Виды и типы договоров по страхованию жизни

Практика страхования жизни показывает достаточно большое разнообразие заключаемых страховыми компаниями договоров страхования. Расчет тарифов требует четкой классификации договоров, позволяющей разграничить условия проведения страховых операций. Как известно, основными критериями, по которым различаются договоры страхования жизни, являются следующие:

- объект страхования,

- предмет страхования,

- порядок уплаты страховых премий,

- период действия страхового покрытия,

- форма страхового покрытия,

- вид страховых выплат,

- форма заключения договора.

По виду объекта страхования жизни различают:

- договоры в отношении собственной жизни, когда застрахован­ный и страхователь — одно лицо;

- договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахован­ный и страхователь — разные лица;

- договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

- страхование на случай смерти,

- страхование на дожитие,

- смешанное страхование.

В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры:

- с единовременной (однократной) премией;

- с периодическими премиями:

1)уплачиваемые в течение срока договора;

2)уплачиваемые в течение ограниченного периода времени, меньше, чем срок договора;

3)уплачиваемые на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает оплату страхового полиса полностью один раз при подписании договора. Периодические премии выплачиваются ежегодно, ежеквартально либо ежемесячно.

По периоду действия страхового покрытия различают:

- пожизненное страхование (на всю жизнь);

- страхование жизни на определенный период времени.

По форме страхового покрытия можно выделить:

- страхование на твердо установленную страховую сумму;

- страхование с убывающей страховой суммой;

- страхование с возрастающей страховой суммой;

- увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

- увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

- увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат различают:

- страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

- страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

- страхование жизни с выплатой пенсии.

По способу заключения договоры страхования жизни делят на:

- индивидуальные;

- коллективные.

В практике стра­хования жизни принято выделять базовых типа полисов, име­ющих существенные различия по совокупности вышеприведенных критериев:

1) срочное страхование жизни — страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страхо­вых премий страховщик обязуется выплатить указанную в догово­ре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

2) пожизненное страхование жизни — страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сум­му в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;

3) смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:

договоры пенсионного страхования;

аннуитеты, или рентное страхование жизни.

В зависимости от критериев и типов договоров страхования строятся тарифы по страхованию жизни.

Подходы к построению тарифа в страховании жизни формально делятся на 4 группы:

1. Тарифы при единовременных обязательств сторон. В этой группе договоров страхователь и страховщик выполняют свои обязательства единовременно, страхователь – при заключении договора, страховщик – при наступлении страхового случая.

Тариф на дожитие рассчитывается по формуле

, где х - возраст застрахованного, n – срок договора

Тариф на случай на случай смерти на срок n

, где х- возраст застрахованного

Тариф на случай на случай смерти при пожизненном страховании

, где х - возраст застрахованного.

Тариф по смешанному страхованию (без ответственности страховщика за утрату трудоспособности)

где х - возраст застрахованного, n – срок договора.

2. Тарифы при рентном (аннуитетном) страховании. Эта группа договоров предусматривает единовременное выполнение обязательств страхователем и периодическое страховщиком.

Рента постнумерандо, выплачиваемая страховщиком спустя m лет после заключения договора в течении n лет

Рента пренумерандо, выплачиваемая страховщиком спустя m лет после заключения договора в течении n лет

Немедленная пожизненная рента пост- и пренумерандо

Отсроченная пожизненная рента пост- и пренумерандо

Срочная немедленная рента пост- и пренумерандо

Срочная отсроченная рента, выплачиваемая k раз в год в размере 1/k части годовой ренты – дробленная рента пост- и пренумерандо

3. Тарифы при уплате периодических взносов. В данной группе договоров страхователь выполняет обязательства в рассрочку, а страховщик – единовременно при наступлении страхового случая.

Тариф на дожитие

, где l - период уплаты взносов, n – срок договора, х – возраст застрахованного,

Тариф на случай смерти сроком на n лет

Тариф на случай смерти на условиях пожизненного страхования

Тариф для смешанного страхования, покрывающего риски дожития и смерти

4. Тарифы при периодическом выполнении обязательств сторонами. В таких договорах как страхователь, так и страховщик осуществляют уплату взносов и выплат в рассрочку. Модификации этого типа могут предусматривать одновременное или различное выполнение договора сторонами с точки зрения сроков выполнения.

Тариф при периодической уплате страховой премии (годичной премии) в течении l лет и выплате через m лет после заключения договора в течение n лет ренты страховщиком определяется

, где х – возраст застрахованного.