Внешние подразделения банка

Как уже было указано ранее, почти все внешние подразделения банка могут характеризоваться как формы конкурентного распространения банков на новые рынки, поскольку так или иначе рассчитаны на освоение финансовых ресурсов новых групп клиентуры, новых видов производств (отраслей) и новых территорий, с которыми или на которых уже работают другие банки и иные кредитные организации.

Банк вправе иметь дочерние банки, дочерние небанковские кредитные организации, иные дочерние организации.

Дочерний банк - это самостоятельное юридическое лицо, регистрируемое в порядке, установленном для всех коммерческих банков. Такой банк действует как формально полностью самостоятельная коммерческая организация; имеет отдельный корреспондентский счет в соответствующем учреждении Банка России; обладает обособленным имуществом, формирует обычные для банков фонды; имеет самостоятельный баланс, заключает договоры от своего имени, сам отвечаетпо своим обязательствам; самостоятельно ведет всю отчетность.

Материнский (головной) банк должен быть держателем более 50% акций (паев) созданного или приобретенного им дочернего банка. Отношения дочернего банка с материнским в целом основываются на учредительном договоре, уставе и других принятых документах. Прибыль, получаемая дочерним банком, распределяется среди его участников в соответствии с нормами устава и решениями общего собрания владельцев банка.

Обычными элементами «внешней» структуры являются филиалы и представительства.

Филиал банка [1] - это такое его обособленное подразделение, которое создано в порядке, установленном в законахи нормативных правовых актах Банка России, и вправе проводить от имени создавшего его банка все или часть операций (сделок), разрешенных данному банку в лицензии, полученной им от ЦБ РФ. Число филиалов, которое может открыть один банк, формально не лимитируется. Не ограничиваются также относительные объемы операций филиалов. В этой связи банк, если найдет это целесообразным, может сосредоточить значительную, подавляющую или даже всю свою операционную деятельность не в головной конторе, а в одном или нескольких филиалах.

Банк, нарушающий законы, нормативные акты и предписания Банка России, допускающий иные серьезные нарушения, может быть лишен на срок до 1 года права открывать филиалы (ст. 74 Закона «О ЦБ РФ»).

Представительство банка [2] - это такое его обособленное подразделение, которое создано в порядке, установленном в законах и нормативных правовых актах Банка России, и вправе представлять и защищать его интересы на определенной территории. Представительство банка не имеет права проводить банковские операции. Число представительств, которое может открыть один банк, также не лимитируется.

Филиалы и представительства банка:

· создаются (и ликвидируются) решением органа управления банка, которому такое право предоставлено в его уставе. Обязательное решение о внесении соответствующих изменений или дополнений в устав принимает очередное (годовое) общее собрание участников банка;

· не являются юридическими лицами, действуют на основании положений, утверждаемых создавшим их банком, а их руководители назначаются руководителем банка и действуют на основании выданных им в установленном порядке доверенностей.

В Законе «О банках и банковской деятельности» установлен уведомительный порядок организации филиалов и представительств банков на территории РФ, т.е. здесь они открываются «с момента уведомления Банка России» (оговаривается, что в уведомлении должны содержаться адрес филиала или представительства, его полномочия и функции, сведения о руководителях, масштабы и характер планируемой деятельности, а также оттиск печати и образцы подписей его руководителей).

Дополнительный офис (дополнительная контора) - это такое обособленное подразделение банка или филиала банка, которое создано в порядке, установленном в нормативных актах Банка России, и вправе проводить от имени создавшего его банка (филиала) все или часть операций (сделок), разрешенных данному банку (филиалу) в лицензии, полученной им от ЦБ. Дополнительный офис не имеет отдельного баланса и не может сам открывать счета для ведения операций. Число дополнительных офисов, которое может открыть один банк (один филиал), не ограничивается.

Кредитно-кассовый офис - новый вид банковского подразделения, который характеризуется следующим образом:

· кредитно-кассовый офис вправе проводить только операции предоставления денег субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, а также их возврата (погашения), осуществлять кассовое обслуживание юридических и физических лиц;

· такой офис, открытый филиалом банка, может проводить указанные здесь операции, если они предусмотрены в Положении о филиале;

В последнее время некоторые банки стали открывать универсальные дополнительные офисы, специализированные центры кредитования (ипотечного и потребительского), миниофисы, автоматизированные зоны самообслуживания, почтово-банковские отделения, правовое положение которых неизвестно.

Отделение - это территориально обособленное подразделение головной конторы или филиала банка, не являющееся юридическим лицом и не имеющее своего баланса, однако осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов, счета которым открыты либо в головной конторе банка, либо в его филиале. То есть отделение - это как бы «выдвинутый» ближе к клиентам для их удобства расчетно-кассовый «цех» банка (филиала). Приближенными к клиентам операционными местами банка (филиала) являются также дополнительные офисы, операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты.

Как и в случае с формами внутренних подразделений, каждый банк должен стремиться к максимально четкому формированию своей политики в отношении внешних подразделений, выбирая те из них и в таких сочетаниях, которые наиболее полно отвечают его намерениям на рынке банковских услуг и могут быть обеспечены финансовыми, материально-техническими и кадровыми ресурсами.

Создание любого нового подразделения (новой службы) оправданно лишь значительным объемом работы, которую помимо него никто не сделает. Здесь необходимо также опираться на прогнозы.