Организационное и информационное обеспечение предоставления банковских услуг

 

Под информационной инфраструктурой банковской системы понимают совокупность, соотношение и содержательное наполнение отдельных составляющих процессов деятельности банка на основе автоматизации банковских технологий. В инфраструктуре, кроме концептуальных составляющих, выделяют поддерживающие и функциональные подсистемы.

К поддерживающим подсистемам относят информационное обеспечение, техническое оснащение, системы связи и коммуникаций, программные средства, системы безопасности, защиты и надежности. Функциональные подсистемы реализуют банковские услуги, бизнес-процессы и любые комплексы задач из сферы содержательной или предметной направленности банковской деятельности. Кроме этого создание автоматизированных банковских технологий наряду с общесистемными принципами требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Это касается поддержки взаимодействия всех подразделений банка, требует создания многоуровневых и многосекционных систем (головной банк, его отделы, филиалы и т.п.) со сложными прямыми и обратными информационными связями. Характерной особенностью банковских технологий является разнообразие и сложность видов обеспечения автоматизации деятельности банка.

Интегрированные ИТ на рынке обеспечивают более эффективное использования потенциальных возможностей банковских учреждений и еще не осознанных желаний потребителей банковских услуг.

Сегодня ИТ используется для привлечения клиентов. Финансовые услуги все больше приближаются к пользователям через разветвленную систему банкоматов, а теперь даже через INTERNET. В то же время количество физических контактов банков с клиентами постепенно сокращается. Новые ИТ позволяют достичь большей индивидуализации предложения банковских продуктов и услуг, предоставлять их клиенту в любом месте и в любое время по его запросу. Это позволяет утверждать о формировании новой концепции виртуального банка на базе новых ИТ.

В общем современные ИТ предоставляют возможность, с одной стороны, уменьшить затратность банковских операций, а с другой, обеспечить широкую диверсификацию услуг, приближая их к потребителю. Очевидно, что отечественным банкам нужно готовить преобразования в направлении эффективного применение новых ИТ для максимального удовлетворения потребностей потребителей и удешевить стоимость услуг. Современные тенденции новой банковской стратегии должны заключаться в соблюдении таких новых взаимосвязанных ключевых принципов:

- предоставления банковских услуг клиентам можно проводить через электронные информационно-коммуникационные каналы;

- постоянное создание и предоставление клиентам новых видов электронных банковских услуг за счет динамического роста новых возможностей ИТ.

Анализ развития банковской системы в РФ сегодня показал такие существенные недостатки:

- необоснованно высокий уровень банковских расходов;

- отсутствие у банков эффективных механизмов и инструментов управления рисками;

- недостаточно хорошо развиты механизмы планирования и стратегии развития;

- низкий уровень банковского менеджмента и корпоративного управления;

- недостаточная эффективность банковского надзора и прозрачность деятельности банков.

Несовершенной остается структура кредитов, предоставленных субъектам хозяйственной деятельности, преимущественно направлены не на инвестиционные нужды хозяйственных субъектов, а на текущее потребление. Отсюда и невысокий экономический эффект от такой кредитной политики. Незначительной в общей кредитной массе российских коммерческих банков (всего 7%) остается доля кредитов физическим лицам. Кадровый потенциал банков еще не отвечает в полной мере современным требованиям по объективным причинам, ведь по мнению экспертов для надлежащей подготовки банковского служащего, приобретение минимального практического опыта нужно почти 10 лет. Банки очень чувствуют несовершенство, а в отдельных случаях, отсутствие надлежащей нормативно-правовой базы.

Однако проблемы, стоящие перед российскими банками, не являются непреодолимыми. Главными направлениями изменений должны стать такие меры, которые предусматривают усовершенствование банковской информационной инфраструктуры с помощью широкого привлечения ИТ через:

- диверсификацию банковских услуг и их приближения к целевым группам потребителей;

- возможность вариации цен на предлагаемые услуги;

- улучшение управления и качества управленческого персонала, а значит и имиджа банка (благодаря стандартам обслуживания клиентов, соблюдению законов, этических норм и правил честного ведения бизнеса, выполнению обязательств и т.п.);

- соответствие качества услуг международным стандартам (ISO, Европейского Союза, ООН, SWIFT, Международного валютного фонда и т.п.);

- введение системного анализа и прогнозирования деятельности банка;

- автоматизацию внутрибанковской нормативной базы, которая бы всесторонне регламентировала деятельность банка (инструкций, методик, положений, технологических карт, функциональных обязанностей, прав доступа к базам данных, прав подписи документов и т.п.);

- внедрение систем поддержки и принятия управленческих решений.

С каждым годом банковское дело становится все больше зависимым от внедрения и функционирования ИТ. Существуют две главные тенденции в развитии банковского дела: становление свободного рынка и внедрение новых ИТ. Достижения в развитии ИТ позволяют формировать и расширять рынок от локального до регионального и дальше до глобального. ИТ все в большей степени непосредственно влияют на индустрию финансовых услуг и способы конкуренции.

Процессы информатизации обусловливают и новые требования к внедрению ИТ, причем основной акцент делают уже не в первоочередном сокращении сроков проектирования, а на обеспечение их достаточной адекватности и гибкости в соответствии с динамикой развития банковской системы. Изменение требований к современной методике управления, связанная с расширением функциональной способности технологии системного анализа и планирования деятельности банка на основе существенного усиления потенциальных возможностей ИТ.

Улучшение банковской информационной инфраструктуры повышает, во-первых, уровень знаний управленческого персонала банков в сферах прикладных задач и потенциальных возможностей сокращения непроизводительных операций, во-вторых, информированность всех уровней руководства о текущей ситуацию в пределах их полномочий и миссию организации в целом. Однако, совершенно очевидно, что возможности совершенствования ИТ - безграничны, а, следовательно, и расходы могут неоправданно расти. Лишняя спешка, так же, как и отставание от современного уровня технологического развития, конечно, заканчиваются неудачей. Сложность решения подобных задач обусловлена тем, что для совершенствования ИТ нужно проводить многовекторные преобразования.

Капиталовложения нужны не только для внедрения новых ИТ, но и для выработки концепций развития банковской информационной инфраструктуры, в частности переподготовки кадров, совершенствование организационной структуры управления. Поэтому нужно развивать позиции информационного менеджмента, чтобы обеспечить адекватный ответ на эти изменения.

Успех INTERNET как средства связи объясняется многими причинами, основными из которых являются: независимость сети от аппаратных и программных средств пользователей, свободный доступ к глобальной сети со значительным спектром услуг. Благодаря использованию новых банковских ИТ эксперты ожидают в ближайшие десятилетия кардинальных изменений во взаимоотношениях банков и клиентов. В некоторых западных странах такие изменения уже начались. Такие банки могут использовать телефонные каналы связи и компьютерные технологии, предоставляя своим клиентам такие три вида классических банковских услуг, как: управление платежными средствами, кредитование, управление сбережениями. Повышение уровня эффективности использования ИТ осуществлялось благодаря:

- внедрению процессного подхода к управлению ИТ;

- применению методики управления проектами при реализации ИТ-проектов;

- обеспечению непрерывного функционирования информационных систем информирования.

Защита на уровне карточки обеспечивается ее процессором, который гарантирует максимум защиты при загрузке карточки и при платежных трансакциях.

Внедрение такой системы платежей предусматривает целый комплекс мероприятий, такие как разработку операционной системы для микропроцессоров национальных карточек и прикладного программного обеспечения торговых и банковских терминалов, практическое согласование взаимодействия с существующей системой электронных межбанковских платежей, международными платежными системами и системами автоматизации деятельности предприятий сферы торговли и услуг (системы бухгалтерского учета товаров, штрихового кодирования, кассовыми аппаратами и т.д.), создание необходимой нормативно-правовой базы.

Существует риск, который обусловлен тем, что не все сферы банковской деятельности дают ожидаемую отдачу новых ИТ. И основная причина заключается в том, что внедрением новых технологических решений вынуждены заниматься технические специалисты, которые не всегда способны согласовывать технические решения с потребностями банковской деятельности. Ведь на выбор ИТ в значительной степени влияет планирование и выбор прикладных систем. Большинство систем было разработано 5-10 лет назад, они используют устаревшую ИТ, которая является затратной с точки зрения затрат на поддержку, так и проблематичной из-за невозможности ее совершенствования.