Банковский контроль

Методы кредитования

Способы регулирования ссудной задолженности

Порядок и степень участия собственных средств заемщика в операции

Степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой сделке в договоре. Касается среднесрочного и долгосрочного кредитования. Степень участия средств заемщика в сделке определяется опосредовано при расчете коэффициентов кредитоспособности и определения класса кредитоспособности. Коэффициент обеспеченности собственными средствами.

Величина выдаваемого каждому заемщику кредита обладает границами и находит выражение в установлении лимитов на пользование кредитными ресурсами. 3 вида лимитов:

1. Лимит выдач – максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора.

2. Лимит задолженности – максимальный размер в рамках одного кредитного договора

3. Лимит кредитования – максимальный сумма задолженности по всем договорам, включая просроченную задолженность, включая предоставленные гарантии.

Устанавливаются на год с право пересмотра.

В основе методики – среднемесячный оборот по расчетному счёту клиента за последние 6 месяцев.

В самом КБ для каждого клиента, ЦБ устанавливает каждому КБ ограничение по выдаче кредитов в виде норматива кредитного риска на одного заемщика, на группу связанных заёмщиков, на заёмщика-акционера и норматив совокупного кредитного риска.

Банки открывают клиентам ссудные счета. Используются простые ссудные счета, на которых отражается только лишь выданный кредит и его погашение.

Контокоррентные счета и специальные ссудные счета используются в западной практике. В СССР использовался.

Сейчас в российской практике используется простой ссудный счет.

Используются следующие методы выдачи, которые были регулированы БР в 1998 году.

1. Разовое зачисление денежных средств на банковский счет либо разовая выдача наличных денег.

2. Открытие кредитных линий различно вида

3. Открытие текущего, корреспондентского счета при условии отсутствия или недостаточности средств для совершения платежа

4. Другие способны, сложившиеся в банковской практике(вексельные, факторинговые, лизинговые кредиты)

Поскольку кредитный бизнес является высокорисковым м высокоприбыльным, то КБ организуют тщательный контроль за совершением операций, чтобы уменьшить риск, обеспечить возвратность, добиться должного уровня рентабельности по кредитным операциям.

БК на 3: предварительный, текущий, последующий.

Сущность предварительного выборе банном из потенциальных заёмщиков те, которые соответствуют кредитной политике и обеспечат возвратность кредита.

Под текущим контролем понимается проверка банком всей представленной документации для оформления кредитов.

Последующий контроль производится после выдачи кредита и до момента погашения, направлен на оценку финансового состояния клиента, на проверку обеспечения кредита требуемым нормам, на погашение кредита в соответствии с установленным графиком, на целевое использование кредита, контроль за соблюдением лимита кредитования.