Понятие кредитной организации

Вопрос 3. Правовое регулирование в области банковской деятельности

Банковское право регулирует отношения, складывающиеся в сфе­ре банковской деятельности. К данному виду правоотношений отно­сятся следующие:

Правовое регулирование в области банковской деятельности

► отношения по осуществлению банковских операций;

► отношения между кредитными организациями и государственны­ми органами;

► порядок регистрации кредитных организаций и их лицензирова­ние;

► межбанковские отношения;

► ответственность за правонарушения в банковской сфере;

► другие отношения, касающиеся деятельности кредитных организа­ций в РФ.

Специфика предмета правового регулирования обусловливает и специфику методов правового регулирования банковских отношений.

В правоотношениях кредитной организации с клиентами и друг с другом используются главным образом гражданско-правовые мето­ды правового регулирования. Однако законодательство предусмат­ривает некоторые контрольные функции, которые обязаны осуществ­лять коммерческие банки. Отношения коммерческих банков с Цент­ральным Банком России чаще всего являются отношениями власти и подчинения.

Банковское право использует методы правового регулирования основных отраслей права (гражданско-правовой и административно-правовой), а также комплексный метод, представляющий собой свое­образное сочетание этих методов.

В соответствии с законом правовое регулирование банков осуще­ствляется Конституцией РФ, Законом «О банках и банковской дея­тельности», Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России.

Кредитная организация согласно действующему законодатель­ству — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разре­шения ЦБ РФ (лицензии) имеет право осуществлять банковские опе­рации, предусмотренные законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. По действующему законодательству все кредитные организации де­лятся на два вида: банки и небанковские кредитные организации.

Коммерческие банки — основное звено двухуровневой банковс­кой системы. Сегодня к группе коммерческих банков в разных стра­нах относится целый ряд институтов с различной структурой и раз­ным отношением собственности. Среди коммерческих банков разли­чаются два основных типа — универсальные и специализированные банки. Банк согласно ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» — кредитная организация, которая имеет ис­ключительное право осуществлять в совокупности, следующие бан­ковские операции: привлечение во вклады денежных средств физи­ческих и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные виды банковских операций на основе лицензии ЦБ (стра­ховые организации, пенсионный фонд). На сегодняшний день суще­ствуют следующие виды небанковских кредитных организаций:

1) клиринговая палата — организация, которая по законодательству РФ является юридическим лицом и действует на основании лицен­зии, выдаваемой ЦБ РФ, ей предоставлено право осуществлять расчетные (кредитные) операции, а также ограниченное число бан­ковских операций, поддерживающих выполнение клиринга;

2) расчетный центр организованного рынка ценных бумаг — кредит­ная организация, имеющая корреспондентский счет, открытый в подразделении расчетной сети Банка России, и уполномоченная на основании договора с Банком России обеспечивать денежные расчеты участников сделок на организованном рынке ценных бу­маг путем открытия счетов и осуществления денежных переводов по этим счетам;

3) организации инкассации — кредитные организации, которая на ос­новании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

К кредитным организациям причисляют так же:

1) кредитные союзы учреждаемые ограниченным составом участни­ков, как правило, взаимосвязанных между собой какими-то груп­повыми интересами. Участники кредитного союза периодически вносят в его складочный капитал денежные взносы. Эти финансо­вые ресурсы служат источником кредитов, которые могут предос­тавляться только членам кредитного союза;

2) ломбарды — специализированное кредитное учреждение, выдаю­щее кредиты под залог движимого имущества. Деятельность лом­бардов в РФ осуществляется на основании лицензии. Договор о залоге вещей в ломбард оформляется выдачей им залогового билета. Помимо краткосрочного кредитования ломбарды оказы­вают услуги по хранению ценностей;

3) общие фонды банковского управления.

Эти фонды по своей экономической сущности представляют со­бой коллективные инвестиции, а в юридическом аспекте они являются разновидностью доверительного управления имуществом.