Кредитная политика банка

1. Разрабатывается кредитная политика банка

2. Знакомство с потенциальными заёмщиками

3. Оценка кредитоспособности заёмщика (на основе отчётности)

4. Анализ документации

Принимается решение на кредитном комитете банка

5. Оформление кредитного договора

6. Период контроля за кредитом

На каждый год коммерческий банк разрабатывает кредитную политику банка.

Решение о том, какой кредитный риск может взять коммерческий банк с целью получения запланированного уровня рентабельности. Выдача кредитов надежных возвратных, прибыльных.

При этом, банки учитывают:

1. Наличие собственного капитала и его достаточность

2. Точность оценки степеней рискованности и прибыльности каждой операции

Методики разрабатывают по оценке риска

3. Стабильность депозитов – срочные, до востребования, больше срочных

4. Состояние экономики страны в целом

5. Денежно-кредитная и фискальная политика Правительства – сужение, увеличение денежной массы

6. Квалификация и опыт банковского персонала

Меморандум о кредитной политике определяет:

1. Цель кредитной политики на данный год

2. Главные принципы формирования кредитного портфеля банка

Выбор приоритетных отраслей народного хозяйства для первоочередного направления в них кредитных вложений. Учитываются перспективы.

Географический аспект предоставления кредитных ресурсов.

Определяется оптимальная структура по каждой категории кредита – по срокам, по видам валют. Выбираются приоритетные объекты кредитования. Планируется уровень крупных кредитов, просроченных и пролонгированных.

3. Организация страхования – планируемы к разработке, освоению и внедрению новые виды кредитов, формы и методы кредитования.

Разработка процедуры утверждения предоставляемого кредитования, процедура взыскания просроченной задолженности, порядок установления филиалам банка лимитов кредитования.

4. Обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижение кредитного риска

Предусматриваются предпочтительные формы обеспечения возвратности.

Новые усовершенствованные рейтинговые оценки финансового состояния заемщиков.

Предусматриваются процедура по выявлению проблемных ссуд по принятию решения о списании за баланс банка.

Предусматриваются возможные варианты реструктуризации кредитного портфеля банка в кризисные периоды.

5. Процентная политика по ссудам. Банк указывает, какие факторы могут повлиять на увеличение или уменьшение ставки по кредитам.

Для реализации документа разрабатывается ряд внутрибанковских нормативных документов:

Регламент по предоставлению денежных средств по кредитам

Положения по кредитованию Ф и ЮЛ. Положения по работе с клиентами.

Методики по оценке финансового состоянии клиента

Внутрибанковские методики по оценке кредитного риска

Положения о порядке начисления и уплаты % по ссудам

Положения о формировании резерва на потери по ссудам и его использование