Страхование жизни, смешанное страхование

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока. Выделяют различные виды страхования жизни в зависимости от наличия различных критериев определения риска: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии). Основными принципами страхования жизни являются следующие. 1. Страховой интерес. Страховой интерес имеют: а) страхователь – в собственной жизни; б) работодатель – в жизни своих работников; в) супруг – в жизни другого супруга; г) родители – в жизни детей; д) партнеры по бизнесу, кредиторы – в жизни должника.2. Участие страхователя в прибыли страховой компании, полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответствии с условием страхового договора по его окончании, или наступлении страхового случая, либо периодически.3. Выплата страхователю при досрочном расторжении страхового договора выкупной суммы.4. «Прозрачность» страхования жизни. Договор страхования жизни представляет собой подписанное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной В отечественной практике страхования жизни принято выделять следующие базовые типы договоров (полисов): 1) срочное страхование жизни – на случай смерти в течение определенного срока; 2) пожизненное страхование жизни – на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;3) смешанное страхование жизни – и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив;4) комбинированное страхование жизни, при котором страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность по страховым выплатам вследствие несчастных случаев, происшедших со страхователем или застрахованным лицом. В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски: 1) договоры пенсионного страхования;2) аннуитеты, или рентное страхование жизни. Смешанное страхование жизни представляет собой страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии до конца срока. В случае дожития застрахованного до установленного срока, он получает все уплаченные за период страхования страховые взносы плюс определенный процент. В случае же смерти застрахованного лица, оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. Страховая сумма может быть одинаковой, а может быть разной (на случай смерти покрытие выше, чем на дожитие). Можно выделить несколько видов смешанного страхования:- смешанное страхование жизни без участия в прибыли страховщика. Данный вид страхования является основным, предусматривает стабильную страховую премию и гарантированную страховую сумму, выплата которой может осуществляться как по истечении срока договора, так и в случае смерти- гибкое смешанное страхование жизни. Подразумевает заключение не одного договора страхования на крупную сумму, а нескольких договоров с небольшими страховыми суммами, в совокупности составляющими требуемое страховое покрытие. Выплата премий по данному договору страхования происходит в основном периодически. Гибкие полисы не имеют фиксированной даты окончания- смешанное страхование с участием в прибыли страховщика. Подразумевает, что страховая сумма, выплачиваемая и в случае смерти, и по истечении срока договора, представляет собой гарантированную договором сумму с начисленными за период действия договора процентами.- смешанное страхование с двумя страховыми суммами. Комбинированный договор, представляющий собой сочетание смешанного страхования с участием в прибыли страховщика и срочного страхования с убывающей страховой суммой. В случае смерти застрахованного лица страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с начисленными процентами или гарантированную страховую сумму на случай смерти. По истечении срока действия договора без наступления страхового случая в установленный период выплате подлежит базовая страховая сумма с начисленными процентами.