Банки и банковская система. Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии)

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В современной экономике особенностью деятельности банка является его роль финансового посредника, т.е. банк аккумулирует (привлекает) свободные денежные ресурсы и проводит их перераспределение в соответствии с интересами участников экономической системы, производит перемещение ресурсов от владельцев денежных средств в те сферы, отрасли, предприятия, которые нуждаются в ресурсах для расширения деятельности, для производственного процесса.

Банковский холдинг – объединение группы юридических лиц с участием кредитной организации, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения принимаемые органами управления кредитной организации.

Специфика банковской деятельности:

1. Банк по сути своей не производственное а торговое предприятие.

2. Занимается кредитной деятельностью

3. Посредник: 1 в кредите, 2 в расчетах, 3 в операциях с ценными бумагами, 4 в валютных операциях.

Центральный банк – совершенно особенный участник банковской и кредитной систем в первую очередь потому, что на кредитном рынке выражает интересы государства. Как правило его имущество обособлено от имущества государства, но находится в государственной собственности.

Выполнение Центральными банками определенных функций в экономике государств, как правило, обусловлено историческими, политическими и экономическими тенденциями развития государства.

Основные функции Центрального банка:

- монопольное осуществление эмиссии и организация обращения наличных денег на территории государства,

- реализация политики денежно-кредитного регулирования экономики, регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций,

- валютное регулирование и контроль

- организация системы функционирования наличных и безналичных расчетов в экономике

- обслуживание финансовых операций национального правительства

- анализ деятельности денежно-кредитной сферы в целях поддержания национальной денежной единицы.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Суть деятельности небанковских кредитных организаций в том, что они осуществляют только некоторые из банковских операций и не осуществляют все 3 банковские операции. Исторически предпосылками для появления в экономике НКО является повышение уровня жизни населения, степень развитости РЦБ и законодательные ограничения для банков при проведении отдельных операций.

Особенностью небанковских кредитных организаций является узкая специализация. В России организации, чтобы называться небанковской кредитной организаций обязаны получить лицензию ЦБРФ, в некоторых странах, таким организациям достаточно лишь уведомить власти о начале деятельности кредитной организации.

Среди наиболее распространенных НКО можно назвать:

- клиринговые и расчетные дома или палаты

- кредитные союзы

- общества взаимного кредита

- ссудно-сберегательные ассоциации и т.д.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Банковская система – это совокупность банков и небанковских кредитных организаций, функционирующих в экономике в рамках единого финансово-кредитного и правового механизма.

Существуют одноуровневые и двухуровневые банковские системы.

В одноуровневой системе нет разделения на эмиссионные и неэмиссионные банки. Характерна для стран с начальной стадией развития банковской системы и административно-командных экономик.

Двухуровневая система – банки делятся на 2 уровня – 1. Центральный банк, 2. коммерческие банки и другие финансово-кредитные институты, осуществляющие отдельные банковские операции. В данном случае регулирование банковской системы и определения основных тенденций ее развития происходит на верхнем уровне. А второй уровень занимается непосредственно обслуживанием клиентов, проведением операций и т.д. и т.п.

Типы банковских систем:

В зависимости от особенностей развития экономики в мире сформировалось несколько различных типов банковских систем, наиболее широко распространены две основные модели банковских систем – американская и европейская.

Американская модель – в экономике работает большое число мелких и средних банков, разделены традиционные банковские операции и операции на фондовом рынке.

Особенности данной модели обусловлены тем, что в американской экономике основу денежных ресурсов составляют внутренние источники (прибыль и амортизация), крупные проекты в основном финансируются с помощью фондового рынка, а не крупных банков. Нет финансовой монополии банков на финансирование проектов.

Недостатком является большое количество банкротств, так как размеры трационных банков достаточно мелкие, крупными являлись инвестиционные банки.

Европейская банковская система – Основу системы составляют крупные коммерческие банки со значительным капиталом, большим числом филиалов и широким кругом клиентов. Это в основном универсальные банки, т.е. могут выходить на фондовый рынок.

Особенность европейской банковской системы обусловлена высокая степень сосредоточенности капитала, поэтому основными источниками финансирования проектов являются крупные банки. В Европе сформировались крупные финансово- промышленные группы включающие в себя банки и предприятия, которые контролируют существенные доли рынков.

Плюсом этой модели является высокая устойчивость кредитных институтов, так как хорошо диверсифицируются риски. Но минусом этой модели является сравнительно более низкая доступность капитала для малого и среднего бизнеса.

Банковская система России создавалась под влиянием европейской банковской системы. Является классической двухуровневой системой.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

На первом уровне российской банковской системы - Центральный банк РФ (Банк России).

На втором уровне – коммерческие банки.

Функции банка

1. Функция создания денег – выдавая кредиты заемщикам банки таким образом доводят денежные средства эмитированные ЦБ до потребителей и увеличивают их платежеспособный спрос.

2. Посредничество в кредите – банк является посредником и предлагает кредитные ресурсы потребителям на разных условиях, в зависимости от прибыльности их использования, т.о. на перемещение денег в экономике действует закон спроса и предложения при перемещении свободных денежных средств и осуществляется перемещение ресурсов в экономической системе.

3. Стимулирование накоплений хозяйственными субъектами – предлагая различные депозитные банковские продукты банки тем самым стимулируют формирование накоплений в экономике.

4. Посредничество в платежах между субъектами – предприятия открывают в банках расчетные, текущие и другие счета. А коммерческий банк в свою очередь берет на себя обязательства представлять интересы клиента в системе межбанковских расчетов.

5. Посредничество в операциях с ценными бумагами.