Проект мероприятий по совершенствованию безналичных расчетов

 

Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах России является создание локальных систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения. Отчетливые тенденции развития пластиковых карточек является их интеллектуализация на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций[20].

В менее крупных городах перспективным направлением является продолжение внедрения «зарплатных» проектов.

Вопросы разработки, управления и реализации карточных программ банка неизбежно ставят вопрос о том, что на самом деле с точки зрения системного подхода. Рассмотрим, какие этапы формируют процесс организации работы с пластиковыми карточками. Данные этапы можно объединить в две большие группы: организационные аспекты и экономические правовые аспекты. К организационному модулю относятся:

1) выбор стратегии в сфере бизнеса пластиковых карточек;

2) актуальные вопросы налогообложения операций с банковскими картами;

3) разработка новых продуктов по пластиковым карточкам;

4) оптимизация банковских рисков по карточным программам;

5) стратегия определения рисков и проблемы безопасности при работе с пластиковыми карточками;

6) стратегия и планирование маркетинга пластиковых карточек в современных условиях;

7) организационно-экономические мероприятия при создании платежной системы;

8) дисконтные системы: терминология, классификация, стандарты деятельности на потребительском рынке;

9) карты со встроенной микросхемой;

10) мультипликационные карты (социальные карты в качестве наглядного примера);

11) стандартизация, дизайн, производство и персонализация пластиковых карт;

12) Public relations и реклама – в системе реализации карточных программ банка;

13) влияние функциональности процессинга на продвижение карточных программ банка.

Повышение эффективности организации работы банка с пластиковыми картами в первую очередь связана с реализацией стратегической цели банка – обеспечением своих клиентов полным спектром высококачественных банковских услуг, а также с поиском возможностей увеличения прибыли банка.

Представление отечественных финансовых институтов об организации эквайрингового обслуживания не всегда учитывает необходимость развития и продвижения новых услуг. Для повышения эффективности банковских услуг ОСБ № 8601 по пластиковым картам целесообразно внедрить ряд банковских проектов по предоставлению разнообразных дополнительных сервисов. Таким образом, необходимо разработать общую для банка концепцию комплексного обслуживания частных клиентов и стратегию совмещенных продаж банковских продуктов с использованием платежных карт.

Банковская карта, как финансовый продукт, несет в себе черты и функциональность практически всех розничных услуг, что позволяет реализовать на ее основе концепцию комплексного обслуживания частного клиента и, как следствие, повысить эффективность использования платежных карт. Приведенный ниже перечень дополнительных услуг, охватывающий все направления комплексного обслуживания частного клиента, доказывает возможность использования платежной карты как технологической платформы, способной обеспечить взаимосвязь блоков финансовых услуг:

1. Текущие счета в нескольких валютах (мультивалютные карты) с возможностью их пополнения в устройствах самообслуживания.

2. Срочные вклады (открытие депозитов через устройства самообслуживания или систему дистанционного обслуживания с перечислением средств с основного карточного счета. Привязка депозита к карте возможна путем перечисления процентов по депозиту на карточный счет и/или помещения информации о депозите на карту (для смарт-карт).

3. Кредитные услуги (овердрафт, кредитная линия, в т.ч. возобновляемая и с льготным периодом кредитования; использование карты для зачисления средств иных полученных клиентом потребительских кредитов).

4. Денежные переводы (переводы с карты на карту в рамках одной платежной системы в устройствах самообслуживания; возможность помещения информации о получателях переводов на карту для целей выполнения типовых переводов в устройствах самообслуживания).

5. Платежи (ЖКХ, государственные институты, связь, Интернет, обслуживание кредитов; совершение бесконтактных платежей).

6. Валютообменные операции (как безналичные, так и с получением наличных после конвертации средств).

7. Оплата предоставления транспортных услуг (учет и оплата с использованием различных тарифов предоставленных транспортных услуг (т.н. транспортные карты, для целей учета необходима смарт-карта).

8. Оплата предоставления ресурсов (учет и оплата с использованием различных тарифов предоставленных топлива, энергии (т.н. топливные карты, для целей учета необходима смарт-карта).

9. Интернет-банкинг.

10. Мобильный банкинг.

11. Страховые услуги (информация о страховом полисе, а так же учет предоставленных услуг может вестись с использованием смарт-карты; смарт-карты применяется в социальном, медицинском страховании).

12. Инвестиционные услуги (использование карты для покупки/гашения/ учета паев инвестиционных фондов; использование карты для пополнения пенсионных накопительных счетов).

14. Услуги как финансового, так и не финансового характера, удовлетворяющие потребности клиентов как в индивидуализации, так и в принадлежности к определенной группе общества или сегменту в социальной стратификации (карты с индивидуальным дизайном и/или фото; клубные карты; карты премиум-сегмента; социальные карты; кобрэндинговые карты (совместный карточный продукт, сочетающий в себе стандартные услуги эмитента (платежной системы) и специальные услуги коммерческой организации-партнера, co-brand); аффинити-карты (совместный карточный продукт с некоммерческой организацией-партнером (например, футбольным клубом или фондом охраны природы, ассоциацией выпускников), как правило, для членов такой организации; возможно наличие отчислений в организацию, affinity card).

15. Услуги, удовлетворяющие потребности клиентов в поощрении (бонусные и коалиционные программы лояльности; карты cash-back (кредитная организация возвращает клиенту определенный процент от его покупок; предоплаченные карты, как правило, выступающие в качестве подарка).

16. Услуги, удовлетворяющие потребности в идентификации и обеспечении доступа.

Комплексное обслуживание клиента на технологической базе платежной карты позволяет банку:

- объединить информацию по каждому клиенту и сформировать его профиль для целей точной сегментации;

- повысить эффективность работы по развитию каналов продаж, а также концентрированной адресной коммуникации с клиентом;

- предлагать индивидуальные пакеты и сегментные предложения.

Кроме того, в условиях усиления конкуренции на банковском розничном рынке, необходимо внедрять дополнительные сервисы и технически совершенствовать сами карты для повышения их функциональности.

В рамках концепции комплексного обслуживания можно выделить:

- кобрэндинговые карты, главным образом, карты с интегрированными бонусными программами лояльности;

- многофункциональные микропроцессорные карты с транспортными, топливными и иными приложениями, в т.ч. выпускаемые в рамках социальных проектов;

- бесконтактные платежи и платежи с карты на карту в устройствах самообслуживания.

Кобрэндинговые программы на базе пластиковых карт во всем мире – один из эффективных инструментов расширения клиентской базы за счет использования непрямых каналов продаж, формирования ее лояльности, сегментации, повышения доходности бизнеса.

Говоря о возможностях микропроцессорных карт, следует отметить, что только такая карта, помимо расчетных функций, может предложить и ряд дополнительных услуг, важных, когда речь идет о стратегическом направлении перехода к системе платежных сервисов. Такими услугами могут являться совмещение функций дебетовой карты и возможности получения услуг в кредит, учет скидок и бонусов в программах лояльности, поездок на транспорте, приобретаемого топлива и электроэнергии, корпоративного питания, учета рабочего времени, функции пропуска и удостоверения личности, медицинской страховки, учет социальных льгот, выплата дотаций, доступ к государственным информационным ресурсам, дистанционного обслуживания и много другого. 

Однако основой для развития этого сегмента рынка может стать только объективная потребность массового потребителя в определенном продукте. По нашему мнению, сегмент социальных карт является достаточно перспективным, поскольку в нем действительно востребованы новые карточные технологии и заложен большой потенциал роста. В проектах выпуска социальных карт с банковскими приложениями в 2008 году участвовали уже 12 банков. Лидерами этого направления развития розничных безналичных платежей являются Банк Москвы и банк «Уралсиб». А самым известным остается проект «Социальная карта»[21].

Ниже приведена общая схема построения региональной системы социальных карт, которая можно применить в настоящее время при реализации проекта.

Рисунок 3.1 Основные элементы системы социальных карт и их функции

 

Ключевой проблемой в сегменте социальных карт является крайне низкая степень интеграции существующих на рынке решений. Это противоречит как государственным интересам, так и целям участников рынка. Наиболее эффективным, на наш взгляд, является создание социальных карточных проектов на базе национальной карточной платежной системы или совместимых с ней унифицированных стандартов. Кроме того, ОСБ №8601, действующее в рамках Сбербанка России, вполне может быть участником данного проекта.

Такое направление работы способно превратить платежное устройство самообслуживания в канал продаж розничных платежных услуг. Кроме того, функциональность современных устройств позволяет использовать их для трансляции и печати рекламно-информационных сообщений, что превращает их в канал продвижения.