Лекции

Семинары.

Ипотечное кредитование.

Кредитные операции банка.

Виды кредитования:

1. Кредитование с использованием векселей:

• векселедательский (когда банк выпускает соб.векселя)

• учётный (банк принимает к оплате векселя своих клиентов)

• кредитование под залог векселей (векселя используются в качестве обеспечения кредита)

2.Долгосрочное кредитование- это кредитование на срок более 5 лет

• ипотечное

• инвестиционное

Цель долгосрочного кредитования- финансирование основного капитала (капиталовложения)

Структура источников долгосрочного кредитования:

• акционерный капитал

• уставный капитал

• фонды и резервы банка

• нераспределенная прибыль

• долгосрочные займы

• кредиты других банков

Особенность заключается в том,что объект кредитования одновременно явл.обеспечением кредита,

• долгосрочный хар-р,

• кредитование под залог земли или недвижимости,

• собственником имущества на весь период кредитования явл.не заёмщик,а кредитор;

• законодательной базой ипотечного кредитования явл.залоговое право

• ипотеку могут выдавать только специализированные ипотечные банки

2.2. Инвестиционный кредит:

• финансовое (портфельное) кредитование- вложение ден.ср-в в ценные бумаги других эмитентов.

• реальное кредитование- вложение ср-в в про-во или капиталовложение

Особенность заключается в кредитовании инвестиционного проекта.

Инвестиц.проект- комплексная программа вложения ден.ср-в в производственный объект с целью получения в будущем дохода.

Основанием для предоставления инвест.кредита явл.инвестиц.анализ.

Инвестиционный анализ включает в себя следующие виды анализа:

• технический- тех.оценка проекта, включая анализ сметы расходов и графика работ анализ.объекта

• маркетинговый- анализ текущего и перспективного спроса на продукцию анализ.объекта

• финансовый- анализ ден.потоков с применением метода дисконтирования ден.ср-в.

• экологический- анализ влияния анализируемого объекта на окруж.среду

• институциональный- анализ возможностей заемщика реализовать выбранный проект

• социальный- анализ приемлемости объекта для всего общ-ва в целом

• экономический- общая оценка анализируемого проекта, проводимая по методу: затраты-выгоды

Требования,предъявляемые к инвестиц.банкам:

• иметь инвестиционную стратегию

• иметь достаточный объем ресурсов

• иметь в составе банка специализир. подразделение, которое может провести инвестиционный анализ

• использовать при оценке современные информац.технологии

3. Межбанковские кредиты- кредит,который предоставляет одна организация другой.

Особенности межбанковских кредитов:

• кредиты предоставляются только безналичным путём

• кредит предоставляется на короткое время

• кредит предоставляется путем записи по корреспонд. счетам ЛОРО и НОСТРО.

• использование специализированных процентных ставок, которые устанавливаются на межбанковских валютных биржах.

При международном кредитовании используются три основные ставки:

• LIBOR-% ставка,устанавливаемая на лондонском межбанковском рынке на трехмесячные ссуды.

• FIBOR- % ставка,устанавливаемая на межбанковском рынке во Франкфурте на Майне.

• PIBOR- % ставка,устанавливаемая на парижском межбанковском рынке кредитов и депозитов.

На рынке межбанковских кредитов в России действуют ставки:

МИБОР

МИБИД

МИАКР

это % ставки,рассчитанные информац.консорциумом ЦБ

ИНСТАР- % ставка,рассчитанная межбанковским финансовым домом.

4.Лизинг- сдача имущества в долгосрочную аренду.

Как правило, банки используют два вида лизинга:

• Оперативный лизинг- когда срок службы оборудования больше,чем срок аренды и у банка есть возможность вторично сдавать это оборудование в аренду.

• Финансовый лизинг- когда срок службы оборудования совпадает со сроком аренды и лизинго-получатель имеет возможность выкупить это оборудование по остаточной стоимости.

5.Факторинг- операция по переуступке клиентом банку неоплаченных платежных требований за товары,работы,услуги.

Виды факторинга:

• внутренний- проводится внутри страны

• международный- проводится по международным операциям:

-- экспортный

-- импортный

• открытый- когдаучастие банка в качестве факторинговой компании прописывается в условиях договора

• закрытый- факторинг,при котором плательщик не знает об участии банка до тех пор,пока не нарушил своих обяз-в

• регулярный- осущ.по регулярным операциям

• одноразовый- проводится на одну операцию

• 6. Акцептно-рамбурсный кредит - кредит,который одновременно включает в себя две операции:

• -акцепт векселя

• -рамбурсирование- перевод суммы векселя на любой счет по желанию клиента.

• 7. Форфейтинг- покупка требований клиента в виде векселей без права обратного регресса (выкупа).

• Кредитная политика банка- определение направления деят-ти ком.банка в области кредитных и инвестиц.операций, направленных на снижение рисков.

• Задача кредитной политики: обеспечение надежности кредитных операций и минимизации рисков.

• Основная цель кредитной политики- определение такого уровня риска,который может принять на себя кредитная организация.

• Риск- вер-сть возникновения чистых убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемыми вариантами.

• Кредитный риск- риск невозврата или неплатежа по банкоской ссуде.

• Виды кредитных рисков:

• - страновой риск- возникает при предоставлении иностр.кредитов.

• - риск злоупотреблений- заранее спрогнозированный невозврат.

• Схемы 11 и 12.

• Методы снижения кредитных рисков:

• 1. Меморандум о кредитной политике- внутренний док-т банка, в котором фиксируются:

• общая цель кредитной политики

• максимальный размер кредита, который можно предоставлять одному заёмщику

• виды желательных и нежелательных кредитов

• региональная экспансия

• правила выдачи кредита

• правила оценки кредитоспособности заемщика

• правила работы с просроченной задолженностью