Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закона Российской Федерации «О страховании», представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.
В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с причинением вреда личности застрахованного: увечьем, травмой, смертью, заболеванием или каким-либо иным личностным обстоятельством – достижением пенсионного возраста, дожитием до определенного срока, лечением и т.п.
Под имуществом в страховании понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица (физического или юридического). Под имуществом следует понимать не только конкретный предмет или объект (строение, автомобиль, насаждение, животное и т.д.), но и группу объектов (например, газопровод, груз, сумму денежных средств). Различают имущество движимое, (все, что может быть перемещено с места на место) и недвижимое (земля и все то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т.п., – что не может быть перемещено). Застрахованным имуществом называют материальные ценности, которые охвачены обязательным страхованием (по закону) или договором добровольного страхования.
|
|
Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.
Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества в страховой практике называют ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности с причиной их наступления они составляют страховой случай. Объекты страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования конкретного имущества можно было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.
Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:
- полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества либо часть стоимости (расходов);
|
|
- доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.
На страхование (страховое покрытие) может приниматься следующее имущество:
- здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);
- сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
- оборудование (коммуникации, сис-мы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно-технологического назначения);
- жилые дома, дачи, садовые и летние домики, кемпинги, базы отдыха и т.д.;
- хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);
- отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты, офисы, лаборатории, цехи и т.п.);
- транспортные средства (автомобили, тракторы, электрокары, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т.п. работы);
- незавершенное строительство;
- продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;
- инвентарь;
- предметы интерьера, отделки;
- мебель, обстановка;
- электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т.п.);
- предметы домашнего обихода и личного пользования;
- животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические);
- многолетние насаждения;
- другое имущество по желанию страхователя.
Если между страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием (оговоркой) в полисе, то на страхование не принимается (страхованием не покрывается):
- имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке;
- драгоценные металлы в слитках и изделия из них; драгоценные или полудрагоценные камни;
- ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, всякого рода документы и деловые книги;
- рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;
- произведения искусства, различные коллекции;
- иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либо условий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения. Условия имущественного страхования формируются страховщиком исходя из наиболее типичных страховых потребностей. Поэтому правила страхования составляются, например, по совокупным характеристикам определенного рода имущества (строений, автомобилей, сельхозкультур, животных); по комбинации имущества, рисков и совокупным признакам использования специального имущества (строительно-монтажные риски, кражи со взломом).
Следует подчеркнуть, что не все случаи пропажи, утраты и похищения покрываются страхованием. Это происходит только при условии, что указанные обстоятельства отвечают требованиям страхового случая – вероятности и случайности его наступления. Безусловно, покрытия страхованием не происходит в том случае, если повреждение или пропажа застрахованного имущества произошли в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя.
Отметим еще одну принципиальную особенность имущественного страхования. Особенность эта отражена в ст. 21 Закона «О страховании». Дело в том, что констатация факта повреждения, гибели (уничтожения) или пропажи имущества еще не является основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения. Для этого необходимо также наличие определенных эк-х и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества для страхователя. Таким последствием, учитываемым в страховании, является убыток. Именно убыток является тем имущественным интересом, в связи, с которым проводится имущественное страхование. Если в результате наступления страхового события застрахованное имущество будет повреждено, но у страхователя не возникнет убытка, считается, что страховой случай не наступил. В такой ситуации отсутствует главный элемент страхования – не нарушен имущественный интерес страхователя, а значит, нет страховой защиты и соответственно страховой выплаты.
|
|
Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам – риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932);
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 929).
Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика. Страхованием могут компенсироваться убытки от повреждения или утраты имущества в результате следующих страховых случаев:
- пожара (случайного возникновения и распространения огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;
- бури, вихря, урагана, града, ливня, паводка, обвала, оползня;
- падения летательных аппаратов, их обломков или иных предметов;
- взрыва котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов и других устройств;
- аварий водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных систем;
- столкновений, наезда, удара, падения, опрокидывания;
- необычных для данной местности выхода подпочвенных вод, оседания и просадки грунта;
- проникновения воды из соседних (чужих) помещений;
- непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
|
|
- внутреннего возгорания электрических установок, аппаратов, приборов вследствие действия электрического тока на них;
- боя стекол, витрин, зеркал;
- кражи со взломом;
- похищения с грабежом, разбоем;
- злоумышленных действий третьих лиц;
- внезапного отравления животных, их замерзания, утопления, травматических повреждений, вызвавших вынужденный убой или гибель животного;
- иных событий, исходя из потребностей страхователя и по соглашению со страховщиком.
Правилами имущественного страхования нередко устанавливают условия дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления страхового случая. Так, убытки у страхователя могут возникнуть от потери доходов, которые не получены из-за повреждения (утраты) имущества или от пр-ва непредвиденных платежей в связи с обстоятельствами страхового события. Например, в результате пожара могут возникнуть убытки от потери арендной платы или причинения пожаром ущерба имуществу других лиц, могут возникнуть убытки от простоя в производстве, торговле, оказании услуг. Однако такие условия о дополнительной компенсации убытков применяются только по специальному соглашению сторон и с отдельным указанием их в полисе (оговоркой) либо путем заключения отдельного договора.