Ответсвенности

Страховые отношения осуществляются на основе определенных принципов:

1 Принцип имущественного интереса. Страхователь должен иметь законный имущественный интерес относительно объекта страхования. Если страхователь не имел законных прав на объект страховой защиты, то он не мог понести убытков, т.е. договор считается недействительным.

2 Принцип предельной добросовестности сторон. Страховщики и страхователи должны предоставить друг другу максимально полную информацию относительно объекта страховой защиты (страхователь), а также относительно всех правил и условий заключения договора (страховщик).

3 Принцип возмещения. Страховое возмещение лишь восстанавливает имущественное положение страхователя до того уровня, который имел место до наступления страхового случая.

4 Принцип непосредственной причины. В договоре страхования должна быть зафиксирована в качестве страхового риска непосредственная причина возникновения ущерба. Только те случаи (оговоренные события), которые уже произошли, вызывают обязанность страховщика произвести выплату страховой суммы или возмещения.

5 Принцип суброгации (принцип регрессного иска). Страховщик, выплачивая страховое возмещение после наступления страхового случая, может приобрести право на иск к третьему лицу, по вине которого произошел страховой случай, для компенсации затрат в объеме выплаченного страхового возмещения. Данный регрессный иск возможен только при законодательном установлении вины третьего лица. Срок давности суброгации устанавливается общими нормами гражданского права.

6 Принцип содействия страховщиков. Если страхователь застраховал один и тот же объект от действия одних и тех же рисков по договору имущественного страхования у нескольких страховщиков одновременно, причем общая страховая сумма по всем договорам превышает действительную стоимость застрахованного объекта, суммарное возмещение, выплачиваемое всеми страховщиками, не будет превышать действительной стоимости застрахованного объекта. При этом каждый страховщик выплачивает свою долю пропорционально размеру страховой суммы по заключенному с ними договору страхования.

Система страховой ответственности является важной частью договора страхования, которая определяет методику расчета страхового возмещения по договорам страхования имущества и ответственности в зависимости от величины понесенных убытков и соотношения страховой суммы и действительной стоимости застрахованного имущества.

На практике применяется несколько общепринятых систем страховой ответственности:

1 Система пропорциональной ответственности. Если имущество застраховано не на полную стоимость, а на определенную часть, страховое возмещение выплачивается в той же части от определенных по страховому случаю убытков, если иное не предусмотрено конкретным договором страхования.

Величина страхового возмещения Sв определится:

S_в=U_c k_п=U_c ,

где Uс - ущерб по страховому случаю;

k_n - коэффициент покрытия;

Sо – страховая сумма застрахованного объекта;

Wо – действительная стоимость объекта страхования.

2 Система первого риска. Выплата страхового возмещения осуществляется в размере понесенного ущерба в пределах страховой суммы. Весь ущерб в пределах страховой суммы называется первым риском и возмещается полностью. Ущерб, превышающий страховую сумму (второй риск), не возмещается. Дострахование невозможно.

3 Система предельной ответственности. Система применяется чаще всего при страховании финансовых рисков, рисков инвестиционных и инновационных проектов. По этой системе предполагается установление предела возможного получения дохода страхователем. Величина возмещения определяется как произведение заранее установленного, который выражает участие страховщика в покрытии убытка, на разницу между предельным и реально полученным доходом.

Пример. Средняя прибыль от внедрения инвестиций в 500 000 грн. запланирована в размере 45 %. Реально получена прибыль в размере 37%. Коэффициент покрытия K_n=0,75.

Величина страхового возмещения по системе предельной ответственности определится:

S_в=k_n(Д_пред-Д_реал),

где Д – доход предельный и реальный;

Кп – коэффициент покрытия, выражающий участие страховщика в

покрытии убытков.

S_в=0,75(0,45*500-0,37*500)=30 000 грн.

В договорах страхования имущества и ответственности часто предусматривается такая оговорка, как франшиза.

Франшиза – часть убытков, не возмещаемая страховщиком по договору страхования. Устанавливается в абсолютной величине или в процентах от страховой суммы. Франшиза бывает условной и безусловной.

Условная франшиза – если величина понесенных убытков меньше установленной франшизы, то страховое возмещение не выплачивается; если величина убытков больше франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.

Безусловная франшиза – если величина убытков меньше франшизы, то страховое возмещение не выплачивается; если величина убытков больше франшизы, то страховое возмещение выплачивается за вычетом установленной франшизы.

Присутствие франшизы в договоре страхования определяется следующими факторами:

1) свойствами объекта страхования уменьшать свою стоимость в процессе эксплуатации;

2) частыми и незначительными повреждениями объекта страхования, стоимость которых не превышает расходов на их освидетельствование страховщиком;

3) страхователь должен нести определенную ответственность за сохранность объекта страхования в соответствующем состоянии.