возрастает потребность в страховании, что создает основу для развития страхового рынка в целом.

На фоне стремительного роста рынка особенно остро ощущается нехватка исчерпывающих сведений о нем. Практически все специалисты, имеющие отношение к российскому страхованию, высказывают мнение о «непрозрачности» страхового рынка России. Отсутствие точной и достоверной информации вполне естественно как для экономики, переживающей эпоху трансформации, так и для молодого, еще только формирующегося рынка.

За последние 2-3 года российский страховой рынок демонстрирует высокие темпы роста страховых сборов, при этом данная отрасль еще достаточно далека от точки насыщения, что позволяет оптимистично оценить потенциал рынка страхования в России в ближайшие годы.

Рассмотрим проблемы и перспективы основных видов страхования, наиболее развивающиеся на страховом рынке Российской Федерации в отдельности.

Страхование средств наземного транспорта и ответственности автовладельцев являются (и останутся в среднесрочной перспективе) одними из самых крупных и наиболее развивающихся секторов российского страхового рынка. Из двух сегментов автострахования – добровольного страхования автомашин и ОСАГО – первый, по нашему мнению, обладает наибольшим потенциалом роста в ближайшие 5-6 лет.

Страхование автотранспорта пользуется устойчивым спросом у российских клиентов, причем это касается отнюдь не только обязательного страхования. По оценкам экспертов ОСАО «Ингосстрах», в страховании автокаско среднегодовой темп роста сборов составит около 30%, то есть данный вид добровольного страхования в течение ближайших лет останется одним из наиболее востребованных на рынке. Ожидается, что в среднесрочной перспективе страхование автомобилей станет одним из самых быстрорастущих видов страхового бизнеса как в розничном, так и в корпоративном секторах.

Можно сказать, что в России продолжается бум страхования автокаско. Притом, что лица, застраховавшие машину, в особенности, если они имели позитивный личный опыт получения страховой выплаты, впоследствии более склонны страховать также недвижимость и домашнее имущество. Понятно, что источником расцвета автокаско в ближайшее время будет процесс замены автопарка и увеличение доли новых и дорогостоящих автомобилей, которые владелец стремится застраховать. Дешевую отечественную машину стимула страховать не было, но как только бывший владелец «Жигулей» меняет ее на иномарку стоимостью от 15 тыс.долл., он попадает в число активных пользователей автокаско. Поэтому глубинным фактором успеха страховщиков в автотранспортном секторе было и остается повышение уровня жизни россиян, следствием которого становится и качественный, и количественный рост автопарка, и усиление склонности к страхованию.

Рос автокредитования также положительно влияет на развития автострахования, поскольку большинство банков при выдаче кредитов требует застраховать залог, которым выступает сам автомобиль.

ОСАГО в нашей стране развивается очень динамично. После двухлетнего «бума» доля застрахованных практически достигла максимально возможного значения – 80-90%. На сегодняшний момент доля застрахованных транспортных средств приблизилась к 95 %, что соответствует показателям стран, в которых данный вид страхования как обязательный действует уже давно. Рост ОСАГО, по мнению экспертов, в 2007-2010 г. будет определяться, в первую очередь, ростом автопарка в среднем на 5-10%.. В последствие ожидается постепенный рост убыточности ОСАГО до уровня «нулевой» рентабельности для игроков «второго эшелона».

На наш взгляд основными проблемами ОСАГО являются: низкое страховое возмещение ущербов, нанесенных жизни, здоровью потерпевших, несовершенство законодательной базы, обесценение тарифов и не соответствие территориальных коэффициентов сложившемуся уровню аварийности.

На наш взгляд, основной перспективой для развитии ОСАГО является возможность присоединения России к международной системе «Зеленая карта».

В Госдуму внесен законопроект о присоединении России к международной системе страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта». Как говорится в финансово-экономическом обосновании к законопроекту, финансовых обязательств в связи с участием страховщиков в международной системе «Зеленая карта» правительство РФ не несет.

Вместе с тем, отмечается в документе, для присоединения к системе требуется поддержка правительством РФ заявки Национального бюро «Зеленая карта» на вступление в международную организацию с подтверждением финансовой и профессиональной состоятельности Бюро, а также признание международных сертификатов страхования автогражданской ответственности на территории РФ.

Сегодня российские страховые компании заключают с выезжающими за рубеж автолюбителями договоры «Зеленая карта», действуя в качестве агентов иностранных компаний. В случае принятия законопроекта такие договоры будут заключаться российскими страховщиками напрямую.

Для вступления России в систему «Зеленая карта» необходимо выполнение следующих условий:

1. Действие закона «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств» должно быть не менее трех лет. Это условие выполнено, в июле 2006 г. был достигнут требуемый срок;

2. Необходимо создать национальное бюро, в которое должны войти все страховщики, которые имеют лицензию на осуществление обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Из страховых компаний, занимающихся данным видом страхования, согласны на это только 25;

3. Разместить в один из европейских банков гарантийный депозит на сумму от 11 до 17 млн. евро. 8 млн. евро вносится, если автопарк страны составляет 20 млн. машин, и 0,2 евро за каждый следующий автомобиль. Это условие одно из самых невыполнимых. Государство признало этот проект исключительно коммерческим и отказалось внести хоть какую-то часть этой суммы. Российские страховщики не в состоянии в настоящее время высвободить из оборота столько огромную сумму.

4. Оплатить ежегодный членский взнос, который составляет 70 тыс. евро;

5. Заключить с европейскими перестраховочными компаниями договор перестрахования на базе эксцедента убытка с приоритетом не менее 200 тыс. евро и безлимитным покрытием.

За последние годы страхование имущества показало устойчивые темпы роста – 22% в год. По нашему мнению, в среднесрочной перспективе данный рынок будет постоянно расти. Для это существует ряд предпосылок. ФПГ и крупные клиенты по-прежнему будут обеспечивать большую часть сборов по данному виду страхования. Основными факторами роста премий по сегменту, как и в последние 2-3 года, станут инвестиции крупных предприятий в основные фонды и переток «кэптивного» страхования на конкурентный рынок.

Не ожидается резкого скачка в объемах страхования имущества средних и мелких предприятий (СМП). Как правило, половина случаев страхования СМП связана с требованием третьих сторон (банков, лизинговых компаний). Однако страхование СМП является привлекательной «нишей» для игроков «второго эшелона», строящих региональную сеть и имеющих партнерские отношения с соответствующими финансовыми институтами.

Развитие страхования имущества физических лиц в ближайшие 5-6 лет прежде всего будет связано с динамикой ипотечного кредитования в России. Основным фактором успеха на рынке ипотечного страхования является наличие партнерских отношений с банками – лидерами рынка ипотеки, а также упор на розничную торговлю страховой услуги путем развития сети дистрибуции.

В настоящее время для страхового рынка Российской Федерации характерно появление предпосылок для развития страхования жизни. Основными сдерживающими факторами являются негативный прошлый опыт россиян по страхованию жизни и низкая доступность качественных страховых продуктов, связанная с неразвитостью специализированной агентской сети и фактическим отсутствием на рынке страховых организаций, пользующихся безусловным доверием населения.

Как и в других странах Центральной и Восточной Европы, обеспечить бурный рост страхования жизни и преодолеть сдерживающие факторы может приход известных международных страховых компаний. При активном входе зарубежных страховых организаций, реальные премии по страхованию жизни значительно вырасти. Если данный прогноз реализуется, иностранные компании, скорее всего, займут свыше 70% рынка страхования жизни России.

В последнее время в стране осуществляется ревизия вопроса целесообразности существования системы обязательного медицинского страхования. Появляются предложения о закрытии данной системы либо ее трансформации, когда все принципы обязательного медицинского страхования полностью ликвидируются. Разработанная за предыдущие годы правовая база ОМС привела к тому, что в России на уровне каждого субъекта федерации (и даже на уровне отдельного города) сформировалась своя собственная модель. Так, выделяют фондовский вариант ОМС, смешанную модель, нулевой вариант, отдельно - московский вариант. Представляется, что впредь необходимо добиться того положения, чтобы закон был единым для всех. Должна быть единая модель ОМС. В частности, в целях реализации закона, должны присутствовать все субъекты медицинского страхования, в том числе фонды обязательного медицинского страхования. Одной из главных проблем ОМС, на наш взгляд, является несовершенство страховых медицинских организаций как организационной структуры. Нередко поводы для отрицательного отношения к страховым организациям формируют сами страховые медицинские организации, порой откровенно приоритетно преследуя коммерческий интерес.

Заслуживает поддержки программа государственной гарантии бесплатной медицинской помощи населению. При этом не следует слишком рассчитывать на возможности субъектов федерального фонда, так как они слишком малы в том объеме финансирования, который должна получать территория, в том числе и по лекарственному обеспечению. В данном случае опираются на поддержку федеральных трансфертов. Последнее время активно обсуждается вопрос о целесообразности передачи страховых платежей за неработающее население в фонды ОМС. Их появление закономерно, так как система ОМС находится в развитии, а ее нормативная база объективно на начальных этапах должна быть скорректирована в соответствии с реально складывающейся социально-экономической ситуацией в стране.

Одой из самых главных проблем нам видится отсутствие специального закона, регулирующего обязательное медицинское страхование. На сегодняшний момент разработано несколько законопроектов, один из которых предлагает дополнить систему ОМС добровольным медицинским страхованием. На наш взгляд, это самый правильный выход из сложившегося положения, поскольку с помощью этого можно скрыть некоторые недостатки ОМС.

Но и у ДМС существуют ряд проблем, которые стоят на пути его развития.

Во-первых, существующее несоответствие между законодательными документами (Законом РФ «О медицинском страховании» и Законом «Об организации страхового дела» в части возврата части страхового взноса, оформления договора ДМС и др.).

Во-вторых, отсутствие налоговых льгот на доход граждан в части средств, направляемых на ДМС (предоставление данных налоговых льгот представляется оправданным в связи с тем, что ДМС осуществляет частичное финансирование государственного здравоохранения).

В-третьих, стремление большинства медицинских учреждений компенсировать недостаток бюджетных ассигнований за счет предоставления медицинских услуг в рамках ДМС зачастую в ущерб их качеству.

В-четвертых, отсутствие у страховых компаний банка статистических данных (статистика заболеваемости, ее распределение по полу, возрасту, профессии, виду заболеваний и т.п.), который является основанием для расчета страховых взносов.

В-пятых, в настоящее время программы обязательного и добровольного медицинского страхования не конфликтуют между собой, в связи с тем что ОМС предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.

На сегодняшний день добровольное медицинское страхование довольно популярно в корпоративном секторе, но нечасто используется физическими лицами.

Дальнейшее развитие данного вида страхования влечет за собой целый комплекс проблем, связанных с действиями как самих страховщиков, так и медиков, и власть предержащих. Среди трудностей можно выделить стоимость полиса, разные цели, стоящие перед страховыми компаниями и лечебными учреждениями, низкий уровень развития медицины и медицинской экспертизы, налоговое бремя и отсутствие упорядоченной процедуры присвоения рейтинга.

Но несмотря на существующие проблемы, ДМС будет успешно развиваться в нашей стране, поскольку качественная медицинская помощь всегда будет прельщать страхователей. Еще не раскрыты существующие потенциальные возможности добровольного медицинского страхования, которое, по данным последнего социологического опроса, хотели бы приобрети около 50 % взрослого населения страны. Необходимо как можно быстрее решить вопрос специфики добровольного и обязательного медицинского страхования, их разграничения и взаимодействия друг с другом.

Едва раскрытый потенциал нам видится в страховании гражданской ответственности. В этой сфере прежде всего должна быть сформирована правовая основа. Сейчас ведется множество дискуссий по поводу принятия новых видов обязательного страхования гражданской ответственности: ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты (сейчас он действует как вмененный) и страхование ответственности медицинских работников.

Также одной из перспектив развития страхового рынка нами видится в введении обязательных видов страхования.

Но с введением обязательных видов страхования нужно быть как можно осторожнее, так как обязательное страхование подразумевает установление правил и тарифов государством, а это уже может расценивается как вмешательство в экономику страны, которое может повлиять отрицательно на дальнейшее развитие рынка. Обязательные виды страхования должны вводится исключительно для тех видов рисков, для которых это действительно необходимо.

Заключение

 

На основании выполненной работы можно сделать ряд следующих выводов.

Страхование является неотъемлемой частью экономики. Оно необходимо для непрерывности процесса воспроизводства, является важной частью деятельности физических и юридических лиц. С помощью страхования достигается стабильность экономических процессов в хозяйственной жизни страны путем возмещения ущерба в случае наступления страхового случая в процессе осуществления деятельности физических лиц и хозяйствующих субъектов.

Исследование истории страхования в России показало, что на сегодняшний момент отечественный рынок страхования менее развит, нежели в странах с развитой экономикой. Объемы аккумулированных страховых премий намного ниже, чем в упомянутых странах, а также в некоторых странах с развивающейся экономикой. Но тенденции развития страхования в России говорят о том, что постепенно отечественный рынок страхования постепенно достигнет общемировых уровней. Перспективы развития у данной сектора экономики в нашей стране велики, рынок является очень привлекательным для зарубежных страховщиков, особенно их привлекают низкие промышленные риски.

Структура страхового рынка объективно раскрывает сегодняшнее состояние рынка в стране, явственно определены субъекты страхового рынка и их заинтересованность в качественной работе.

Рынок страхования в Российской Федерации не слишком развит по сравнению со страховыми рынками зарубежных стран. Об этом свидетельствуют доля страхования в ВВП и сумма страховых взносов на душу населения. В рейтинге стран по распространенности страхования Россия находится лишь на 57 месте в 2005 г. У некоторых стран Азии и Африки столь высокие показатели обусловлены тем, что государство практически не обеспечивает своих граждан в социальном плане, в нашей же стране (пусть данное обеспечение и невысокое) защита со стороны государства гарантирована.

В 2006 г. наблюдается увеличение объемов страхового рынка, что свидетельствует о развитии данного сегмента экономики. Стабилизировался рынок имущественного страхования, который на протяжении последних лет показывает устойчивый темп роста, определился основной сегмент клиентов данных услуг, а также страховые организации, которые в основном занимаются данным видом страхования. Стабилизировался рынок ОСАГО. По показателям охвата страхового данного рынка Россия приблизилась к показателям зарубежных стран, в которых данный вид страхования действует уже давно. Уровень убыточности ОСАГО имеет тенденцию к снижению. Но тем не менее существует ряд проблем, которые необходимо решать. Резко снизились премии по страхованию жизни. В основном это связано с необходимостью разделения деятельности на страхование жизни и страхование иного, чем страхование жизни, а также с внесением в Налоговый кодекс поправок о льготах, которые предоставляются при налогообложении по долгосрочным договорам страхования жизни. Рынок перестрахования покидают мелкие игроки, поскольку требования к деятельности специализированных перестраховочных компаний постоянной повышаются. Перестрахование, как показал анализ, является убыточным бизнесом.

Иркутская область входит в число лидеров по объемам собираемых страховых премий, с каждым годом увеличивая этот показатель, что свидетельствует о развитии рынка страхования данного региона. В основном рынок страхования Иркутской области представлен филиалами и представительствами крупных федеральных страховых компаний, которые и удерживают большую долю рынка по различным видам.

Огромная перспектива видится нам в присоединении России к международной системе обязательного страхования автогражданской ответственности «Зеленая карта», поскольку данная система обеспечивает более высокое страховое возмещение, а соответственно и более высокую уверенность страхователя, что абсолютно все расходы по страховым событиям будут возмещены.

Страхование гражданской ответственности вообще является перспективным видом, но его потенциал еще раскрыт не в полной мере. Сейчас обсуждается возможность сделать обязательным страхование гражданской ответственности медицинских работников и предприятий, эксплуатирующих опасные объекты.